☆经营分析☆ ◇600928 西安银行 更新日期：2025-10-28◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
金融业务、零售金融业务、普惠金融业务、金融市场业务、数字金融建设。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜ 284959.00｜ 55544.90｜ 19.49｜ 54.75｜
｜个人银行业务 ｜ 112410.80｜ 13516.30｜ 12.02｜ 21.60｜
｜资金业务 ｜ 108004.70｜ 56077.70｜ 51.92｜ 20.75｜
｜其他业务 ｜ 15077.60｜ 14621.10｜ 96.97｜ 2.90｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 875197.80｜ --｜ -｜ 31.76｜
｜发放贷款和垫款 ｜ 618488.10｜ --｜ -｜ 22.45｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 427732.30｜ --｜ -｜ 15.52｜
｜金融投资 ｜ 227202.40｜ --｜ -｜ 8.25｜
｜以摊余成本计量的金融投资｜ 201766.40｜ --｜ -｜ 7.32｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 189113.10｜ --｜ -｜ 6.86｜
｜投资收益 ｜ 101169.30｜ --｜ -｜ 3.67｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 25436.00｜ --｜ -｜ 0.92｜
｜入其他综合收益的金融投资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 24036.10｜ --｜ -｜ 0.87｜
｜存放中央银行款项 ｜ 15040.70｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜代理及受托业务 ｜ 14791.00｜ --｜ -｜ 0.54｜
｜公允价值变动收益 ｜ 9443.30｜ --｜ -｜ 0.34｜
｜买入返售金融资产 ｜ 8743.40｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜承诺及担保业务 ｜ 5810.90｜ --｜ -｜ 0.21｜
｜拆出资金 ｜ 4874.20｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜票据贴现 ｜ 1642.70｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜银行卡及结算业务 ｜ 1391.60｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜承销及咨询业务 ｜ 1327.80｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 849.00｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜其他 ｜ 714.80｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜汇兑收益 ｜ 383.90｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他收益 ｜ 111.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜其他业务收入 ｜ 28.70｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜资产处置收益 ｜ -36.30｜ --｜ -｜ -0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜西安地区 ｜ 509847.30｜ --｜ -｜ 97.96｜
｜其他地区 ｜ 10604.80｜ --｜ -｜ 2.04｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜ 323508.90｜ -9367.50｜ -2.90｜ 39.50｜
｜资金业务 ｜ 263728.50｜ 198638.80｜ 75.32｜ 32.20｜
｜个人银行业务 ｜ 198649.20｜ 19752.00｜ 9.94｜ 24.25｜
｜其他业务 ｜ 33137.50｜ 31538.10｜ 95.17｜ 4.05｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜1576014.90｜ --｜ -｜ 34.95｜
｜发放贷款和垫款 ｜1037504.10｜ --｜ -｜ 23.01｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 673188.30｜ --｜ -｜ 14.93｜
