☆经营分析☆ ◇601288 农业银行 更新日期：2025-10-27◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
提供银行及相关金融服务。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜19017700.0｜ --｜ -｜ 51.41｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜13788800.0｜ --｜ -｜ 37.27｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜资金运营业务 ｜2938600.00｜ --｜ -｜ 7.94｜
｜其他业务 ｜1248600.00｜ --｜ -｜ 3.38｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜59800500.0｜ --｜ -｜ 31.33｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜37860000.0｜ --｜ -｜ 19.83｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜对公贷款和垫款 ｜23234200.0｜ --｜ -｜ 12.17｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜18211500.0｜ --｜ -｜ 9.54｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款 ｜14625800.0｜ --｜ -｜ 7.66｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜以摊余成本计量的债权投资｜14342800.0｜ --｜ -｜ 7.51｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜5809700.00｜ --｜ -｜ 3.04｜
｜以公允价值计量且其变动计｜3868700.00｜ --｜ -｜ 2.03｜
｜入其他综合收益的其他债权｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜投资 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜投资收益 ｜2315300.00｜ --｜ -｜ 1.21｜
｜存放中央银行款项 ｜1970800.00｜ --｜ -｜ 1.03｜
｜代理业务 ｜1580700.00｜ --｜ -｜ 0.83｜
｜电子银行业务 ｜1295100.00｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜顾问和咨询业务 ｜1099800.00｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜银行卡 ｜ 826800.00｜ --｜ -｜ 0.43｜
｜拆出资金 ｜ 767200.00｜ --｜ -｜ 0.40｜
｜结算与清算业务 ｜ 672900.00｜ --｜ -｜ 0.35｜
｜买入返售金融资产 ｜ 614200.00｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜其他业务收入 ｜ 557200.00｜ --｜ -｜ 0.29｜
｜公允价值变动收益 ｜ 499200.00｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 376800.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜托管及其他受托业务 ｜ 247100.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜汇兑收益 ｜ 230600.00｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜信贷承诺 ｜ 68300.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜其他业务 ｜ 19000.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长江三角洲地区 ｜8909900.00｜ --｜ -｜ 24.08｜
｜西部地区 ｜8025800.00｜ --｜ -｜ 21.70｜
｜中部地区 ｜6600000.00｜ --｜ -｜ 17.84｜
｜环渤海地区 ｜5791300.00｜ --｜ -｜ 15.65｜
｜珠江三角洲地区 ｜5549900.00｜ --｜ -｜ 15.00｜
｜境外及其他 ｜1649700.00｜ --｜ -｜ 4.46｜
｜东北地区 ｜1307400.00｜ --｜ -｜ 3.53｜
｜总行 ｜-840300.00｜ --｜ -｜ -2.27｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜38955300.0｜ --｜ -｜ 54.82｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜27834300.0｜ --｜ -｜ 39.17｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜其他业务 ｜2373500.00｜ --｜ -｜ 3.34｜
｜资金运营业务 ｜1892400.00｜ --｜ -｜ 2.66｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜127568000.｜ --｜ -｜ 32.19｜
｜ ｜ 00｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜81660800.0｜ --｜ -｜ 20.61｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜对公贷款和垫款 ｜49736300.0｜ --｜ -｜ 12.55｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜36021900.0｜ --｜ -｜ 9.09｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款 ｜31924500.0｜ --｜ -｜ 8.06｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜以摊余成本计量的债权投资｜27903700.0｜ --｜ -｜ 7.04｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜8996500.00｜ --｜ -｜ 2.27｜
｜以公允价值计量且其变动计｜8118200.00｜ --｜ -｜ 2.05｜
｜入其他综合收益的其他债权｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜投资 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜存放中央银行款项 ｜3934500.00｜ --｜ -｜ 0.99｜
｜投资收益 ｜3113900.00｜ --｜ -｜ 0.79｜
｜电子银行业务 ｜2760500.00｜ --｜ -｜ 0.70｜
｜买入返售金融资产 ｜2185600.00｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜拆出资金 ｜1969100.00｜ --｜ -｜ 0.50｜
｜存放同业及其他金融机构款｜1796100.00｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡 ｜1674100.00｜ --｜ -｜ 0.42｜
｜代理业务 ｜1622100.00｜ --｜ -｜ 0.41｜
｜顾问和咨询业务 ｜1423100.00｜ --｜ -｜ 0.36｜
｜结算与清算业务 ｜ 961800.00｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜公允价值变动收益 ｜ 799200.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜其他业务收入 ｜ 794300.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜汇兑收益 ｜ 722200.00｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜托管及其他受托业务 ｜ 402100.00｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜信贷承诺 ｜ 111100.00｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他业务 ｜ 41700.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长江三角洲地区 ｜17604700.0｜ --｜ -｜ 24.78｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜西部地区 ｜16598000.0｜ --｜ -｜ 23.36｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜中部地区 ｜13188500.0｜ --｜ -｜ 18.56｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜珠江三角洲地区 ｜11581000.0｜ --｜ -｜ 16.30｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜环渤海地区 ｜11218500.0｜ --｜ -｜ 15.79｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜境外及其他 ｜2919400.00｜ --｜ -｜ 4.11｜
｜东北地区 ｜2747100.00｜ --｜ -｜ 3.87｜
｜总行 ｜-4801700.0｜ --｜ -｜ -6.76｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜20364400.0｜ --｜ -｜ 55.51｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜15193000.0｜ --｜ -｜ 41.42｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜其他业务 ｜1109400.00｜ --｜ -｜ 3.02｜
