☆经营分析☆ ◇600016 民生银行 更新日期：2025-10-27◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
从事公司及个人银行业务、资金业务、融资租赁业务、资产管理业务及提供其
他相关金融服务。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜3548500.00｜1469400.00｜ 41.41｜ 49.02｜
｜零售业务 ｜2858400.00｜ 650500.00｜ 22.76｜ 39.49｜
｜其他业务 ｜ 831500.00｜ 192500.00｜ 23.15｜ 11.49｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜11398000.0｜ --｜ -｜ 30.85｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜7830500.00｜ --｜ -｜ 21.19｜
｜公司贷款和垫款 ｜4139500.00｜ --｜ -｜ 11.20｜
｜个人贷款和垫款 ｜3601800.00｜ --｜ -｜ 9.75｜
｜金融投资 ｜2730700.00｜ --｜ -｜ 7.39｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜2020700.00｜ --｜ -｜ 5.47｜
｜手续费及佣金收入 ｜1122500.00｜ --｜ -｜ 3.04｜
｜投资收益 ｜ 923400.00｜ --｜ -｜ 2.50｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 710000.00｜ --｜ -｜ 1.92｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 483200.00｜ --｜ -｜ 1.31｜
｜长期应收款 ｜ 298800.00｜ --｜ -｜ 0.81｜
｜拆出资金 ｜ 238900.00｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜其他业务收入 ｜ 203200.00｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 202500.00｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜存放中央银行款项 ｜ 192900.00｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜代理业务手续费 ｜ 164500.00｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜公允价值变动收益 ｜ 162500.00｜ --｜ -｜ 0.44｜
｜结算与清算手续费 ｜ 143300.00｜ --｜ -｜ 0.39｜
｜票据贴现 ｜ 89200.00｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 75000.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜其他 ｜ 73400.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 55600.00｜ --｜ -｜ 0.15｜
｜其他收益 ｜ 37800.00｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜买入返售金融资产 ｜ 31200.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜汇兑收益 ｜ 22700.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜2746300.00｜ --｜ -｜ 37.94｜
｜长江三角洲 ｜1211300.00｜ --｜ -｜ 16.73｜
｜珠江三角洲 ｜ 757000.00｜ --｜ -｜ 10.46｜
｜环渤海地区 ｜ 655100.00｜ --｜ -｜ 9.05｜
｜境外及附属机构 ｜ 651700.00｜ --｜ -｜ 9.00｜
｜西部地区 ｜ 582700.00｜ --｜ -｜ 8.05｜
｜中部地区 ｜ 511300.00｜ --｜ -｜ 7.06｜
｜东北地区 ｜ 123000.00｜ --｜ -｜ 1.70｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜6834600.00｜3305000.00｜ 48.36｜ 50.15｜
｜零售业务 ｜5489700.00｜1161300.00｜ 21.15｜ 40.28｜
｜其他业务 ｜1304700.00｜-1031900.0｜-79.09｜ 9.57｜
｜ ｜ ｜ 0｜ ｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜25108600.0｜ --｜ -｜ 31.50｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜17455900.0｜ --｜ -｜ 21.90｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司贷款和垫款 ｜9173600.00｜ --｜ -｜ 11.51｜
｜个人贷款和垫款 ｜7921200.00｜ --｜ -｜ 9.94｜
｜金融投资 ｜5689100.00｜ --｜ -｜ 7.14｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜4464700.00｜ --｜ -｜ 5.60｜