｜金融投资 ｜ 465560.50｜ --｜ -｜ 10.32｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 349865.80｜ --｜ -｜ 7.76｜
｜投资收益 ｜ 182854.90｜ --｜ -｜ 4.05｜
｜公允价值变动收益 ｜ 47671.20｜ --｜ -｜ 1.06｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 44340.80｜ --｜ -｜ 0.98｜
｜存放中央银行款项 ｜ 28446.00｜ --｜ -｜ 0.63｜
｜买入返售金融资产 ｜ 28089.10｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜代理及受托业务 ｜ 24676.20｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜票据贴现 ｜ 14450.00｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜承诺及担保业务 ｜ 14089.20｜ --｜ -｜ 0.31｜
｜拆出资金 ｜ 13811.60｜ --｜ -｜ 0.31｜
｜银行卡及结算业务 ｜ 3136.40｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 2603.60｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜其他 ｜ 1327.20｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜承销及咨询业务 ｜ 1111.80｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜汇兑净收益 ｜ 792.30｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜其他收益 ｜ 228.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他业务收入 ｜ 112.80｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜资产处置净收益 ｜ -30.30｜ --｜ -｜ -0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜西安地区 ｜ 801785.80｜ --｜ -｜ 97.90｜
｜其他地区 ｜ 17238.30｜ --｜ -｜ 2.10｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司金融业务 ｜ 145625.70｜ 24181.30｜ 16.61｜ 40.21｜
｜资金业务 ｜ 111169.40｜ 88627.00｜ 79.72｜ 30.69｜
｜个人金融业务 ｜ 84624.60｜ -3074.70｜ -3.63｜ 23.37｜
｜其他业务 ｜ 20764.60｜ 20378.40｜ 98.14｜ 5.73｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 766057.90｜ --｜ -｜ 31.80｜
｜发放贷款和垫款 ｜ 493255.20｜ --｜ -｜ 20.48｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 309592.30｜ --｜ -｜ 12.85｜
｜金融投资 ｜ 236376.50｜ --｜ -｜ 9.81｜
｜以摊余成本计量的金融投资｜ 227391.50｜ --｜ -｜ 9.44｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 171255.20｜ --｜ -｜ 7.11｜
｜投资收益 ｜ 57156.30｜ --｜ -｜ 2.37｜
｜公允价值变动净损失 ｜ 41194.80｜ --｜ -｜ 1.71｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 24017.30｜ --｜ -｜ 1.00｜
｜买入返售金融资产 ｜ 14972.60｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜存放中央银行款项 ｜ 13962.20｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜代理及受托业务 ｜ 13649.10｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜票据贴现 ｜ 12407.70｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 8985.00｜ --｜ -｜ 0.37｜
｜入其他综合收益的金融投资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜承诺及担保业务 ｜ 7284.00｜ --｜ -｜ 0.30｜