｜资金运营业务 ｜ 16700.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜64404800.0｜ --｜ -｜ 31.96｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜41362800.0｜ --｜ -｜ 20.53｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜对公贷款和垫款 ｜25057400.0｜ --｜ -｜ 12.44｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜17670000.0｜ --｜ -｜ 8.77｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款 ｜16305400.0｜ --｜ -｜ 8.09｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜以摊余成本计量的债权投资｜13621600.0｜ --｜ -｜ 6.76｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜5368300.00｜ --｜ -｜ 2.66｜
｜以公允价值计量且其变动计｜4048400.00｜ --｜ -｜ 2.01｜
｜入其他综合收益的其他债权｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜投资 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜存放中央银行款项 ｜1978500.00｜ --｜ -｜ 0.98｜
｜投资收益 ｜1517800.00｜ --｜ -｜ 0.75｜
｜电子银行业务 ｜1482200.00｜ --｜ -｜ 0.74｜
｜买入返售金融资产 ｜1244300.00｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜存放同业及其他金融机构款｜1159300.00｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜顾问和咨询业务 ｜1123000.00｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜拆出资金 ｜ 989900.00｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜代理业务 ｜ 973800.00｜ --｜ -｜ 0.48｜
｜银行卡 ｜ 839800.00｜ --｜ -｜ 0.42｜
｜结算与清算业务 ｜ 628800.00｜ --｜ -｜ 0.31｜
｜公允价值变动收益 ｜ 528800.00｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜汇兑收益 ｜ 457500.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜其他业务收入 ｜ 421000.00｜ --｜ -｜ 0.21｜
｜托管及其他受托业务 ｜ 223700.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜信贷承诺 ｜ 75400.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜其他业务 ｜ 21600.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长江三角洲地区 ｜9240500.00｜ --｜ -｜ 25.19｜
｜西部地区 ｜8569200.00｜ --｜ -｜ 23.36｜
｜中部地区 ｜6849700.00｜ --｜ -｜ 18.67｜
｜珠江三角洲地区 ｜6061500.00｜ --｜ -｜ 16.52｜
｜环渤海地区 ｜5932500.00｜ --｜ -｜ 16.17｜
｜东北地区 ｜1408300.00｜ --｜ -｜ 3.84｜
｜境外及其他 ｜1363100.00｜ --｜ -｜ 3.72｜
｜总行 ｜-2741300.0｜ --｜ -｜ -7.47｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜36455900.0｜ --｜ -｜ 52.47｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜27102300.0｜ --｜ -｜ 39.01｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜资金运营业务 ｜3916900.00｜ --｜ -｜ 5.64｜
｜其他业务 ｜2007700.00｜ --｜ -｜ 2.89｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜122369800.｜ --｜ -｜ 32.23｜
｜ ｜ 00｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜80867200.0｜ --｜ -｜ 21.30｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜对公贷款和垫款 ｜47417100.0｜ --｜ -｜ 12.49｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款和垫款 ｜33450100.0｜ --｜ -｜ 8.81｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜30816600.0｜ --｜ -｜ 8.12｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜以摊余成本计量的债权投资｜25583800.0｜ --｜ -｜ 6.74｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜9471000.00｜ --｜ -｜ 2.49｜
｜以公允价值计量且其变动计｜5232800.00｜ --｜ -｜ 1.38｜
｜入其他综合收益的其他债权｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜投资 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜存放中央银行款项 ｜3934100.00｜ --｜ -｜ 1.04｜
｜买入返售金融资产 ｜2846200.00｜ --｜ -｜ 0.75｜
｜投资收益 ｜2774900.00｜ --｜ -｜ 0.73｜
｜电子银行业务 ｜2745900.00｜ --｜ -｜ 0.72｜
｜代理业务 ｜2043800.00｜ --｜ -｜ 0.54｜
｜存放同业及其他金融机构款｜2028300.00｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜拆出资金 ｜1877400.00｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜银行卡 ｜1630700.00｜ --｜ -｜ 0.43｜
｜顾问和咨询业务 ｜1333700.00｜ --｜ -｜ 0.35｜
｜结算与清算业务 ｜1079600.00｜ --｜ -｜ 0.28｜
｜其他业务收入 ｜ 733700.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜汇兑损益 ｜ 482900.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜托管及其他受托业务 ｜ 407800.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜公允价值变动收益 ｜ 307000.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜信贷承诺 ｜ 179300.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他业务 ｜ 50200.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长江三角洲地区 ｜16170200.0｜ --｜ -｜ 23.27｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜西部地区 ｜15818600.0｜ --｜ -｜ 22.77｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜中部地区 ｜12362400.0｜ --｜ -｜ 17.79｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜珠江三角洲地区 ｜11166700.0｜ --｜ -｜ 16.07｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜环渤海地区 ｜10529600.0｜ --｜ -｜ 15.15｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜东北地区 ｜2519400.00｜ --｜ -｜ 3.63｜
｜境外及其他 ｜2469400.00｜ --｜ -｜ 3.55｜
｜总行 ｜-1553500.0｜ --｜ -｜ -2.24｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、业务综述
1、金融“五篇大文章”
本行深入贯彻党中央、国务院决策部署，全面推进中央金融工作会议精神跟进落实
方案，扎实做好金融“五篇大文章”1，推动经济社会高质量发展，坚持当好服务
实体经济的国家队和主力军。本行金融“五篇大文章”各项工作有序推进，科技金
融服务体系逐步完善，绿色金融服务模式日益丰富，普惠金融服务优势持续巩固，
养老金融业务加快发展，数字金融服务能力不断提升。科技金融积极创新金融产品
和服务机制，助力高水平科技自立自强。优化完善科技金融组织体系，设立25家科
技金融服务中心，充实300余家科技金融专业支行机构和人员力量。优化专属信贷
服务体系，匹配差异化信贷支持政策。创新推出专属线上产品“科捷贷”。加快落
实国家支持科技创新各项政策，积极对接国家科技创新贷款清单企业。成功发行20
0亿元商业银行科技创新债券，积极投资和承销首批科技创新债券。开展科技企业
并购贷款试点业务，支持科技企业并购重组。与全部AIC股权投资试点城市签署合
作协议，累计设立13只试点基金，认缴规模超百亿元。截至2025年6月末，科技贷
款余额4.69万亿元，较上年末增长21.0%。绿色金融聚焦美丽中国建设，深入实施
绿色金融战略。持续完善管理体制机制，加快服务模式创新，深化绿色金融品牌建
设，推动绿色金融高质量发展。完善多层次政策体系，持续将绿色低碳要求纳入信
贷政策指引，优化行业信贷政策，引导绿色资金投向。完善绿色金融重大项目库机
制，聚焦节能降碳、资源循环利用、能源绿色低碳转型、生态保护修复和利用、基
础设施绿色升级等重点领域，加大绿色信贷投放。发行绿色金融债券，开展绿色债
券投资，持续拓展绿色基金、绿色租赁、绿色理财等多元化绿色投融资业务。截至
2025年6月末，绿色贷款余额5.72万亿元，较上年末增长14.6%。
普惠金融深入践行金融工作政治性、人民性，持续推进实施“三农”普惠发展战略
。做深做实支持小微企业融资协调工作机制，突出民营、科技、外贸、消费等重点
领域金融支持，强化首贷、续贷、信用贷、中长期贷款以及小微企业法人服务供给
，进一步健全成本可负担、商业可持续的长效机制，全面满足广大市场主体和特定
群体多样化、普惠性金融需求。截至2025年6月末，本行普惠贷款余额4.24万亿元
，较上年末增加6,431亿元，增长17.9%；普惠型小微企业贷款余额3.82万亿元，较
上年末增加5,962亿元；普惠型小微企业有贷客户数520.74万户，较上年末增加62.