｜手续费及佣金收入 ｜2209400.00｜ --｜ -｜ 2.77｜
｜投资收益 ｜1545600.00｜ --｜ -｜ 1.94｜
｜以公允价值计量且其变动计｜1224400.00｜ --｜ -｜ 1.54｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜1033700.00｜ --｜ -｜ 1.30｜
｜长期应收款 ｜ 694700.00｜ --｜ -｜ 0.87｜
｜拆出资金 ｜ 603200.00｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜其他业务收入 ｜ 527100.00｜ --｜ -｜ 0.66｜
｜存放中央银行款项 ｜ 425300.00｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜代理业务手续费 ｜ 414700.00｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 371500.00｜ --｜ -｜ 0.47｜
｜票据贴现 ｜ 361100.00｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜结算与清算手续费 ｜ 198000.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 130500.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜买入返售金融资产 ｜ 109900.00｜ --｜ -｜ 0.14｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 102700.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他 ｜ 88800.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜其他收益 ｜ 51100.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜汇兑收益 ｜ -53000.00｜ --｜ -｜ -0.07｜
｜公允价值变动收益 ｜-135300.00｜ --｜ -｜ -0.17｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜4735900.00｜ --｜ -｜ 34.75｜
｜长江三角洲 ｜2193400.00｜ --｜ -｜ 16.09｜
｜环渤海地区 ｜1594600.00｜ --｜ -｜ 11.70｜
｜珠江三角洲 ｜1458700.00｜ --｜ -｜ 10.70｜
｜境外及附属机构 ｜1323000.00｜ --｜ -｜ 9.71｜
｜中部地区 ｜1084000.00｜ --｜ -｜ 7.95｜
｜西部地区 ｜1028100.00｜ --｜ -｜ 7.54｜
｜东北地区 ｜ 211300.00｜ --｜ -｜ 1.55｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜3191200.00｜1702600.00｜ 53.35｜ 47.54｜
｜零售业务 ｜2997600.00｜ 773200.00｜ 25.79｜ 44.66｜
｜其他业务 ｜ 523900.00｜-131700.00｜-25.14｜ 7.80｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜12796300.0｜ --｜ -｜ 31.56｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜8931200.00｜ --｜ -｜ 22.03｜
｜公司贷款和垫款 ｜4651700.00｜ --｜ -｜ 11.47｜
｜个人贷款和垫款 ｜4078100.00｜ --｜ -｜ 10.06｜
｜金融投资 ｜2839600.00｜ --｜ -｜ 7.00｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜2257400.00｜ --｜ -｜ 5.57｜
｜手续费及佣金收入 ｜1145800.00｜ --｜ -｜ 2.83｜
｜投资收益 ｜1040900.00｜ --｜ -｜ 2.57｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 582200.00｜ --｜ -｜ 1.44｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 521700.00｜ --｜ -｜ 1.29｜
｜长期应收款 ｜ 343800.00｜ --｜ -｜ 0.85｜
｜拆出资金 ｜ 309500.00｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜其他业务收入 ｜ 277400.00｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜代理业务手续费 ｜ 229900.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜存放中央银行款项 ｜ 221200.00｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜票据贴现 ｜ 201400.00｜ --｜ -｜ 0.50｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 173900.00｜ --｜ -｜ 0.43｜