｜拆出资金 ｜ 5829.20｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 1662.20｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜银行卡及结算业务 ｜ 1576.40｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜承销及咨询业务 ｜ 781.30｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他 ｜ 726.50｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜汇兑净收益 ｜ 332.10｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他收益 ｜ 166.90｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他业务收入 ｜ 39.40｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜资产处置净收益 ｜ 8.90｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜西安地区 ｜ 353303.20｜ --｜ -｜ 97.55｜
｜其他地区 ｜ 8881.10｜ --｜ -｜ 2.45｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司金融业务 ｜ 274744.00｜ 92546.30｜ 33.68｜ 38.13｜
｜个人金融业务 ｜ 221387.20｜ 39129.00｜ 17.67｜ 30.73｜
｜资金业务 ｜ 196225.80｜ 78915.00｜ 40.22｜ 27.24｜
｜其他业务 ｜ 28119.90｜ 28037.60｜ 99.71｜ 3.90｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜1538261.70｜ --｜ -｜ 32.21｜
｜发放贷款和垫款 ｜ 947524.40｜ --｜ -｜ 19.84｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 533308.60｜ --｜ -｜ 11.17｜
｜金融投资 ｜ 518876.40｜ --｜ -｜ 10.86｜
｜以摊余成本计量的金融投资｜ 447044.40｜ --｜ -｜ 9.36｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 388135.20｜ --｜ -｜ 8.13｜
｜投资收益 ｜ 117375.50｜ --｜ -｜ 2.46｜
｜以公允价值计量且其变动计｜ 71832.00｜ --｜ -｜ 1.50｜
｜入其他综合收益的金融投资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜公允价值变动净收益 ｜ 43174.60｜ --｜ -｜ 0.90｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 35594.80｜ --｜ -｜ 0.75｜
｜买入返售金融资产 ｜ 30860.50｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜存放中央银行款项 ｜ 28364.10｜ --｜ -｜ 0.59｜
｜票据贴现 ｜ 26080.60｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜代理及受托业务 ｜ 15214.00｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜承诺及担保业务 ｜ 12642.20｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜拆出资金 ｜ 9435.60｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜银行卡及结算业务 ｜ 3495.40｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 3200.70｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜承销及咨询业务 ｜ 3032.70｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜其他 ｜ 1210.50｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜汇兑净收益 ｜ 941.30｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜其他收益 ｜ 612.80｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他业务收入 ｜ 108.90｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜资产处置净收益 ｜ -185.50｜ --｜ -｜ -0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜西安地区 ｜ 694527.60｜ --｜ -｜ 96.40｜