55万户。普惠金融供给总量最大、服务覆盖面最广、可持续发展能力领先的主力军
地位持续巩固。养老金融主动服务积极应对人口老龄化国家战略，以打造“人民满
意的养老金融特色银行”为目标，致力于构建“全品类产品供给、全渠道适老化服
务、多层次产业支持、多维度客群经营、多场景生态建设”的服务体系，努力提升
服务覆盖面、获得感和精细度。持续助力多层次、多支柱养老保险体系建设，截至
2025年6月末，本行实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数分别达2.78亿、1.83
亿、7,901万，均居行业前列；年金受托管理、托管业务保持较高增速；个人养老
金客户数较上年末增长71.9%。优化养老服务金融，养老金融产品供给超1,100只，
上半年为长辈客户提供上门服务77.6万人次，提供客服热线“一键通”服务392.5
万次。加大对银发经济支持力度，截至2025年6月末，养老产业贷款余额216.18亿
元，较上年末增长94.6%。数字金融积极推进智慧银行建设。以《中国农业银行“
人工智能+”创新实施纲要》为指引，加快全行“AI+”规模化应用。围绕为经营赋
能、为基层减负，以项目化方式继续深化数据在精准营销、风险防控、管理创新等
方面的应用。加快创新数据增信产品和服务，提高信贷业务办理效率，提升客户精
细化服务水平。发布掌银10.1版，优化“掌银+移动营销PAD”线上线下全链路业务
流程，持续强化对客金融服务能力。完成银行业规模最大、涉及客户最多的大型主
机切换及下线工作。截至2025年6月末，“农银e贷”贷款余额6.52万亿元，较上年
末增长13.7%；个人掌银月活客户数2.63亿户。
2、公司金融业务
报告期内，本行聚焦服务实体经济，扎实做好“五篇大文章”，加大国家重大战略
、重点领域和薄弱环节资金供给支持；积极践行数字经营战略，优化线上线下场景
经营服务体系；坚持以客户为中心，深化客户分层分群经营，提升综合金融服务水
平，推动公司金融业务高质量发展。截至2025年6月末，本行境内公司存款余额102
,985.66亿元；境内公司类贷款和票据贴现余额合计169,706.37亿元，较上年末增
加13,187.13亿元。截至2025年6月末，本行拥有公司银行客户1,299.01万户，其中
有贷款余额的客户64.95万户，较上年末增加4.20万户。
贯彻落实制造强国战略。聚焦先进制造、产业转型升级、工业绿色发展、产业链供
应链等领域，强化政策支持和资源保障，优化金融产品和服务模式，助力大规模设
备更新、制造业转型升级和高质量发展。截至2025年6月末，技术改造和设备更新
项目签约金额3,152亿元，贷款余额1,154亿元，余额较上年末增加897亿元，三项
指标均居26家金融机构首位；制造业贷款余额（按贷款投向）3.80万亿元，较上年
末增加5,553亿元，增长17.1%。
服务国家区域发展战略。发挥全渠道、全产品、多牌照优势，加大差异化政策支持
力度，全面服务京津冀协同发展、长三角区域一体化发展、粤港澳大湾区、成渝地
区双城经济圈等国家区域发展战略，2025年上半年新增对公贷款9,178亿元。支持
民营经济发展。制定提升服务民营企业质效行动方案，配置专项信贷资源，加大对
乡村振兴、科技、普惠、绿色转型等重点领域民营经济金融支持力度，支持民营企
业参与国家发改委投贷联动优质民间投资项目。截至2025年6月末，民营企业贷款
余额7.39万亿元，较上年末增加8,573亿元，增长13.1%。落实城市房地产融资协调
机制。支持打好保交房攻坚战，促进房地产市场平稳健康发展。截至2025年6月末
，本行累计审批通过“白名单”项目数量超1,400个，审批金额超7,000亿元，完成
贷款投放超5,300亿元。
本行坚持以客户为中心，推进智慧场景建构，提升对客服务效能，推动机构业务高
质量发展。截至2025年6月末，本行机构客户74.41万户，较上年末增加0.88万户。
政府金融领域，深化智慧政务服务，推进政务服务向县域基层延伸，自主研发的“
智县”平台已在31省（自治区、直辖市）742县上线使用，助力县域政府履职效能
提升、营商环境优化、公共服务供给。
财政社保领域，服务财政预算体制改革，助力更加积极的财政政策靠前发力，连续
8年获评财政部中央财政授权支付优秀代理银行，且连续3年排名第一，连续15年获
评财政部中央非税收入收缴优秀代理银行。深化社保医保业务合作，筑牢医保服务
网，医保移动支付合作资格数量、医保码用户规模均居同业首位。民生服务领域，
智慧校园合作学校超3.55万家。
金融同业领域，第三方存管系统签约客户8,700万户，较上年末增加577万户。投资
银行业务本行积极做好金融“五篇大文章”，持续推进“一流银行系投行”建设，
上半年实现投行收入97.23亿元。
聚力实体经济融资。发挥银团贷款优势，有效满足重点领域客户融资需求，银团贷
款规模突破3.2万亿元。积极落实科技企业并购贷款试点政策，支持科技企业并购
重组。拓展证券化服务手段，支持实体经济盘活存量资产。创设“农投e合”撮合
业务服务体系，推动机制建设和系统支撑，撮合业务增量增速同业领先，投行全场
景综合金融服务能力有效提升。
深化科技金融布局。落地首批科技创新债券，实现科技型企业和股权投资机构全覆
盖，有力支持乡村振兴领域和民营类科技企业。稳步推进AIC股权投资试点基金设
立和项目落地，截至2025年6月末，累计设立13只试点基金，认缴规模超百亿元。
扎实推动“投贷互促”，累计为超3,000家科技型企业提供认股安排顾问服务。加
快推进数字化转型。优化升级“农银思享平台”功能架构，加强“普惠专区”推广
应用，丰富平台服务内容，提升线上对客服务能力。充分利用人工智能技术，深入
建设投行智能问答系统，积极试点智能化应用新场景。
3、个人金融业务
本行坚持以高质量发展为主线，深化“一体两翼”（以客户建设为主体，坚定不移
推进“大财富管理”和数字化转型）发展战略，持续加强客户精细化、综合化、数
智化经营，努力成为客户首选的主办银行。加快提升大财富管理专业能力、创新能
力，更好满足客户资产保值增值需求；加大个人信贷供给，服务实体经济，助力提
振消费、扩大内需；加强重点民生领域服务，践行“金融为民”，不断满足人民对
美好生活向往的金融需求。客户经营本行坚持“以客户为中心”的经营理念，以分
群分层经营策略为基础，持续通过价值、改革、组织、数智“四轮驱动”，打造适
应客户多元需求的经营服务模式，提升“金融+非金融”一体化服务能力。截至202
5年6月末，本行个人客户总量达8.88亿户，保持同业第一。
坚持价值驱动。深入发挥零售金融普惠性特点，精准契合长辈、新市民、乡村客户
等的需求与期望，创新推出“农情颐养宝”、“美好生活”系列借记卡等产品；加
强乡村金融供给，优化完善网点、掌银、惠农服务站、乡村振兴服务先锋队上门等
服务渠道，将零售金融的普惠温度传递到千家万户。
坚持改革驱动。贯彻“一个客户一家银行”理念，构建分群维护、分层权益、分级
管户、综合经营、整合策略“五位一体”服务体系，系统化实施客户分群经营、加
速推进客户权益体系重构、全面铺开“人工+数智”管户策略、深入开展多领域联
动和多系统协同，锻造客户服务长效引擎。
坚持组织驱动。深化“多级多维联动”队伍矩阵建设，优化数据共通、信息共用、
能力共建、业绩共享的服务机制，强化智能工具赋能，丰富培训资源，开展专业技
能竞赛，全面提升队伍能力，为客户提供更加优质专业的服务。坚持数智驱动。依
托“智慧银行”建设，积极应用智能外呼、企业微信等开展个人客户数字直营，实
现客户服务与价值创造互促共赢。增强AI数字人员工“一明”深度赋能能力，为客
户经理面客服务提供数智支撑。
大财富管理本行锚定客户信任的家庭理财师定位，坚持专业与陪伴并重，提供平台
化、专业化、综合化、普惠化的大财富管理服务。截至2025年6月末，本行个人客