｜结算与清算手续费 ｜ 101900.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 79200.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜买入返售金融资产 ｜ 71800.00｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜其他 ｜ 63800.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 54600.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他收益 ｜ 27100.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜汇兑收益 ｜ -12400.00｜ --｜ -｜ -0.03｜
｜公允价值变动收益 ｜-443000.00｜ --｜ -｜ -1.09｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜2238300.00｜ --｜ -｜ 33.34｜
｜长江三角洲 ｜1103200.00｜ --｜ -｜ 16.43｜
｜环渤海地区 ｜ 802900.00｜ --｜ -｜ 11.96｜
｜珠江三角洲 ｜ 744100.00｜ --｜ -｜ 11.08｜
｜境外及附属机构 ｜ 648600.00｜ --｜ -｜ 9.66｜
｜中部地区 ｜ 563500.00｜ --｜ -｜ 8.39｜
｜西部地区 ｜ 494100.00｜ --｜ -｜ 7.36｜
｜东北地区 ｜ 118000.00｜ --｜ -｜ 1.76｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜对公业务 ｜6835600.00｜2645700.00｜ 38.70｜ 48.54｜
｜零售业务 ｜6232400.00｜2467300.00｜ 39.59｜ 44.26｜
｜其他业务 ｜1013700.00｜-1354300.0｜-133.6｜ 7.20｜
｜ ｜ ｜ 0｜ 0｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜26712600.0｜ --｜ -｜ 31.42｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜18657100.0｜ --｜ -｜ 21.95｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司贷款和垫款 ｜9486000.00｜ --｜ -｜ 11.16｜
｜个人贷款和垫款 ｜8697500.00｜ --｜ -｜ 10.23｜
｜金融投资 ｜5915500.00｜ --｜ -｜ 6.96｜
｜以摊余成本计量的金融资产｜4659800.00｜ --｜ -｜ 5.48｜
｜手续费及佣金收入 ｜2547600.00｜ --｜ -｜ 3.00｜
｜投资收益 ｜1613400.00｜ --｜ -｜ 1.90｜
｜以公允价值计量且其变动计｜1255700.00｜ --｜ -｜ 1.48｜
｜入其他综合收益的金融资产｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡服务手续费 ｜1102900.00｜ --｜ -｜ 1.30｜
｜长期应收款 ｜ 699200.00｜ --｜ -｜ 0.82｜
｜拆出资金 ｜ 654100.00｜ --｜ -｜ 0.77｜
｜代理业务手续费 ｜ 588800.00｜ --｜ -｜ 0.69｜
｜其他业务收入 ｜ 510200.00｜ --｜ -｜ 0.60｜
｜存放中央银行款项 ｜ 488600.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 485500.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜票据贴现 ｜ 473600.00｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜结算与清算手续费 ｜ 196800.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜买入返售金融资产 ｜ 162000.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 136100.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜信用承诺手续费及佣金 ｜ 108500.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他收益 ｜ 77100.00｜ --｜ -｜ 0.09｜
｜其他 ｜ 65100.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜汇兑收益 ｜ -13100.00｜ --｜ -｜ -0.02｜
｜公允价值变动损益 ｜-272600.00｜ --｜ -｜ -0.32｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜4539100.00｜ --｜ -｜ 32.23｜
｜长江三角洲地区 ｜2374300.00｜ --｜ -｜ 16.86｜
｜环渤海地区 ｜1596300.00｜ --｜ -｜ 11.34｜
｜珠江三角洲地区 ｜1549300.00｜ --｜ -｜ 11.00｜