｜其他地区 ｜ 25949.30｜ --｜ -｜ 3.60｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、公司所处行业情况及市场地位
2025年上半年，全球经济面临地缘政治冲突加剧、贸易格局多变等挑战，不确定性
进一步上升。国内经济在宽货币和多重政策支持下，主要经济指标表现良好，上半
年GDP同比增长5.3%，较2024年同期和2024年全年均提升0.3个百分点。
银行业积极响应国家战略，聚焦金融“五篇大文章”“两重”“两新”等领域，加
大金融支持力度，资产规模实现稳步增长，但受净息差持续收窄影响，行业整体盈
利能力承压。同时，不良贷款率较上年末小幅下降，资产质量有所改善。为此，银
行业通过下调存款利率、加快不良资产处置、撤并低效网点、强化AI技术应用和补
充资本等举措，推动自身发展提质增效。从城商行来看，各家城商行依托本地化服
务优势，深耕区域特色产业，打造差异化金融服务，资产规模增速保持行业领先，
但净息差和不良贷款率表现均不及行业整体水平。此外，部分头部城商行各项业绩
指标明显优于城商行平均水平，反映出城商行内部分化态势仍在延续。
二、公司主要业务情况
（一）公司金融业务
报告期内，本公司公司金融业务坚持以“服务实体经济、助力区域发展”为核心，
紧紧围绕陕西省深化拓展“三个年”活动及西安市“深化六个改革”战略部署，聚
焦重点客群拓展、特色产品创新及综合服务能力提升，全面提升金融服务实体质效
。截至报告期末，本公司公司类存款（含保证金）1,574.06亿元，较上年末增长16
9.93亿元，增幅12.10%；公司类贷款（含票据贴现）2,014.44亿元，较上年末增长
431.96亿元，增幅27.30%。
一是践行服务地方初心使命。积极对接省市重点项目、制造业、城乡发展等重点领
域，强化金融对实体经济赋能。上半年，新增发放省市重点项目及重点企业贷款64
.81亿元，制造业贷款规模超100亿元，支持了全省光伏领域、航空航天领域、基础
设施领域等多个重大项目建设，以实际行动助推城市能级提升。二是深入实施科创
金融发展战略。针对科创企业研发转化痛点，推出“科创研发贷”；围绕西安区域
大飞机规模化产业链融资需求，推出“航空产业订单贷”；创新知识产权融资，成
为“秦知贷”首批合作银行；推进硬科技支行专营机构设立，打造金融支持教育科
技人才一体化创新“试验田”。三是做大做强政务金融。紧密围绕财政、社保、住
建等重点政务领域不断拓展服务广度和深度，为多个政务客户定制数字化服务方案
-“智联机关”，夯实“政金合作+机构服务”双轮驱动的发展格局。上半年新增各
类机构业务资质11项，机构类客户存款规模增长128亿元。四是推动投行业务高质
量发展。聚焦债券主承销、债券投资、银团贷款、并购贷款等核心领域，落地全国
首批科创债-“25西科控股PPN001(科创债)”，债券承销规模达41.98亿元，累计认
购非金融企业债券44.24亿元，为区域内重点项目建设提供了有力的资金支持。五
是开辟交易银行新格局。创新推行“一行一链”的差异化产业链服务机制，着力打
造涵盖供应链金融、跨境金融、场景金融等领域的产品矩阵，新上线“脱核贷”“
国补贷”“中欧班列提单贷”等特色产品，通过产品迭代、场景融合、融资倾斜等
“链式服务”组合，构建全流程一体化的交易银行服务体系。
（二）零售金融业务
报告期内，本公司零售业务始终将“以客户为中心”作为核心经营理念，深化零售
资源整合与模式创新，围绕“场景金融+活期结算存款”布局重塑品牌形象，通过
聚焦客户需求、优化内部管理、强化场景生态建设及年轻化客群渗透，持续提升服
务质效，推动零售业务高质量发展。截至报告期末，本公司个人类存款1,886.05亿
元，较上年末增加97.59亿元，增幅5.46%；个人类贷款890.84亿元，较上年末增加
112.41亿元，增幅14.44%。
一是构建全品类零售产品货架。紧盯客户多样化需求，完善全期限大额存单产品，
强化存款业务竞争力；引入代销理财产品，加速商业养老金、信托等新业务布局，
为客户提供多元化财富产品选择；推出“个人优质行职业（精英贷）”“优质行职
业华为专享版”等线上化产品，有效提升服务效率与客户体验。二是打造“金融+
场景”融合服务生态。针对财产规划与传承需求，创新推出“金融+公证”服务，
强化养老金融服务专业性；以场景化、精准化为导向，围绕“吃住行游购娱”等民
生场景拓展权益，重点落地机尝高铁贵宾厅等22个核心场景，通过权益服务和场景
渗透不断增强客户粘性；以“积分添彩”为纽带，启动“分区服务-十城联动”机
制，整合区域资源，结合不同城市的民生特点配置场景权益，让“西行服务”走进
千家万户。三是开展零售条线客户经理专业化建设。以“专业化能力提升、精细化
服务落地”为导向，构建“一岗一表”精准考核体系与全流程闭环管理机制，明确
各岗位服务标准及流程，实现客户需求从对接、研判、处理到反馈的全流程管理，
切实提升对客响应质效，让服务更贴心。四是强化双卡联动营销。聚焦“借记卡+
信用卡”协同拓展，基于客户画像对存量单卡客户分层营销，推动差异化权益的精
准配置，加大商圈、餐饮等线下消费场景布局力度，信用卡客户双卡持有率提升至