户金融资产规模23.68万亿元，位居同业前列；境内个人存款余额201,463.45亿元
，较上年末增加14,541.65亿元，保持同业领先。
以平台优势丰富财富管理生态。坚持“合理预期、合格交付”，加强集团内联动、
深化集团外合作，遴癣整合全市场优质财富管理机构、产品、专家等资源，统筹提
升对客服务能力，打造“一站式”投资体验。
以创新能力深化供给侧改革。“创新+优驯双向发力，不断优化产品布局、调优产
品结构。积极发展商业养老金，成功推出市场首批浮动管理费率基金、一系列创新
指数基金及“农银快e宝2号”货基组合新产品，围绕长辈客群重点打造“长辈悦享
”系列按月分红理财产品。
以资产配置助力客户财富增值。推广全周期陪伴式家庭资产配置服务，聚焦客户差
异化风险承受能力和投资目标，提供“存款+财富管理+其他产品/服务”的可持续
成长方案，提升客户综合收益。个人贷款践行金融为民，积极服务“扩内需、促消
费”和实体经济高质量发展，持续加大个人信贷投放力度。截至2025年6月末，境
内个人贷款余额93,074.26亿元，较上年末增加4,932.14亿元，增长5.6%，继续保
持同业领先。
坚决贯彻落实各项房地产金融支持政策，积极适应房地产市场供求关系变化，促进
房地产市场平稳健康发展。上半年，个人住房贷款投放3,177亿元。
积极服务“扩内需、促消费”国家战略，做好提振消费专项行动相关政策对接，围
绕重点场景布局，推进产品创新和流程优化，提高服务质效。截至2025年6月末，
个人消费类贷款（含信用卡透支）余额1.45万亿元，较上年末增加1,140亿元。聚
焦服务“三农”、普惠和实体经济，落实国家各类要求，实施差异化政策，积极响
应小微企业主、个体工商户和农户等客群融资需求。截至2025年6月末，个人经营
类贷款余额2.92万亿元，较上年末增加4,283亿元。银行卡业务持续提升借记卡业
务创新能力，推进业务转型。构建新一代借记卡产品管理体系，导入全量借记卡产
品标识，强化借记卡规范化管理；加速定制卡业务升级优化。打造“省钱月卡”活
动品牌，联合银联和头部支付机构，推出首绑有礼、支付满减等促消费活动。持续
施行减费让利措施，对符合条件的账户免收年费、小额账户管理费。截至2025年6
月末，本行存量借记卡12.07亿张。
强化与线上支付平台合作，差异化开展信用卡客群经营。制定提振消费专项措施，
加大消费品以旧换新支持力度，拓展国补合作覆盖面；深耕文旅、境外、县域等热
点消费场景，积极参与商务部“全国消费促进月”及文旅部“暑期文旅消费季”主
题活动；丰富拓展消费金融场景，大力支持汽车、家装等大宗领域消费。举办第二
届“惠农金融服务节”，全面升级惠农农机分期，创新农资分期产品。上半年信用
卡消费额1.05万亿元。私人银行业务加强货币政策研究和市场流动性预判，综合运
用拆借、回购、存单、存放等融资工具，持续优化短期资产配置结构，在确保流动
性安全的前提下提高资金使用效率。切实履行公开市场业务一级交易商职责，高效
配合做好货币政策传导。积极开展证券、基金、保险公司互换便利（SFISF）债券
回购交易，助力资本市场稳定发展。上半年，本行人民币融资交易量达63.82万亿
元。投资组合管理截至2025年6月30日，本行金融投资144,403.83亿元，较上年末
增加5,912.80亿元，增长4.3%。
交易账簿业务扎实推进债券做市业务高质量发展，持续提升银行间市场债券做市能
力。以服务实体经济为导向，稳步开展科技创新债、乡村振兴债、绿色债券、小微
债等债券的报价和交易。积极服务债券市场高水平对外开放，债券通业务保持市场
领先。加强债券交易组合管理。上半年，国内债券市场收益率先升后降。本行积极
把握市场机会，加大交易组合弹性操作力度，动态优化持仓结构，保持组合风险与
收益的平衡。银行账簿业务加强债券市场研判，提高投资策略精细化水平，综合考
虑债券市场走势和组合管理需要，合理把握投资节奏，动态优化组合结构。统筹资
产收益和风险防控，增强投资业务经营质效。
保持政府债券投资力度，优化信用债投资结构。增加政府债券配置力度，支持国家
重大战略实施和重点领域安全能力建设。以服务实体经济高质量发展为导向，围绕
“五篇大文章”，积极开展信用债投资。
5、资产管理业务理财业务
截至2025年6月末，本集团理财产品余额17,603.21亿元，其中本行理财产品余额70
.44亿元，均为非保本理财产品和公募理财产品。农银理财理财产品余额17,532.77
亿元，均为净值型理财产品，其中，公募理财产品占比93.5%，私募理财产品占比6
.5%。
资产托管业务成功营销多个具有市场影响力的国家级产业基金和企业年金项目。公
募基金、养老金托管规模均突破2万亿元，保险资金托管规模迈上8万亿元台阶。截
至2025年6月末，本行托管资产规模189,301.07亿元，较上年末增长7.9%。贵金属
业务上半年，本行自营及代理黄金交易量1,809.86吨，自营及代理白银交易量5,99
6.09吨，交易量保持行业前列。
依托贵金属租赁满足贵金属产业链企业产用金需求，提升对贵金属产业链上下游企
业的服务质效，助力优质绿色矿山企业高质量发展。代客资金交易持续宣导汇率风
险中性理念，为企业提供远期、掉期、期权等汇率避险产品，助力外贸质升量稳。
上半年，本行代客结售汇及外汇买卖交易量2,917.10亿美元。柜台债券（债市宝）
业务实现稳健增长。增强金融服务普惠性，新增科技创新等主题债券供给，持续优
化柜台债券产品服务体系。上半年，柜台债券业务量超800亿元，同比增长超14%。
养老金业务主动服务积极应对人口老龄化国家战略，深化业务布局，推动市场培育
，助力年金制度覆盖面持续扩大，业务规模保持稳健增长。持续完善产品服务供给
，持续强化项目运作管理，不断满足客户多元化服务需求，为多层次、多支柱养老
保险体系建设贡献力量。
推进线上线下渠道建设。完善“普惠e站”线上服务平台，上线行业资讯服务“惠
企讯”、优惠物流服务“惠企寄”、专属商务信用卡“惠企卡”等功能，一站式提
供融资、融智、融商全生态服务。推进普惠金融业务下沉，持续提升支行、网点和
客户经理的普惠金融服务能力。
健全长效服务机制。在绩效考核、工资费用、内部资金转移定价等方面，保持倾斜
支持力度不减。落实尽职免责政策，细化尽职免责情形，保护普惠金融从业人员积
极性。强化风险合规管理。进一步完善符合普惠信贷业务特点的全方位、全流程风
控体系，加强关键环节信用风险把控，严格从业人员操作风险管理，夯实普惠金融
高质量发展的风控基础，普惠金融资产质量始终保持在监管要求范围内。
6、网络金融业务
本行践行“金融为民”的初心使命，以科技创新为驱动，深入推进网络金融服务体
系建设，积极培育数字金融新动能。
智慧掌上银行发布掌上银行10.1版，匠心升级平台功能，贴心提供产品服务。截至
2025年6月末，掌上银行月活跃客户数（MAU）2.63亿户，较上年末增加1,237万户
，继续保持可比同业领先。
提升数智化服务能力。发布掌银智能助手，推出“会话即服务”新模式，通过对话
实现功能检索、收支查询、活动引导等功能，轻松尽享智能金融服务。深化金融普
惠为民。升级“养老社区”，推出养老财富规划功能，优化个人养老金产品，提供
多样化养老金融服务。推广“极简办贷”、“一键续贷”等便捷化业务模式，优化
客户办贷体验。
打造“薪资管家”薪税一体化服务。推广新版工资单，提供个税筹划、极简算薪、
算税报税、发票OCR识别、发票查重等服务，助力企业降本增效。客户经理超级工
作台完善超级工作台作业功能。持续将网点服务集成至超级工作台，新增信贷调查
、信用卡办理等功能，赋能客户服务“最后一公里”。
发布超级工作台4.2版。上线设备全生命周期管控、线上巡检等功能，提升工作台
综合服务能力；精简农户信息建档与采集流程，升级推广普惠贷款“现场+远程”