｜西部地区 ｜1412100.00｜ --｜ -｜ 10.03｜
｜境外及附属机构 ｜1275000.00｜ --｜ -｜ 9.05｜
｜中部地区 ｜1161800.00｜ --｜ -｜ 8.25｜
｜东北地区 ｜ 173800.00｜ --｜ -｜ 1.23｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、总体经营概况
报告期内，本集团坚持以高质量发展为首要任务，全面推进战略落地，巩固稳中有
进的经营态势。围绕“强客群、优结构、控风险、促增收”工作主线，锚定中长期
发展目标及年度经营策略，聚焦核心能力培育与差异化竞争优势锻造。深化客群经
营体系建设，着力深耕基础客户、基础业务与基础产品，强化“以客户为中心”的
经营理念，致力于成为客户的主办银行；升级精细化管理，优化资产负债结构，完
善协同联动机制；筑牢风险合规根基，坚持稳中求进步调；加速数字化转型赋能，
重塑业务流程与客户体验；积极融入国家经济社会发展大局，在服务实体经济、践
行绿色金融、支持普惠民生等领域主动担当作为。报告期内，本集团各项工作朝着
改革目标有序推进，合规、稳健发展的核心竞争力逐步增强，战略共识进一步凝聚
，机制活力持续释放，经营质效不断提升。
深入优化资产负债结构，坚持高质量发展。资产端，持续加大信贷投放，集中资源
于国民经济重大战略、重点领域、薄弱环节，在服务实体经济同时实现资产配置结
构优化。截至报告期末，本集团资产总额77,689.21亿元，比上年末减少460.48亿
元，降幅0.59%。其中，发放贷款和垫款总额44,698.74亿元，比上年末增加193.94
亿元，增幅0.44%；在总资产中占比57.54%，比上年末上升0.59个百分点；一般性
贷款规模稳步增长，在总资产中占比56.00%，比上年末上升1.85个百分点。负债端
，强化客群分类经营，完善产品与服务，以精细化管理推动负债结构优化。截至报
告期末，本集团负债总额70,666.09亿元，比上年末下降917.92亿元，降幅1.28%。
其中，吸收存款总额43,110.02亿元，比上年末增加619.07亿元，增幅1.46%，在负
债总额中占比61.01%，比上年末上升1.65个百分点；个人存款规模增长，在吸收存
款中占比31.96%，比上年末上升1.40个百分点；通过构建多元化金融服务场景，发
力支付结算、代发和供应链金融等重点业务，完善资金系统内循环机制，实现低成
本结算存款规模与占比的同步提升。
营业收入同比增长，经营效益保持稳中向好态势。本集团扎实推进战略执行，持续
推动经营效益改善，上半年营业收入及利息净收入、手续费及佣金净收入均实现同
比增长。报告期内，本集团实现营业收入723.84亿元，同比增加52.57亿元，增幅7
.83%。一方面，规模稳健增长及净息差企稳促进利息净收入增长。报告期内，本集
团生息资产日均规模71,224.47亿元，同比增长579.32亿元；净息差1.39%，同比上
升1BP；实现利息净收入492.03亿元，同比增加6.21亿元，增幅1.28%。另一方面，
合理把握市场机会，推动重点中间业务及投资收益增长。报告期内，本集团实现非
利息净收入231.81亿元，同比增加46.36亿元，增幅25.00%，其中，手续费及佣金
净收入96.85亿元，同比增加0.40亿元，增幅0.41%。同时，本集团积极应对外部风
险形势变化，加大不良资产处置力度，归属于本行股东的净利润213.80亿元，同比
减少10.94亿元，降幅4.87%。
风险内控管理体系持续完善，资产质量保持总体稳定。报告期内，本集团强化风险
偏好传导落实，不断完善风险内控管理体系建设，坚持规模、结构、质量、效益、
安全协调统一发展。优化“三道防线”协同防控机制，前瞻主动调整风险防范措施
，加大不良资产清收处置力度，稳妥有序化解重点领域信用风险，保持资产质量总
体稳定。截至报告期末，本集团不良贷款总额660.52亿元，比上年末增加4.42亿元
；不良贷款率1.48%，比上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率145.06%，比上年末
上升3.12个百分点。
二、所处行业情况
2025年上半年，我国经济呈现向好态势，高质量发展扎实推进，但经济运行仍面临
一定挑战。从国际看，世界经济增长动能减弱，贸易壁垒增多，主要经济体经济表
现有所分化，通胀走势和货币政策调整存在不确定性。美国关税政策扰动下，全球
贸易和投资增长存在制约，金融市场波动加剧。从国内看，经济实现良好开局，社
会信心持续提振，但仍面临国内需求不足、物价持续低位运行、风险隐患较多等困
难和挑战，需加强逆周期调节，推动经济持续回升向好。
面对关税潜在冲击，我国加大宏观调控力度，实施一揽子金融政策稳市场稳预期，
以高质量发展的确定性应对外部环境变化的不确定性。更加积极的财政政策加力提
效，提升赤字总规模、政府债发行节奏前置，支持扩内需、补资本、宽信用，对社
融形成有力支撑。适度宽松的货币政策前瞻有效、更具针对性，综合运用降准降息
和结构性工具降价扩量等方式，保持流动性充裕、降低实体融资成本，加大对消费
、科技创新、资本市尝小微民企及外贸等领域的精准支持，灵活把握政策实施的力
度和节奏。持续强化利率政策的执行和监督，推动存贷款利率协同联动，进一步畅
通由短及长的利率传导关系。增强外汇市场韧性，稳定市场预期，防范汇率超调风
险，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
报告期内，银行业紧跟党和国家方针政策，持续助力实体经济高质量发展，做好“
五篇大文章”，加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度。上半年信贷规
模合理增长，信贷结构持续优化，并强化债券融资支持，促进直接融资发展。存款
挂牌利率再度下调、同业自律管控持续推进，有效降低成本、优化负债结构。在一