52.60%。
（三）普惠金融业务
报告期内，本公司积极响应国家数字经济发展战略与普惠金融高质量发展政策导向
，持续深化“做小额、做大数”的普惠发展布局。通过明晰普惠金融定位、完善顶
层设计、优化产品供给、强化队伍建设等举措构建“总行统筹、条线协同、区域特
色”的普惠金融发展新格局，筑牢民生保障“压舱石”。截至报告期末，小微企业
贷款余额377.98亿元，新增普惠小微客户2.5万户。一是构建“标准+场景+定制”
三维供给体系。推出标准化产品“流水e贷”，针对乡村振兴、科创金融、商贸金
融等重点领域建立跨条线协同机制，整合场景和专属客群，创新推出“惠农乐”“
航空产业订单贷”“中欧班列提单贷”等特色产品，形成标准化产品支撑规模、特
色化产品打造差异化优势的发展格局，持续提升普惠金融服务的精准性、适配性和
普惠性。二是打造“总行统筹-分行协同-支行落地”的直管体系。总行强化战略引
领和技术赋能，推动管理下沉、资源下沉、服务下沉；分行立足区域经济特色，因
地制宜打造区域特色模式；支行依托网格化服务网络，直达客户和市场，打通普惠
金融服务“最后一公里”。三是深挖重点领域普惠融资需求。将个体工商户作为普
惠金融主要突破客群，通过建档立卡扩大客户基储交叉营销做实资产管理、同步提
升信贷服务，持续扩大普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度，构建可持续、高
质量的普惠金融发展生态。
（四）金融市场业务
报告期内，金融市场板块围绕构造集约高效的资金运营模式，全面升级利率和信用
价值挖掘体系，打造区域领先的投资交易团队，积极营造合作共赢的同业生态圈，
提升服务实体经济质效。
一是增厚资产收益。科学研判利率走势，努力捕捉市场机会，扩充和丰富核心交易
策略，形成跨市尝跨品种核心策略体系，强化策略联动，提升资金运用效率；做大
信用债交易规模，更好地分析信用风险与市场流动性的关系，以及信用债定价与市
场利率变化的相关度，反哺信用债配置盘和投后风险管理。二是传导货币政策。充
分发挥好公开市场业务一级交易商职责，积极传导货币政策导向，持续提升交易活
跃度和市场影响力，助力货币市场稳定；作为陕西省地方政府债承销团成员，积极
参与陕西省地方政府债券发行投标工作，加大二级市场交易量，间接参与民生工程
及城市基础建设，助力地方经济发展。三是深化同业合作。升级同业授信模式，推
进同业客户的资源共享和双向赋能，同业业务交易客群加速拓展；强化各类融资工
具运用，发行40亿元二级资本债券和50亿元无固定期限资本债券，优化负债结构，
科学控制负债成本。
（五）数字金融建设报告期内，本公司数字金融以“1+N+X”为核心，强化蓝图引
领与组织保障，加速关键系统攻坚，深化AI与数据双轮驱动，全面增强数字化赋能
，驱动业务发展全面提速与升级。
一是规划数字金融蓝图。开展数字金融蓝图规划专项工作，构建“数智西银、智链
未来”发展愿景，锚定“数字化、一体化、智能化”发展主线，制定“业务焕新、
应用焕新、数据焕新、技术焕新、组织焕新”五大焕新工程，促进新质生产力在本
公司的落地应用，推动数字金融技术、产品、服务和模式的持续创新。二是强化数
字化服务能力。紧盯代发客群，打造集智能算薪、一键发薪、人资管理、个税办理
、社保管理及电子工资条于一体的“人、薪、税”全流程数字化平台；依托手机银
行“移动柜台”，推动账户复用、同号换卡、代扣签约等柜面业务场景的移动化办
理与流程再造，渠道效能显著提升；上线非零售内评系统，同步拓展智能业务安全
中枢平台、反洗钱AI辅助系统等覆盖范围，风控体系更加全面；稳步推进资本管理
、资产负债管理及统一授信额度等核心系统建设，数字化服务矩阵持续完善。三是
精耕数智运营。通过构建覆盖对公、零售及分支机构的客户全景视图，为精细化业
务分析、个性化营销推荐、智能化风险防控等核心场景提供坚实的数据支撑。同时
，探索视频技术在远程银行服务场景的深度融合及AI多模态在语音通话、视频交互
、双录过程等场景下的智能质检应用，激活运营效能“新引擎”。四是为城市注入
数字动能。参与国家级社会管理与公共服务标准化试点项目，构建智联机关服务支
撑体系，为党政机关提供高效解决方案，打造集约化银政合作“样板”；主导开发
并持续升级全国首个数字人民币官方信息平台“数字人民币西安通”，成功推动该
平台与“i西安”智慧城市综合服务门户实现全面对接，共同探索金融科技赋能城
市数字化转型的创新路径。
三、可能面临的风险及风险管理状况
本公司通过建设与业务规模、复杂程度相适应的全面风险管理体系，在统一的风险
偏好框架下，保持战略定力，强化风险研判，丰富风险管理技术与手段，持续提升
全面风险管理能力、智能化和精细化管理水平，有效地识别、计量、监测、评估、
报告及合理应对各类风险，同时降低突发性事件的冲击，将风险控制在可接受的范
围内，确保各项业务安全稳健运行，努力实现规模、效益和风险的协调发展。
（一）信用风险
信用风险是指借款人及其他债务人未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化
，影响产品价值，从而造成经济损失的风险。本公司信用风险主要来源包括：贷款
组合、投资组合、各种形式的担保和其他表内外信用业务。报告期内，重点采取了
以下措施：
1.完善体系建设，提升风险管理水平。以提高资产质量和优化资产结构为核心，实
施“全口径、全方位、全流程、全机构”的信用风险管理；加强统一授信和风险穿