作业模式，提升业务办理效率。智慧场景金融升级数字化场景服务。校园领域，完
善校园资金监管功能，助力学校缴费资金合规管理。食堂领域，推广清廉食堂，提
供公务接待一体化服务。政务领域，引入医保局动账通知，实时推送医保缴费和医
保消费信息，提升便民服务水平。出行领域，升级电动自行车充电服务，提供附近
电站、充电报告等信息。数字人民币工程重点区域跨境金融服务提质增效。支持高
质量共建“一带一路”和企业“走出去”，上半年共办理涉及共建“一带一路”国
际结算、国际贸易融资业务合计1,718.65亿美元，覆盖152个共建“一带一路”国
家。服务RCEP区域内跨境贸易投资，上半年境内机构服务RCEP区域国际结算业务量
、国际贸易融资业务量分别为1,257亿美元、106.73亿美元。推动自贸分账核算（F
T）业务发展，上半年自由贸易账户项下国际结算业务量486亿美元。
加强国际合作交流。落实中央周边工作会议精神。
有序推动跨境人民币业务发展。上半年跨境人民币结算量2.01万亿元，其中，经常
及直接投资项下人民币结算量8,517亿元。境外子行中国农业银行（卢森堡）有限
公司中国农业银行（卢森堡）有限公司为本行在卢森堡注册的全资控股子公司，注
册资本2,000万欧元。业务范围包括国际结算、公司存款、银团贷款、双边贷款、
贸易融资、外汇交易等批发银行业务。截至2025年6月末，中国农业银行（卢森堡
）有限公司总资产为1.01亿美元，净资产0.29亿美元，上半年实现净利润123万美
元。中国农业银行（莫斯科）有限公司中国农业银行（莫斯科）有限公司为本行在
俄罗斯注册的全资控股子公司，注册资本75.56亿卢布。业务范围包括国际结算、
公司存款、银团贷款、双边贷款、贸易融资、外汇交易等批发银行业务。截至2025
年6月末，中国农业银行（莫斯科）有限公司总资产为3.81亿美元，净资产1.54亿
美元，上半年实现净利润1,053万美元。此外，本行在英国拥有中国农业银行（英
国）有限公司，股本1亿美元，目前正在履行关闭程序。
4.3.10综合化经营本行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁、人寿保险
、债转股和理财业务的综合化经营平台。上半年，本行六家综合化经营附属机构围
绕集团整体发展战略，专注主责主业，持续优化管理机制建设，深化公司治理，筑
牢风险防控屏障，协同集团做好“五篇大文章”，综合化金融服务能力持续提升。
农银汇理基金管理有限公司农银汇理基金管理有限公司成立于2008年3月，注册资
本人民币17.50亿元，本行持股51.67%。公司业务性质：基金募集、基金销售、资
产管理。主要基金产品有股票型、指数型、混合型、债券型、货币型和FOF型基金
。截至2025年6月30日，农银汇理总资产50.55亿元，净资产47.45亿元，上半年实
现净利润1.32亿元。农银汇理积极贯彻落实证监会《推动公募基金高质量发展行动
方案》，不断深耕投研能力建设，完善产品布局，优化营销服务体系，提升金融服
务质效。截至2025年6月末，拥有公募基金87只，规模2,092.27亿元，较上年末增
加190.01亿元。农银国际控股有限公司农银国际控股有限公司于2009年11月在中国
香港成立，股本港币47.60亿元，本行持股100%。农银国际主要从事上市保荐承销
、债券发行承销、财务顾问、资产管理、直接投资、机构销售、证券经纪、证券咨
询等全方位、一体化的金融服务。截至2025年6月30日，农银国际总资产537.03亿
港元，净资产118.98亿港元，上半年实现净利润2.07亿港元。农银国际充分发挥跨
境投资银行平台功能，服务金融高水平对外开放，满足集团客户“走出去”和“引
进来”跨境金融服务需求。把握内地与香港资本市场互联互通优化升级政策机遇，
支持多家科技型企业及A股上市行业龙头企业在香港联交所上市融资。保持绿色金
融良好发展态势，上半年承销ESG债券发行总规模超50亿美元。农银金融租赁有限
公司农银金融租赁有限公司成立于2010年9月，注册资本人民币95亿元，本行持股1
00%，主要经营范围包括：融资租赁业务，转让和受让融资租赁资产，向非银行股
东借入3个月（含）以上借款，同业拆借，向金融机构融入资金，发行非资本类债
券，接受租赁保证金，租赁物变卖及处理业务，在境内设立项目公司开展融资租赁
业务，向项目公司发放股东借款，为项目公司提供融资担保、履约担保，固定收益
类投资业务，提供融资租赁相关咨询服务，经监管机构批准的其他业务。截至2025
年6月30日，农银金租总资产1,076.98亿元，净资产135.70亿元，上半年实现净利
润5.05亿元。农银金租立足租赁业务本源，深耕“三农”普惠、航空航运、新能源
、科创与先进制造等重点领域，积极创新租赁产品和业务模式，推动业务转型和结
构优化，提高租赁服务金融“五篇大文章”质效。截至2025年6月末，绿色租赁资
产余额648亿元；直接租赁和经营租赁资产余额532亿元，在租赁资产余额中占比较
上年末提升1.0个百分点。农银人寿保险股份有限公司农银人寿保险股份有限公司
注册资本人民币29.5亿元，本行持股51%，主要经营范围为：人寿保险、健康保险
、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允
许的保险资金运用业务；经监管机构批准的其他业务。截至2025年6月30日，农银
人寿总资产2,291.16亿元，净资产47.85亿元，上半年实现净利润7.43亿元。
农银人寿坚持稳中求进工作总基调，强化专业经营，有效防控风险，各项战略目标
稳步推进。2025年上半年，公司规模保费收入318.54亿元，同比增长24.06%。深入
推进养老金融工作，推出“守护一生”护理保险产品，支持人口老龄化带来的护理
需求，促进多层次健康保障网络搭建。
农银金融资产投资有限公司农银金融资产投资有限公司注册资本人民币200亿元，
本行持股100%，主要经营范围为：以债转股为目的收购银行对企业的债权，将债权
转为股权并对股权进行管理；对于未能转股的债权进行重组、转让和处置；以债转
股为目的投资企业股权，由企业将股权投资资金全部用于偿还现有债权；依法依规
面向合格投资者募集资金，发行私募资产管理产品支持实施债转股；发行金融债券
；通过债券回购、同业拆借、同业借款等方式融入资金；对自营资金和募集资金进
行必要的投资管理，自营资金可以开展存放同业、拆放同业、购买国债或其他固定
收益类证券等业务，募集资金使用应当符合资金募集约定用途；与债转股业务相关
的财务顾问和咨询业务；监管机构批准的其他业务。截至2025年6月30日，农银投
资总资产1,275.86亿元，净资产376.29亿元，上半年实现净利润19.36亿元。农银
投资统筹推进市场化债转股与股权投资试点业务发展，深化投研能力建设，强化全
生命周期风险管理，持续加大对乡村振兴、绿色低碳、科技创新等重点领域的投资
力度，进一步打造具有竞争力的业务优势和市场品牌。股权投资试点业务开展以来
，已累计设立试点基金13只，认缴规模超百亿元，积极发挥长期资本和耐心资本作
用。农银理财有限责任公司农银理财有限责任公司成立于2019年7月，注册资本人
民币120亿元，本行持股100%，主要经营范围为：面向不特定社会公众公开发行理
财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产
品，对受托的投资者财产进行投资和管理；理财顾问和咨询服务；监管机构批准的
其他业务。截至2025年6月30日，农银理财总资产242.66亿元，净资产234.97亿元
，上半年实现净利润12.73亿元。农银理财秉持“稳健守护价值专业驱动成长”理
念，坚持以客户为中心，全面提升投研能力，积极推进产品创新，持续强化风险管
理，不断提高客户满意度。服务广大县域客户，截至2025年6月末，乡村振兴惠农