季度重定价效应显现之后，随着负债端成本管理不断显效、实体信贷需求逐步回暖
，商业银行净息差边际企稳。地方债务加快置换和稳地产政策延续发力，利好银行
资产质量改善。大行资本补充快速落地，营收和利润整体保持稳定。金融科技赋能
金融服务生态系统，全方位、全周期提升服务实体经济质效，提高跨业跨界能力。
三、经营中关注的重点问题
（一）净息差
报告期内，本集团净息差1.39%，同比上升1BP。负债端，本行把握利率中枢下降窗
口，推进存款及同业负债重定价，同时积极吸收低成本资金，活期存款占比同比上
升；资产端，加强量价统筹管理，优化资产结构，一般性贷款占比同比上升，有效
支撑净息差回升。
本集团将积极应对市场变化，持续优化资产负债结构，精进精细化管理水平，努力
保持净息差稳定。资产端，坚定贯彻国家战略，加大对重点行业和重点领域的信贷
倾斜，提升风险定价能力。负债端，继续强化基础客群服务能力，提高低成本结算
性存款占比，同时结合市场流动性情况，灵活安排债券、同业负债等市场化资金的
融入，推动负债端成本进一步下降。
（二）非利息净收入
本集团坚持以客户为中心，在利率持续下行的环境下，加大力度推动管理金融资产
规模增长，同时围绕交易银行、投资交易等价值链，推动非利息净收入增长、占比
提升。报告期内，本集团实现非利息净收入231.81亿元，同比增长46.36亿元，增
幅25.00%，在营业收入中的占比32.03%，同比上升4.40个百分点。一方面，本集团
提升零售资产配置能力，完善支付场景建设，做大重点场景、重点客群金融资产规
模，推动中间业务收入稳步提升。报告期内，本集团手续费及佣金净收入96.85亿
元，同比增加0.40亿元，增幅0.41%，较一季度增加4.35个百分点，其中，结算与
清算手续费收入同比增长40.63%。另一方面，本集团抓住市场机会，适时加大债券
交易增加投资收益，同时受益于资本市场价格回升，公允价值变动收益有所增加。
报告期内，本集团实现其他非利息净收入134.96亿元，同比增长45.96亿元。
（三）不良资产的生成和清收处置
本行持续夯实全流程信用风险管理，深化政策与行业研究，推动资产规模合理增长
和结构持续优化；充分发挥贷投后“执管督”三级管理作用，做实重大信用风险报
告、分级贷后跟踪会议等工作机制，加强数智化贷后管理平台建设，强化风险监测
、预警和主动退出，防控新增风险暴露。报告期内，本行不良贷款生成率4为1.51%
，比2024年上升0.02个百分点，主要是零售类贷款受宏观经济调整、居民收入增长
放缓等因素影响，新生成不良有所增加。
本行主动应对不良资产处置化解面临的形势变化，坚持经营不良资产理念，分类适
配清收处置策略，综合多种手段推进风险化解工作。报告期内，累计清收处置不良
资产351.56亿元。其中，清收处置不良贷款320.77亿元，按照处置方式划分，现金
清收42.07亿元、转让73.03亿元、不良资产证券化55.48亿元、核销149.74亿元、
其他方式处置0.45亿元；清收处置非信贷不良资产30.79亿元。同时，本行加快推
进已核销资产回收工作，报告期内实现现金回收44.41亿元。
下阶段，本行将积极应对外部风险形势变化，持续加强全流程信用风险管理。进一
步强化信贷政策引领作用，推动信贷结构调整优化；深入推进数智化贷后平台建设
，提升共性、趋势性、结构性风险的前瞻识别能力；完善信贷检查管理机制，强化
重大信贷违规行为前置问责，严控新增大额风险；持续优化风险资产经营管理模式
，稳妥有序推进重点领域风险化解工作，着力提升清收处置质效，保持资产质量总
体稳定。
（四）房地产行业风险管控
本集团高度重视房地产领域风险防范，认真落实国家关于房地产行业的相关政策和
监管要求，按照“稳总量、调结构、强管理、化风险”的总体原则，积极推进落实
“金融16条”、城市房地产融资协调机制、保交房等相关工作。
一方面，加强房地产存量项目全流程管理，多措并举加快推进化解存量项目风险；
另一方面，积极响应国家政策导向，优先支持保障性住房、租赁住房金融服务，优
化业务结构；对于市场化房地产业务，回归项目本源，结合城市能级和房企实行差
异化策略，适度有序发展增量，促进本集团房地产业务平稳健康发展。
截至报告期末，本集团对公房地产相关的贷款、表外授信、标准债权投资、非标债
权投资、债券投资等承担信用风险的授信业务余额3,906.53亿元，比上年末减少45
.11亿元，降幅1.14%。其中，房地产业贷款余额3,326.48亿元，比上年末减少7.91
亿元，占比85.15%；房地产业不良贷款余额115.86亿元，比上年末减少51.12亿元
；不良贷款率3.48%，比上年末下降1.53个百分点。此外，截至报告期末，本集团
房地产相关净值型理财、委托贷款、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务
余额477.13亿元，比上年末减少57.77亿元，降幅10.80%，整体规模较校
下阶段，本集团将继续严格贯彻执行国家关于房地产行业的决策部署和监管要求，
分层分类做好项目存续期管理，加快推进存量风险化解。同时，有效区分集团和项
目授信风险，响应政策导向、回归项目本源、优化授信策略，推动增量业务健康持
续发展。
（五）资本管理
报告期内，本集团以“提升效率、创造价值，加强约束、优化结构，强化内生、合
理补充”作为资本管理原则，不断调整资产负债结构，充分保障信贷投放，引导资
源合理有效配置，促进战略转型与价值提升。截至报告期末，本集团核心一级资本
充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.50%、11.62%、13.25%，整体保持
稳定。
随着系统重要性银行附加监管规定以及《资本管理办法》正式实施，本集团将持续
遵循监管趋势，强化资本约束，优化资本占用结构，提升资本使用效率。同时持续
完善资本补充机制，积极拓宽融资渠道，适时适量补充资本，提升本集团资本充足
水平和风险抵御能力。
四、风险管理
（一）全面风险管理