透式管理，避免多头和过度授信，并配套差异化的授权管理要求，稳固信用风险管
控根基；持续完善大额风险暴露管理组织架构和管理体系，夯实数据基础，优化计
量流程，强化限额管控，稳步提升大额风险暴露计量和管理效能。
2.加强政策引领，优化信贷结构。结合产业政策、监管要求和本行发展战略，实施
差异化信贷政策，坚持“严控风险、调整结构、稳中求进”原则，围绕省市重点项
目、产业链和供应链，聚焦金融“五篇大文章”，精准发力，优化信贷资源配置；
助力区域产业布局和发展目标实现，在制造业、乡村振兴等重点领域，加大融资支
持，进一步优化信贷结构。
3.严守风险底线，确保信贷资产质量稳定。加强重点领域风险管控，积极防范化解
潜在风险；加大重点客户风险化解力度，制定有针对性的风险化解方案，持续推进
风险化解工作；强化贷后监管，提升机构贷后检查质量；落实“问题直报、资源直
达、考核直管”机制，一户一策制定化解方案；压实清收责任，精准施策，实现“
颗粒归仓”。
4.加强系统建设，保证系统稳定运行。完善信贷系统功能，提升数据治理和技术保
障能力；持续推进关联交易管理系统建设，提高全行关联交易管理的自动化与智能
化水平；提升征信合规管理，确保征信数据质量考评达到监管要求，保证征信信息
查询使用符合管理规定；建设非零售内部评级系统，优化非零售客户评级的标准和
流程，有效提升信用风险管理精细化、自动化水平。
（二）流动性风险
流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他
支付义务和满足正常业务开展的资金需求的风险。此风险来源于资产与负债的期限
错配、资金来源的不稳定以及市场环境的突然变化等，可能导致银行信誉受损、融
资成本上升，甚至面临生存危机。报告期内，重点采取了以下措施：
1.增强流动性风险统筹管理能力。持续提升市场研判与业务配置的精准度，依据市
场动态灵活调整流动性风险管理策略；强化日常监测力度，及时报告流动性异常情
况；定期对各项流动性指标进行精准计量和深度监测，主动识别潜在风险，提前布
局应对措施；密切关注可变现、可质押债券的市场动态，确保流动性资产储备规模
合理、充足，以充分应对各类流动性波动。
2.构建多维度流动性风险限额指标。依据监管指标以及内部精细化管理要求，定期
优化完善流动性风险限额指标，指标体系涵盖监管类、监测类、总量类、结构类等
多维度指标，设置不同风险等级的预警阈值，并辅以多层次预警体系，确保流动性
风险问题得到及早发现和妥善应对。
3.提升流动性应急管理水平。制定流动性风险应急计划，涵盖预警指标、触发场景
、应急分级、处置流程等关键要素，以及资产方工具箱和负债方工具箱两大类11项
工具措施；定期组织开展流动性风险应急演练，模拟各类极端场景，检验和提升应
急计划的可操作性；制定科学合理的流动性压力测试方案，定期开展流动性压力测
试工作，准确评估压力情景下的现金流缺口情况，全面提高应对突发事件的综合管
理水平和应急处置能力。
（三）市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银
行表内或表外业务发生损失的风险。本公司经营管理活动中主要面临利率风险和汇
率风险。报告期内，重点采取了以下措施：
1.优化市场风险管理体系。不断优化制度体系，增强制度的规范性及有效性；建立
较为完善的市场风险管理流程，从事前的业务授权管理和账簿划分，事中的风险识
别、计量和监测，到事后的压力测试和风险报告，全面覆盖风险管理流程；依托资
金业务和估值管理等系统，提高市场风险管理自动化与智能化水平，加强监测和预
警。
2.加强市场风险限额指标管理。根据本公司风险偏好，建立较为全面的交易账簿市
场风险指标限额管理体系，设置规模限额、止损限额等指标，覆盖本币和外币、债
券和衍生品等多维度业务，全面、有效控制市场风险。
3.持续开展市场风险监测。跟踪宏观经济和货币政策变动，每日对交易账簿头寸进
行市值重估，每日监控市场风险限额指标执行情况；合理运用利率敏感性分析、Va
R值分析及压力测试等手段对交易性资产市场风险进行准确计量、对金融资产面临
的风险进行整体评估，提高风险预警能力。
4.强化跨境业务管理。加强币种结构管理，积极提高外汇资金的运作水平以实现保
值增值；通过以外币为单位的资产与对应相同币种的负债匹配来严格管控外汇风险
敞口；密切关注汇率走势，结合国内外宏观经济，主动分析汇率变化影响，采用外
汇敞口分析、情景模拟分析和压力测试等计量、分析汇率风险，保证汇率风险处在
可接受的水平以内。
（四）银行账簿利率风险
银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致银行账簿整体
收益和经济价值遭受损失的风险。报告期内，重点采取了以下措施：
1.增强市场利率走势研判机制和能力。不断加强对宏观经济、货币政策、金融市场
等方面的研判，形成对短期、中期、长期利率走势的研判结论，为持续优化资产负
债配置、业务产品定价、利率风险管理等工作奠定良好基矗
2.加大银行账簿利率风险管控力度。从制度流程、职责分工、金融工具、资源投入
等方面着手，逐步健全银行账簿利率风险管理体系；科学研判市场利率走势，结合
本公司风险偏好、风险状况、管理能力，秉承稳健审慎的银行账簿利率风险管理策
略，合理安排利率敏感性资产和负债结构，通过银行账簿利率风险管理的识别、计
量和监测，有效控制银行账簿利率风险。
3.逐步提升银行账簿利率风险主动处置能力。强化银行账簿利率风险识别、计量、