产品共22只，规模合计559亿元。做好绿色金融服务，持续推出ESG主题理财产品。
截至2025年6月末，投资绿色债券余额55亿元；管理ESG主题理财产品共49只，规模
合计509亿元。品牌形象持续提升，荣获《中国基金报》“优秀银行理财公司”英
华奖，《金融理财》“2024年度金牌理财子公司”金貔貅奖等17个资管行业奖项。
此外，本行在中国香港拥有农银财务有限公司。农银财务有限公司股本港币5.89亿
元，本行持股100%。本行还控股6家村镇银行，包括湖北汉川农银村镇银行、克什
克腾农银村镇银行、安塞农银村镇银行、绩溪农银村镇银行、浙江永康农银村镇银
行和厦门同安农银村镇银行。
11、金融科技
报告期内，本行不断深化应用金融科技前沿技术，深入推进信息化建设“十四五”
发展规划实施，定期评估实施成效，持续提升科技支撑和赋能水平。聚焦金融科技
创新积极应对技术变革加速演进，加快金融数字化、智能化转型，赋能业务经营高
质量发展。
大数据技术应用方面，推进数据湖产品能力提升，完善自动化部署和数据监测、管
理和控制等功能。
云计算应用方面，制定云原生能力提升专项规划（2025-2026），聚焦重点领域，
持续推进云原生基础设施升级及资源效能提升等能力建设，基于PaaS部署的应用比
例达到95.91%。
分布式框架应用方面，完成银行业规模最大、涉及客户最多的大型主机切换及下线
工作。
网络技术应用方面，完成37家一级分行用户域IPv6部署，制定基于IPv6的分段路由
（SRv6）推广建设项目部署方案。
人工智能应用方面，以《中国农业银行“人工智能+”创新实施纲要》为指引，构
建“农银智+”平台，加快推进全行“AI+”规模化应用。数据基础治理方面，深度
提炼组织整理规范、共享复用性强的多形式数据资产，推进高质量数据集建设；建
立AI建模、智能化数据查询、标签中心等全场景用数工具；持续完善全链路数据质
量闭环管控机制，保障数据质量稳步提升。增强业务连续性保障水平本行信息系统
在交易量持续攀升、系统高负荷运转、技术栈切换等多重挑战下始终保持平稳运行
，分布式架构相关的技术运营体系更加完备。
完成重要信息系统“同城+异地”联合切换演练，常态化开展分行联合容灾切换演
练，提高应急演练的覆盖面，确保极端情况下业务连续性保障能力。进一步完善运
维管理机制，强化生产运行事件管理，加快一体化生产运行平台向分支机构的推广
适配。分布式核心系统通过中国信息通信研究院《SRE服务韧性工程能力评估》卓
越级评估，为国内首家获得该项目最高评级的金融机构。信息系统在持续高位运行
的压力下保持平稳运行。核心系统工作日日均交易量16.70亿笔，日交易量峰值19.
44亿笔；核心系统服务可用率100%。健全网络安全防护体系本行网络安全技防体系
全面强化，管理体制机制逐渐完善，组织机构不断健全，网络安全防护能力显著增
强。
优化调整科技金融组织架构，总行增设科技金融专职机构，重点分行设立科技金融
业务部门，增强全行科技金融统筹推动、产品服务和投贷联动能力。完善普惠零售
信用风险防控组织体系，加强总行产品设计与模型研发人员配备，优化支行风险管
理部门设置，持续提升普惠零售类信用风险监测、预警和处置能力。优化上海地区
支行经营布局，强化浦东地区机构布设，助力上海国际金融中心建设。人才培养与
开发报告期内，本行以高素质、专业化为目标，积极实施人才强行战略。
加强各领域专业人才队伍建设。积极推进分类分级专业人才库建设，以金融“五篇
大文章”领域为重点，全面加强各领域入库人才培养。有序推进客户经理队伍建设
，着力培养造就新时代“饶才富式”客户经理。优化专业岗位选聘管理机制，畅通
人才晋升发展通道。有序开展高级职称评审，进一步拓展高端人才发展空间。加强
干部队伍建设。统筹实施“百千万工程”和“青年英才开发工程”，着力建设年龄
梯次搭配、专业优势互补的各级领导团队。举办中青年干部培训、年轻干部金融经
营管理培训（EMT）、新提任干部任职培训、青年英才卓越领导力研修班，着力提
升干部专业素养和履职能力。
线上渠道掌上银行。截至2025年6月末，本行个人掌银注册客户数5.86亿户，较上
年末增加0.25亿户；企业掌银注册客户数970万户，较上年末增加96万户。网上银
行。截至2025年6月末，本行个人网上银行注册客户数5.50亿户，较上年末增加0.1
8亿户；企业网络金融服务平台客户数1,459万户，较上年末增加92万户。自助银行
。持续优化超级柜台用户界面和交互体验，加强现金自助设备在线监控和维护，不
断提升客户体验。截至2025年6月末，本行存量超级柜台5.32万台，现金自助设备5
.25万台。远程渠道2025年上半年，本行通过全媒体客服（含语音、文本、视频、
新媒体）累计触达客户1.9亿人次，同比增长18%。其中，语音呼入人工服务3,974
万人次，客户满意度99.88%。做好特殊客群远程服务。细化客群分类，为重点客群
匹配专属服务，提升服务专业化水平。优化长辈客户语音客服“一键通”服务，研
发视频通话唤起功能，客户满意度99.88%。拓展特殊客群“一人上门+一人远程视
频”服务覆盖面。提升客户服务满意度。应用5G新通话技术，开通企业网银同屏指
导服务。上线已故存款人存款信息查询业务远程预约、线下办理服务，进一步提升
金融服务便利性。加快智能客服建设。利用大模型技术，增强客服机器人对客户需
求的理解能力；聚焦客户咨询热点，扩展客服机器人多轮交互场景，为客户提供更
高效、便捷的智能服务。
二、风险管理
2025年上半年，面对复杂严峻的内外部形势，本行不断完善全面风险管理体系，统
筹发展和安全，牢牢守住风险合规底线。回检更新集团风险偏好与全面风险管理策
略，增强风险管理的主动性和前瞻性。毫不松懈做好重点领域、重点行业、关键环
节的信用风险管控，扎实稳妥化解风险。持续优化市场风险管控平台功能，提升风
险识别、监测和管控能力。全面贯彻操作风险管理监管新规，加强重点领域操作风
险、信息科技风险与业务连续性管理。
1、信用风险
本行始终坚持审慎稳健的经营策略，把防风险摆在更加突出的位置，持续完善风险
识别、监测、预警和处置机制，提升信用风险防控的前瞻性、全局性和主动性，资
产质量稳定向好。
调整优化信用资产结构。明确重点领域信贷支持策略，扎实做好“五篇大文章”，
持续优化乡村振兴、制造业、战略性新兴产业、未来产业、科技创新、绿色低碳发
展、基础设施建设、普惠零售、民生消费、外贸外资等重点领域金融服务。聚焦传
统产业转型升级、新兴行业发展以及区域优势产业、特色产业，持续提升行业信贷
政策、差异化区域信贷政策以及信贷授权精细化水平，引导全行优化信贷结构。
加强重点领域信用风险防控。统筹做好房地产新增贷款投放和存量风险防控，大力
支持保障性住房等“三大工程”建设，积极落实城市房地产融资协调机制和“白名
单”项目扩围增效要求。强化房地产项目精细管理，“一户一策”稳妥推进房地产
风险化解处置。严格执行国家关于地方政府债务管理的各项法规和监管规定，积极
落实一揽子化债方案，稳妥有序化解融资平台债务风险，坚持市场化、法治化原则
办理融资平台新增融资，坚决遏制新增地方政府隐性债务。
健全普惠零售风险防控体系。用好源头、主动、批量的获客模式，优化重点产品模
型，严把客户准入关。压实管贷治贷责任，强化线上线下协同，加强大额普惠零售
贷款贷后检查。完善数字化风控体系，围绕不同客群特征构建多维风险识别模型体
系，发挥集中监测优势，加大对普惠零售贷款风险线索的识别、预警、核查、处置
力度。加大逾期贷款管控和不良贷款处置力度。前瞻做好到期贷款管理，常态化做
好逾期催收。综合运用各类处置方式，不断提升处置质效。
金融资产风险分类本行根据《商业银行金融资产风险分类办法》要求，制定风险分
类管理制度。本行根据金融资产类别、交易对手类型、产品结构特征、历史违约情