本行坚守稳健审慎的风险文化和风险偏好，以资本计量高级方法合规达标实施准备
为契机，着力打造“升级版”全面风险管理体系，提升对全行高质量发展的支撑力
。总行风险管理与内部控制委员会按照“稳中求进、优化结构、提升质效”风险偏
好，在权限框架内，研判风险形势，检视风险内控管理体系有效性，审议全行风险
管理及内控合规管理重大事项、管理举措及策略报告，决策权限内业务。报告期内
，本行贯彻落实国家政策，积极应对外部形势，保持战略定力，围绕“强客群、优
结构、控风险、促增收”工作主线，聚焦压实风险管理责任、健全风险管理机制、
做好信用风险内部评级优化及验证、推进评级结果深入应用、开展资本计量高级方
法实施申请准备等重点工作，不断提升风险管理能力，继续加大支持实体经济力度
，强化重点领域风险防范化解，各项风险指标稳中向好。
本行“模型风险管理体系建设项目”荣获亚洲银行家颁发的“中国最佳风险数据与
分析技术实施奖”。
（二）信用风险管理
信用风险是指借款人或交易对手因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的风险
。
报告期内，本行坚持“以客户为中心”，按照五年发展规划部署，积极推动战略转
型和信贷结构优化，做好重点领域信贷投放和金融支持。加快信用风险计量模型全
面优化，重点推进内评结果在绩效考核、贷款定价等方面深入应用，强化风险成本
管理理念。优化授信审批体制，积极加大对重点客群、重点区域的授信支持，在防
范新增业务风险基础上，精准支持客户合理融资需求。加强授信管理数字赋能，加
快大语言模型在审批领域应用。全面提升贷后管理能力。开展“贷投后管理提升年
”活动，营造重视贷投后管理的浓厚氛围，提升贷投后管理有效性。上线法人客户
数智化贷后管理平台（一期），实现贷投后管理从人工线下到线上操作、数据赋能
、智能支撑的转变，为提升贷投后管理水平奠定坚实基矗深入推进不良资产风险化
解，强化分层分类管理，积极谋求处置化解模式创新。优化风险资产经营管理模式
，持续挖掘核销资产潜在价值，加大回收力度，综合提升资产经营效能。
（三）大额风险暴露
大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的
信用风险暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本行积极建立健
全大额风险暴露管理机制，完善管理制度、优化管理系统、在年度风险偏好中明确
大额风险暴露管理限额，有序开展大额风险暴露的计量、监测和报告，确保管理合
规性和有效性。
截至报告期末，本行达到大额风险暴露标准的非同业单一客户、非同业集团客户、
同业单一客户、同业集团客户均符合监管要求。
（四）市场风险管理
市场风险是指市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使商业
银行表内和表外业务发生损失的风险。
报告期内，本行有序开展市场风险的识别、计量、监测与报告工作，市场风险各项
政策程序运行良好。实现市场风险资本占用总体平稳，投资交易类业务盈利增长。
建设市场风险统一视图，强化各层级管理赋能，形成覆盖全集团的宏观、中观、微
观视图，支持市场风险不同层级管理人员的监测、分析与决策。将风险管理下沉到
策略组合，从交易目的、交易模式、策略特征、风险因子等维度清晰定义交易策略
，开展差异化限额监控，支持做市、代客等业务的稳健发展。实现资本计量与业务
管理场景的深度融合。建立并持续完善集团层面信用债预警监测体系，优化信用债
持仓的多维度组合量化分析功能，实现高频数据驱动的市场风险与信用风险的联动
管理。持续优化全风险、全流程、全周期的投资交易类产品管理机制，并行推进产
品准入管理与后评估流程。
（五）操作风险管理
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失
的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行面临的主要操作风险
损失事件类型包括内、外部欺诈，就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业
务活动事件，实物资产损坏，信息科技系统事件，执行、交割和流程管理事件。其
中，面临的主要法律风险包括签订的合同被依法撤销或确认无效，发生缔约过失、
违约、侵权或其他事由被提起诉讼或申请仲裁，违反法律、法规、规章或监管规定
等，导致可能承担刑事、行政、民事法律责任的风险。
报告期内，本行持续推进操作风险（包括法律风险）管理体系建设规划实施，将操
作风险损失率控制在风险偏好限额内。实施操作风险资本计量标准法并逐步提高计
量自动化水平，印发操作风险压力测试实施细则，开展操作风险识别评估、指标监
测、损失数据治理，迭代操作风险管理系统，夯实操作风险管理基矗加强操作风险
管理与外包风险管理、业务连续性管理的衔接，动态更新外包活动范围、风险评估
指引与准入条件；启动新一轮业务连续性影响分析，优化业务重要性等级评估模型
，推动业务稳健持续运行。夯实法律风险管理基础，开展重点法律内化与制度优化
，分层分类开展“八五普法”宣教，常态化推进扫黑除恶，强化智能法审、智能诉
讼、区块链、AI法规问答等功能开发应用，保障依法合规经营。
（六）流动性风险管理
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、
履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
报告期内，本行严格坚守流动性风险底线，坚持审慎的流动性风险偏好，密切关注
国内外宏观经济、货币与监管政策、市场流动性与价格水平变化情况，积极研判及
预测未来趋势，围绕核心风险要素加强监测和主动管理，提升精细化管理水平，流
动性风险监管指标保持良好达标状态，日间流动性风险状况安全可控。优化流动性