分析，必要时运用人民币利率互换等衍生品工具，主动降低银行账簿利率风险的不
利影响。
（五）操作风险
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失
的风险。本公司操作风险涉及的主要因素包括：人员因素、内部流程、外部事件等
。报告期内，重点采取了以下措施：
1.持续优化制度流程建设。紧跟业务转型发展需求，及时建章立制；组织各部门开
展制度梳理，推动制度体系的废、改、立，持续优化制度体系；采用现场检查和非
现场检查相结合方式，增强制度遵循有效性，杜绝风险隐患；依托运营管理平台提
升运营管理效能；借助事后监督及风险预警系统检查业务处理合规性，严防柜面业
务潜藏操作风险；持续开展银企对账工作，防范客户资金安全风险。
2.持续深化员工行为管理。制定下发一系列员工管理制度，从源头强化员工行为管
理；按照内控管理要求合理设置岗位、划分职责，认真完成离任经济责任审计，防
范员工道德风险；定期实施员工异常行为排查，坚持“用身边事教育身边人”，强
化问责和问题通报，及时转发违规典型案例，以案明纪不断增强人员风险防范意识
和规矩意识。
3.加大内审稽核力度。结合“内控合规治理巩固提升专项行动”优化审计方案，提
升方案的针对性和适用性；借助审计信息系统不断拓展审计广度和深度；建立整改
专题会会议机制，切实将内外部检查整改工作和监管要求落到实处，充分发挥第三
道防线工作职能。
（六）合规风险
合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融
机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负
面影响的可能性。本公司建立了包括董事会、监事会、高级管理层、法律合规部、
审计稽核部、分支机构在内的分层合规风险管理架构。报告期内，重点采取了以下
措施：
1.积极开展案防管理工作。制定年度案防工作计划，确保案防工作落实到位；修订
案防相关制度，持续进行制度机制建设；开展案防检查，不断提升案防工作有效性
；组织签订合规经营承诺书，全方位增强人员合规案防责任意识。
2.持续推动合规管理工作有效开展。紧紧围绕监管要求，在“内控合规治理巩固提
升专项行动”的基础上，开展“合规管理建设年”，进一步强化内控合规机制建设
，夯实内控合规管理基础；以严守风险底线为核心，以“基础管理大起底、体制机
制再优化、协同办公出成效”为主线，提升内控合规管理效能，厚植稳健审慎合规
文化。
3.持续加强法律风险管理。严格审查对外签署的合同及法律文书，持续完善合同审
查系统，依托线上化操作提升合同及法律文书审查效率；聘请法律顾问对本公司经
营管理有关事项、重要公文和规章制度的起草和修订等提供法律意见，对诉讼案件
给予法律指导；加强本公司与人民法院的业务沟通，积极防范经营过程中可能存在
的法律风险。
（七）信息科技风险
信息科技风险是指在运用信息科技过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和
管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。本公司稳步促进信息科技风险管理，各信
息系统及网络整体运行平稳。报告期内，重点采取了以下措施：
1.加强重点领域风险管控。优化和完善信息安全技术防御体系，持续完善信息安全
管理策略、制度规范和技术标准；强化网络安全防护，部署防火墙、入侵监测系统
、数据加密等技术手段，定期开展漏洞扫描及渗透性测试；健全外包风险管理体系
，完善尽职调查，建立持续监测机制，规范信息科技外包全生命周期管理。
2.加强和完善信息科技治理。建立信息科技治理架构，明确了董事会、管理层和相
关部门在信息科技风险管理中的职责；全面推进科技发展战略规划，夯实科技基础
，强化数字基建和科技创新，纵深推进数字化改革。
3.加强信息科技风险监测与评估。加强信息科技两道防线联动，持续开展信息科技
风险监测、评估、控制与报告，促进信息科技风险的早识别、早预警、早暴露、早
处置；持续推进事件收集工作，及时收集操作风险事件，定期汇报。
4.提升业务连续性管理水平。持续加大业务连续性管理工作力度，对全行业务进行
系统梳理，明确业务连续性管理的关键要点与核心方向；紧密结合系统架构升级变
化及业务的动态发展情况，对分析方法进行持续迭代优化，为深入剖析重要业务及
系统奠定基础；实施业务连续性演练，开展知识转移和培训，多渠道提升业务连续
性管理水平。
（八）声誉风险
声誉风险是指由于公司行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会
公众、媒体等对公司形成的负面评价，从而损害公司品牌价值，不利于公司正常经
营，甚至影响市场稳定和社会稳定的风险。声誉风险管理是本公司全面风险管理体
系的重要组成部分，覆盖本公司及附属机构的所有行为、所有业务领域。报告期内
，重点采取了以下措施：
1.严格落实相关制度，持续开展风险排查。切实贯彻落实监管规定与要求，认真执
行声誉风险管理政策和制度；定期开展风险排查，及时发现风险点，提高风险隐患
处置水平。
2.加强舆情监测与预警，提升应对能力。实时监测各类媒体及网络信息平台，积极
应对负面舆情，从源头上预防不实信息扩散；开展声誉风险专题培训，提升声誉风
险防范意识及管理水平。