况等信息，结合资产组合特征，明确了各类金融资产的风险分类方法，对于零售资
产主要采用脱期法，对于非零售资产主要采用模型法。分类流程遵循“横向平行制
衡、纵向权限制约”的原则，按流程、权限运作；基本程序包括分类初分、分类认
定、分类审批。本行对承担信用风险的金融资产实行五级分类和十二级分类相结合
的管理模式。对非零售信贷资产，主要实施十二级分类管理，通过对客户违约风险
和债项交易风险两个维度的综合评估，审慎反映信贷资产风险程度。对零售信贷资
产实行五级分类管理，主要根据信贷资产本息逾期天数及担保方式，由系统自动进
行风险分类。对非信贷资产实行五级分类管理，主要考虑金融资产类别、交易对手
类型、逾期天数等因素，真实反映风险状况。
截至2025年6月30日，本行对最大单一借款人的贷款总额占资本净额的2.68%，对最
大十家单一借款人贷款总额占资本净额的14.85%，均符合监管要求。大额风险暴露
报告期内，本行根据《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关监管要求，持续完
善大额风险暴露管理组织架构和管理体系，夯实数据基础，优化计量流程，升级系
统功能，有序开展大额风险暴露计量、监测、系统优化等工作，严格执行各项监管
指标，按期报送监管报表，强化限额管控，不断提升大额风险暴露计量和管理能力
。
截至2025年6月30日，本行不良贷款余额3,412.75亿元，较上年末增加191.10亿元
；不良贷款率1.28%，较上年末下降0.02个百分点。关注类贷款余额3,717.79亿元
，较上年末增加240.92亿元；关注类贷款占比1.39%，较上年末下降0.01个百分点
。
2、市场风险
2025年上半年，本行制定金融市场业务风险管理策略，加强全行资金交易和投资业
务风险管理，优化调整市场风险管理限额。持续优化市场风险管控平台功能，推广
应用至境外机构及子公司，提升集团市场风险管理智能化水平。持续完善资金交易
业务市场风险现场派驻管理机制，通过交易对账、价格监测、交易监控、损益分析
等管理工具有效识别和管控交易行为风险。
本行市场风险限额分为指令性限额和指导性限额。本行将所有表内外资产负债划分
为交易账簿和银行账簿。交易账簿包括本行为交易目的或规避交易账簿其他项目风
险而持有的金融工具、外汇和商品头寸，除此之外的其他各类头寸划入银行账簿。
交易账簿市场风险管理本行采用压力测试、风险价值（VaR）、限额管理、敏感性
分析、久期、敞口分析等多种方法管理交易账簿市场风险。
本行定期开展压力测试，以评估极端市场风险情况下本行交易账簿面临的最大损失
。压力测试情景包括单因素情景、多因素组合情景和历史情景三种情景。市场风险
压力测试通过定量分析利率、汇率及其他市场价格变动对本行资产价格和损益的影
响，揭示极端情景下本行交易业务存在的薄弱环节，提升本行应对极端风险事件的
能力。压力测试结果显示，报告期内本行市场风险压力测试损失总体可控。
交易账簿风险价值有关情况。汇率风险管理2025年上半年，本行定期开展外汇风险
敞口监测、汇率敏感性分析和压力测试，继续完善汇率风险计量，灵活调整交易性
汇率风险敞口，保持非交易性汇率风险敞口稳定，全行汇率风险敞口控制在合理范
围之内。
汇率风险分析本行面临的汇率风险主要是美元兑人民币汇率产生的敞口风险。2025
年上半年，人民币兑美元汇率中间价累计升值298个基点，升值幅度0.4%。截至202
5年6月末，本行表内表外金融资产/负债外汇敞口空头50.11亿美元。
本行持有的外币资产负债以美元和港币为主。根据报告期末的汇率敞口规模测算，
美元兑人民币汇率每升值（贬值）5%，本行税前利润将减少（增加）人民币4.53亿
元。
3、银行账簿利率风险
本行综合运用限额管理、压力测试、情景分析和缺口分析等技术手段，管理银行账
簿市场风险。
银行账簿利率风险管理本行坚持稳健的银行账簿利率风险偏好，强化利率风险预测
、监测和分析，持续优化资产负债利率敞口与久期结构。完善内外部定价机制，着
力提升量价协同水平，强化利率风险策略传导。推进利率风险智慧实验室项目，进
一步优化风险计量工具，提升风险计量和分析的精准性。报告期内，压力测试结果
显示本行各项利率风险指标均在监管要求和管理目标范围内，银行账簿利率风险水
平整体可控。
银行账簿利率风险分析截至2025年6月30日，本行一年以内利率敏感性累计负缺口
为5,060.70亿元，缺口绝对值较上年末增加1,223.41亿元。
上述利率敏感性分析显示未来12个月内，在各个利率情形下，利息净收入及其他综
合收益的变动情况。上述分析以所有期限的利率均以相同幅度变动为前提，且未考
虑管理层为降低利率风险而可能采取的风险管理活动。
以本行2025年6月30日的资产及负债为基础计算，若利率即时上升（下降）100个基
点，本行的利息净收入将减少（增加）454.71亿元，本行的其他综合收益将减少（
增加）1,059.83亿元。
4、流动性风险流动性风险管理治理架构
本行流动性风险管理治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策
体系包括董事会及其下设的风险管理与消费者权益保护委员会、高级管理层；执行
体系包括全行流动性管理、资产和负债业务管理、信息与科技等部门；监督体系包
括监事会以及审计局、内控合规监督部、法律事务部。上述体系按照职责分工分别
履行决策、执行和监督职能。
流动性风险管理策略和政策本行坚持稳健的流动性管理策略，并根据监管要求、外
部宏观经营环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的
前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。
流动性风险管理目标本行流动性风险管理目标是：通过建立科学、完善的流动性风
险管理体系，对流动性风险实施有效的识别、计量、监控和报告，确保全行在正常
经营环境或压力状态下，能及时满足资产、负债及表外业务引发的流动性需求，履
行对外支付义务，有效平衡资金的效益性和安全性的同时，防范集团整体流动性风
险。
流动性风险管理方法本行密切关注内外部经济形势，持续监测全行流动性情况，加
强资产负债匹配管理，平抑期限错配风险。健全流动性管理机制，强化资金头寸的
监测预警与统筹调度，提升资金来源的多元化和稳定性，保持适度备付水平，满足
各项支付要求。持续推进流动性管理系统功能优化，提升电子化管理水平。
压力测试情况本行结合市场状况和业务实际，充分考虑可能影响流动性状况的各种
风险因素，设定流动性风险压力测试情景。本行按季度开展压力测试，测试结果显
示，在设定的压力情景下，本行均能通过监管规定的最短生存期测试。
影响流动性风险的主要因素流动性风险的主要影响因素包括：市场流动性的负面冲
击、存款客户支取存款、贷款客户提款、资产负债结构不匹配、债务人违约、资产
变现困难、融资能力下降等。流动性风险分析报告期内，本行流动性状况总体充足
、安全可控，各项指标均满足监管要求。截至2025年6月末，本行人民币流动性比
率为98.94%，外币流动性比率为149.57%。2025年二季度流动性覆盖率均值为133.9
2%。截至2025年6月末，本行净稳定资金比例为130.57%，其中分子项可用的稳定资
金为315,584.16亿元，分母项所需的稳定资金为241,704.42亿元。
5、操作风险
2025年上半年，本行全面贯彻操作风险管理监管新规，修订配套管理制度，开展多
种形式培训；重检操作风险偏好和管理策略，扎实做好新标准法实施准备，组织开
展损失数据管理外部审计。试点梳理相关领域业务流程、关键风险点及控制措施，
夯实全流程管理基础；升级操作风险管理系统，加大操作风险管理工具科技支撑力
度。组织操作风险管理情况非现场检查分析，健全操作风险损失管理机制，增强操