风险集团并表管理体系，加强对附属机构的管理督导、指标监测和风险提示，促进
集团并表流动性风险管理水平协同提升。
加强流动性风险限额与监测管理，围绕资产负债期限错配、负债结构稳定性、优质
流动性资产、现金流缺口分布、客户及行业集中度等风险要素，完善风险监测和限
额管理体系。优化资产负债结构，积极拓展负债来源渠道，推动负债来源多样性，
持续优化同业负债结构，稳妥做好优质流动性资产管理，提升资产管理质效。高频
开展流动性风险预警管理，完善压力测试场景与参数体系，运用系统化工具提高压
力测试频率与效率，定期开展流动性风险应急演练，提升风险识别与应急防范能力
。严格执行资本新规三支柱有关信息披露要求，加强法人、集团并表层面流动性风
险数据治理，加大力度推进资产负债风险管理系统建设，提升数据自动化计量水平
。
（七）国别风险管理
国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地
区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国
家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。
在地缘政治风险持续、国际形势日益复杂化背景下，本行严格按照监管要求，结合
业务发展需要以及全球经济形势变化带来的挑战，持续完善国别风险管理体系，优
化国别风险评级和限额模型，搭建独立自主的国别风险内部评级体系，及时更新和
调整国别风险评级与限额；密切监测国别风险敞口变化，持续跟踪、监测和报告国
别风险；开展国别风险压力测试，强化风险预警和应急处置机制。
报告期内，本行国别风险敞口主要集中在国别风险低和较低的国家和地区，总体风
险控制在合理水平。
（八）银行账簿利率风险管理
银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整
体收益遭受损失的风险，主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险。
报告期内，本行优化并完善银行账簿利率风险治理及管理体系，严格管控资产负债
重定价错配水平，强化利率敏感性分析和压力测试，银行账簿利率风险监管指标及
内部管理指标稳健运行。完善银行账簿利率风险集团并表管理体系，有效加强集团
银行账簿利率风险统筹管理，督导提升附属机构风险管理水平。优化银行账簿利率
风险限额体系、考核督导与风险预警提示，在重定价缺口、期限错配、久期及估值
波动等方面实施严格有效管理，确保各项风险要素保持稳健水平。强化银行账簿利
率风险预警管理，持续丰富和完善压力测试情景假设及参数体系，运用系统化工具
提高压力测试频率，加强风险识别、预警与应急防范能力。优化资产负债风险管理
系统功能，完善管理模型与数据基础，提高银行账簿利率风险指标自动化计量及监
测频率，提升风险数据分析和监测水平。
（九）声誉风险管理
声誉风险是指由于经营管理行为、员工行为或外部事件，导致利益相关方、社会公
众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影
响到行业形象、市场稳定和社会稳定的风险。本行将有效的声誉风险管理作为保障
业务正常开展、营造和谐舆论环境、维护行业良好形象、履行企业公民责任的重要
手段和必须措施。
报告期内，本行进一步优化机制流程、完善应对策略、积累声誉资本，声誉风险管
理的预见性、及时性和有效性持续提升。贯彻稳健审慎的发展理念，强调源头防控
，提升管理专业性，在全面风险管理范畴内，及时评估各类风险相互传染的潜在威
胁，预判舆情趋势、部署专项监控。
（十）信息科技风险管理
信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技
术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
报告期内，本行严格落实监管要求，积极推进信息科技风险管理工作，确保合规性
和安全性。持续加强网络与数据安全，完成数据安全风险评估，修复重要应用系统
的高危漏洞，有效处置网络攻击，拦截垃圾邮件，保障了整体网络与数据安全状况
良好。全面开展信息科技风险评估，组织制定总分行外包服务中断应急预案及演练
计划。优化信息科技风险监测指标，提升监测有效性，及时发现并处置预警，确保
信息科技系统的安全稳定运行。
（十一）合规风险管理
合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融
机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负
面影响的可能性。
报告期内，本行深入践行“合规经营就是核心竞争力”理念，切实提升合规管理有
效性，有效保障高质量发展。
组织开展“高质量合规发展年”活动，以年度活动激活力、聚合力，不断提升合规
经营管理水平。强化外规内化管理，修订完善本行合规基础制度，加强监管政策传
导，优化制度解读机制，搭建多层级、立体式合规履职体系。推进数字化能力建设
，构建合规风险监测体系，建立合规监测平台，完善员工行为风险画像，有效管控
各类合规风险。加强案件风险提示及警示，完成年度案件风险评估和从业人员行为
评估，高效开展合规检查，以强化问题溯源整改为抓手，实现检查、整改、评估、
提升的良性循环。
（十二）洗钱风险管理
洗钱风险是指本行在开展业务和经营管理过程中可能被“洗钱活动”利用而面临的
风险。本行已建立较为完善的洗钱风险管理体系，并不断优化管理机制，为稳健合
规运营提供保障。
报告期内，本行进一步完善集团化洗钱风险管理体系，秉持“风险为本”原则，不
断强化洗钱风险管理质效。开展反洗钱集中运营（辅助）模式试点，实施反洗钱客
户尽职调查模式优化，持续提升尽职调查质量。强化洗钱风险评估效用，根据评估
结果精准整改和配置资源。完善机构制裁风险防控体系，优化制裁风险防控策略和