3.做好正面宣传，扩大品牌影响力。围绕发展战略目标和经营重点工作，加大正向
宣传力度；通过完善品牌体系、焕新品牌表达、拓展宣传渠道、丰富传播形式等方
式全方位塑造本公司全新市场形象，并以多种形式传递西安银行品牌价值。
4.提升服务质量，重视金融消费保护。实施消保工作自评估及消费投诉情况分析，
开展金融产品和服务消保全流程管控，保障消保工作有效开展；通过开展消保培训
，提升消保工作质效；优化金融产品和服务流程，提高客户满意度和忠诚度；积极
开展形式多样的教育宣传活动，增强金融消费者风险防范意识和能力。
（九）洗钱风险
洗钱风险是指公司的产品或服务被不法分子利用从事洗钱活动，进而对公司在法律
、合规经营方面造成不良影响的风险。本公司高度重视并全面推进反洗钱工作，把
握业务经营发展与防控洗钱风险的关系，积极预防洗钱和恐怖融资风险。报告期内
，重点采取了以下措施：
1.不断完善洗钱风险合规管理机制。持续优化完善反洗钱管理体系，推进反洗钱条
线化管理机制；从客户管理、产品业务层面压实反洗钱履职责任，形成层次清晰的
洗钱风险管理运行机制，不断提升反洗钱合规管理水平。
2.加强反洗钱内部控制制度建设。以落实新《反洗钱法》为契机，着力健全反洗钱
内控制度和洗钱风险评估机制；将反洗钱合规要求融入到业务制度与操作流程中，
确保内控制度符合法规要求并能有效执行。
3.加强反洗钱系统建设。加强基础数据治理和科技投入，推进反洗钱信息系统的智
慧化建设；通过大数据平台、人工智能和流程机器人等技术应用，加速系统迭代升
级，提升洗钱风险监测成效。
4.加强反洗钱宣传培训。积极履行社会责任，利用多种渠道和形式向社会公众普及
反洗钱、反恐怖融资基础知识；开展各类专题宣传活动，提高公众的风险防范意识
，共同维护良好的金融环境；通过开展覆盖全员的反洗钱培训，提升员工洗钱风险
防控意识和能力。
5.加强洗钱风险的防控。实施与业务相适应的风险管理措施，聚焦电信网络诈骗、
非法集资等危害人民群众财产安全的违法犯罪的防控，堵截、拦截违法资金，为老
百姓挽回资金损失。
四、报告期内核心竞争力分析
（一）区域市场孕育新机
在陕西省深化“三个年”活动、聚力打好“八场硬仗”，以及西安市锚定“六个打
造”、持续“深化六个改革”等系列部署推动下，全省大力发展县域经济、民营经
济、开放型经济和数字经济等领域，并加快建设以现代能源、先进制造、战略性新
兴产业和文化旅游等万亿级产业集群为支撑的现代化产业体系。在此背景下，市场
金融服务的需求显著增强，为本公司优化资产配置、开拓业务带来较大机遇。
（二）公司治理科学规范
本公司坚持将党的领导深度融入公司治理各环节，党委充分发挥“把方向、管大局
、保落实”的领导作用，董事会认真履行“定战略、作决策、防风险”的核心职能
，经营层不断提升“抓落实”的执行效能，凝聚治理合力。按照行业和资本市场监
管要求，持续健全优化职业经理人制度，不断提升信息披露水平和投资者关系管理
水平，为公司稳健经营奠定坚实基矗
（三）战略转型稳步推进
本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景为
统领，坚定“以客户为中心、以绩效为导向、走专业化路径”的发展方向，动态研
判政策与行业趋势，持续优化战略路径，制定金融“五篇大文章”总体方案，设立
金融“五篇大文章”工作小组，明确发展目标路径，确保战略规划与本公司所处环
境变化、自身发展实际和核心目标相契合。
（四）金融科技加速赋能
本公司以金融科技“数智化”为方向，全方位深化数字化能力建设。一是以响应业
务需求与解决业务问题为导向，持续推进系统建设、产品创新和流程优化，驱动业
务创新发展，深化业技融合。二是深化数据资产管理，持续优化系统架构，规模化
应用RPA数字员工，推动业务流程自动化、智能化升级，不断提升数字运营效能。
（五）风险管控持续增强
本公司秉持“稳健审慎、主动进缺风险偏好，强化内控合规建设，持续推动风险管
理向精细化、智能化和长效化迈进。一方面，通过优化风控架构、搭建压力测试体
系和强化业务连续性管理等措施，提升风险管控能力，保障业务稳健运行。另一方
面，开展“合规管理建设年”专项工作，深化合规内控管理，加强合规制度体系建
设，持续完善案防体系，筑牢高质量发展合规根基。
（六）人才队伍不断夯实
本公司高度重视人才梯队建设，不断完善人才培养、选拔与考核机制，通过实施年
轻干部培养三年行动计划、推行项目经理制等举措，在重点工作任务中锤炼干部攻
坚能力和过硬作风，为员工搭建良好成长通道，为公司发展筑牢人才根基。持续加
强员工专业能力培养，以“赋能业务、锻造队伍、激发活力”为核心，构建分层分
类培养体系，推动干部队伍专业化水平不断提升。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜比亚迪汽车金融有限公司 ｜ 1000000.00｜ 75231.00｜ 4794700.00｜
｜西安高陵阳光村镇银行有限责｜ 8000.00｜ -610.00｜ 90327.00｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜陕西洛南阳光村镇银行有限责｜ 5500.00｜ 226.00｜ 225449.00｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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