作风险管理能力。加强重点领域操作风险管理。持续开展案件风险专项治理，推动
案件风险全链条治理，做好重点领域案件风险防控，加大涉刑案件报告、处置力度
。稳妥推进信创工程建设，优化信息科技风险管理策略和业务连续性计划，持续强
化信息科技风险与业务连续性管理。加强外包风险管理，常态化开展外包项目风险
合规审查评估。法律风险2025年上半年，本行持续深化法治农行建设，推进依法治
理。聚焦主责主业，提升支持“三农”和乡村振兴金融服务成效，加强金融服务“
五篇大文章”法律保障。优化合同管理工作机制流程，不断提升消费者权益保护法
律工作质效。强化不良资产诉讼清收力度，积极运用多元化纠纷解决方式提高清收
质效。有效防范处置重点和敏感法律风险，维护本行合法权益。持续强化知识产权
法律保护，防范知识产权侵权与被侵权风险。完善法律风险管理机制，提高集团法
律风险管理能力。深化金融法治文化建设，积极开展法治宣传教育。健全领导干部
应知应会党内法规和国家法律清单制度，推动建设德才兼备的高素质法治工作队伍
。反洗钱及制裁风险管理深入推进内部账户反洗钱监测数据治理，持续优化交易监
测模型，重点领域洗钱风险防控取得实质性进展。持续完善重点场景持续尽调集中
处理模式，深入开展客户分类分群研究应用，加快重构境外机构客户尽调系统，提
升全行客户尽调工作规范性。持续跟踪研判国际制裁政策变化，健全制裁情报快速
反应和报告机制，稳慎推进制裁风险防控工作，助力全行业务平稳运行。
6、声誉风险
2025年上半年，本行坚持预防为主的管理理念，持续完善声誉风险全流程管理，不
断优化声誉风险事前评估机制、监测机制、应对处置和考核问责机制。组织开展声
誉风险专项排查、应急演练和专业培训，建立更高效的舆情应对响应机制，妥善化
解声誉风险。
7、国别风险
本行运用评估与评级、限额管控、风险计量及压力测试等工具手段对国别风险进行
管理。2025年上半年，本行结合外部形势变化，制定国别风险管理策略，合理设定
国别风险限额，加强国别风险监测报告。
8、风险
2025年上半年，本行持续完善集团风险并表管理体制机制，推动集团母子公司风险
管理一体化建设。指导子公司“一司一策”修订2025年风险偏好陈述书和风险管理
政策，优化止损退出机制，细化调整业务准入标准，完善风险偏好及限额指标体系
。组织实施风险管理系统向子公司推广应用。强化子公司重点领域风险监测，提升
风险并表管理工作质效。优化子公司风险考核及并表评价体系，强化考核引导作用
。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜陕西穗禾股权投资基金合伙企｜ 100000.00｜ -｜ -｜
｜业(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜绩溪农银村镇银行有限责任公｜ 2940.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜湖北汉川农银村镇银行有限责｜ 3100.00｜ -｜ -｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜深圳远致富海六号投资企业( ｜ 31300.00｜ -｜ -｜
｜有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜浙江永康农银村镇银行有限责｜ 21000.00｜ -｜ -｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜法巴农银理财有限责任公司 ｜ 100000.00｜ -｜ -｜
｜江苏疌泉穗禾国企混改转型升｜ 100000.00｜ -｜ -｜
｜级基金(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜新源(北京)债转股专项股权投｜ 1152419.66｜ -｜ -｜
｜资中心(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜建源基础设施股权投资基金( ｜ 350000.00｜ -｜ -｜
｜天津)合伙企业(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜安塞农银村镇银行有限责任公｜ 4000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜国民养老保险股份有限公司 ｜ 1115000.00｜ -｜ -｜
｜国家集成电路产业投资基金三｜ 34400000.00｜ -｜ -｜
｜期股份有限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜国家绿色发展基金股份有限公｜ 8850000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜嘉兴穗禾新丝路投资合伙企业｜ 150000.00｜ -｜ -｜
｜(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜厦门同安农银村镇银行有限责｜ 15000.00｜ -｜ -｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜北京国发航空发动机产业投资｜ 634320.00｜ -｜ -｜
｜基金中心(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜农银金融资产投资有限公司 ｜ 2000000.00｜ 193600.00｜ 12758600.00｜
｜农银金融租赁有限公司 ｜ 950000.00｜ 50500.00｜ 10769800.00｜
｜农银财务有限公司 ｜ 58879.00｜ -｜ -｜
｜农银理财有限责任公司 ｜ 1200000.00｜ 127300.00｜ 2426600.00｜
｜农银汇理基金管理有限公司 ｜ 175000.00｜ 13200.00｜ 505500.00｜
｜农银国际控股有限公司 ｜ 476000.00｜ 20700.00｜ 5370300.00｜
｜农银人寿保险股份有限公司 ｜ 295000.00｜ 74300.00｜ 22911600.00｜
｜农金高投(湖北)债转股投资基｜ 50000.00｜ -｜ -｜
｜金合伙企业(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜内蒙古蒙兴助力发展基金投资｜ 200000.00｜ -｜ -｜
｜中心(有限合伙) ｜ ｜ ｜ ｜
｜克什克腾农银村镇银行有限责｜ 1960.00｜ -｜ -｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜中国农业银行(莫斯科)有限公｜ 755600.00｜ 1053.00｜ 38100.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜中国农业银行(英国)有限公司｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜中国农业银行(卢森堡)有限公｜ 2000.00｜ 123.00｜ 10100.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜中刚非洲银行 ｜ 5334280.00｜ -｜ -｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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