措施。加强洗钱风险监测管理，研发智能可疑交易监测模型，建立联动业务的风险
预警机制。加速反洗钱智能化建设，上线洗钱风险智能大屏，实时透视风险分布，
助力一线提升履职有效性。强化反洗钱信息安全管理，筑牢金融数据安全防线。开
展反洗钱专题培训，深化洗钱风险研究与应用，提升各级机构及附属金融机构履职
能力。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜阜宁民生村镇银行股份有限公｜ 8500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜长垣民生村镇银行股份有限公｜ 5000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜钟祥民生村镇银行股份有限公｜ 7000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜资阳民生村镇银行股份有限公｜ 21100.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜蓬莱民生村镇银行股份有限公｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜腾冲民生村镇银行股份有限公｜ 5200.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜綦江民生村镇银行股份有限公｜ 6157.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜潼南民生村镇银行股份有限公｜ 5000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜漳浦民生村镇银行股份有限公｜ 5000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜浙江天台民生村镇银行股份有｜ 6000.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜池州贵池民生村镇银行股份有｜ 5300.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜民生金融租赁股份有限公司 ｜ 509500.00｜ -｜ 17690700.00｜
｜民生理财有限责任公司 ｜ 500000.00｜ -｜ -｜
｜民生商银国际控股有限公司 ｜ 420700.00｜ -｜ 2357000.00｜
｜民生加银基金管理有限公司 ｜ 30000.00｜ -｜ 248600.00｜
｜武汉江夏民生村镇银行股份有｜ 8600.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜榆林榆阳民生村镇银行股份有｜ 6400.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜梅河口民生村镇银行股份有限｜ 19300.00｜ -｜ -｜
｜公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜林芝民生村镇银行股份有限公｜ 5660.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜景洪民生村镇银行股份有限公｜ 7500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜普洱民生村镇银行股份有限公｜ 3000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜慈溪民生村镇银行股份有限公｜ 18900.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜志丹民生村镇银行股份有限公｜ 1500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜彭州民生村镇银行股份有限公｜ 5500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宜都民生村镇银行股份有限公｜ 5240.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜安溪民生村镇银行股份有限公｜ 12800.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宁晋民生村镇银行股份有限公｜ 4000.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宁国民生村镇银行股份有限公｜ 4160.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜太仓民生村镇银行股份有限公｜ 13500.00｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜天长民生村镇银行股份有限公｜ 4477.20｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜厦门翔安民生村镇银行股份有｜ 7700.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜上海松江民生村镇银行股份有｜ 15000.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜上海嘉定民生村镇银行股份有｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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