☆经营分析☆ ◇601998 中信银行 更新日期：2025-08-03◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
商业银行及相关金融服务业务。
【2.主营构成分析】
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜9523600.00｜4983100.00｜ 52.32｜ 44.58｜
｜零售银行业务 ｜8567900.00｜ 923800.00｜ 10.78｜ 40.10｜
｜金融市场业务 ｜3197300.00｜2379500.00｜ 74.42｜ 14.97｜
｜其他业务及未分配项目 ｜ 75800.00｜-193500.00｜-255.2｜ 0.35｜
｜ ｜ ｜ ｜ 8｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜30979100.0｜ --｜ -｜ 30.35｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款及垫款 ｜23592200.0｜ --｜ -｜ 23.12｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司类贷款及垫款 ｜12359200.0｜ --｜ -｜ 12.11｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人类贷款及垫款 ｜11233000.0｜ --｜ -｜ 11.01｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜5442200.00｜ --｜ -｜ 5.33｜
｜手续费及佣金收入 ｜3741400.00｜ --｜ -｜ 3.67｜
｜债权投资 ｜3087300.00｜ --｜ -｜ 3.02｜
｜投资收益 ｜2927000.00｜ --｜ -｜ 2.87｜
｜其他债权投资 ｜2354900.00｜ --｜ -｜ 2.31｜
｜银行卡手续费 ｜1555700.00｜ --｜ -｜ 1.52｜
｜拆出资金 ｜1029600.00｜ --｜ -｜ 1.01｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 780100.00｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜存放中央银行款项 ｜ 584200.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜担保及咨询手续费 ｜ 499700.00｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜代理业务手续费 ｜ 498100.00｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜公允价值变动收益 ｜ 380300.00｜ --｜ -｜ 0.37｜
｜结算与清算手续费 ｜ 247600.00｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜存放同业款项 ｜ 196500.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜其他 ｜ 160200.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜汇兑收益 ｜ 150000.00｜ --｜ -｜ 0.15｜
｜买入返售金融资产 ｜ 127500.00｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜其他收益 ｜ 70300.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他业务收入 ｜ 43500.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜资产处置收益 ｜ 15400.00｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜其他利息收入 ｜ 6900.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜9103300.00｜4439300.00｜ 48.77｜ 42.61｜
｜长江三角洲 ｜3815800.00｜1723300.00｜ 45.16｜ 17.86｜
｜环渤海地区 ｜2773800.00｜ 982000.00｜ 35.40｜ 12.98｜
｜中部地区 ｜1660200.00｜ 460000.00｜ 27.71｜ 7.77｜
｜珠江三角洲及海峡西岸 ｜1619600.00｜ 53500.00｜ 3.30｜ 7.58｜
｜西部地区 ｜1214800.00｜ 140800.00｜ 11.59｜ 5.69｜
｜境外 ｜1007100.00｜ 273400.00｜ 27.15｜ 4.71｜
｜东北地区 ｜ 170000.00｜ 20600.00｜ 12.12｜ 0.80｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜4703400.00｜2618200.00｜ 55.67｜ 43.14｜
｜零售银行业务 ｜4346400.00｜ 267400.00｜ 6.15｜ 39.87｜
｜金融市场业务 ｜1637300.00｜1344400.00｜ 82.11｜ 15.02｜
｜其他业务及未分配项目 ｜ 214800.00｜ 138600.00｜ 64.53｜ 1.97｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜15693300.0｜ --｜ -｜ 30.25｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款及垫款 ｜11973300.0｜ --｜ -｜ 23.08｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司类贷款及垫款 ｜5928400.00｜ --｜ -｜ 11.43｜
｜个人类贷款及垫款 ｜5719300.00｜ --｜ -｜ 11.02｜
｜金融投资 ｜2768100.00｜ --｜ -｜ 5.34｜
｜手续费及佣金收入 ｜1871200.00｜ --｜ -｜ 3.61｜
｜债权投资 ｜1589500.00｜ --｜ -｜ 3.06｜
｜投资收益 ｜1406000.00｜ --｜ -｜ 2.71｜
｜其他债权投资 ｜1178600.00｜ --｜ -｜ 2.27｜
｜银行卡手续费 ｜ 795000.00｜ --｜ -｜ 1.53｜
｜公允价值变动收益 ｜ 511300.00｜ --｜ -｜ 0.99｜
｜拆出资金 ｜ 501600.00｜ --｜ -｜ 0.97｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 408400.00｜ --｜ -｜ 0.79｜
｜贴现贷款 ｜ 325600.00｜ --｜ -｜ 0.63｜
｜存放中央银行款项 ｜ 299400.00｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜代理业务手续费 ｜ 260500.00｜ --｜ -｜ 0.50｜
｜担保及咨询手续费 ｜ 250200.00｜ --｜ -｜ 0.48｜
｜结算与清算手续费 ｜ 130000.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜存放同业款项 ｜ 82800.00｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜买入返售金融资产 ｜ 64400.00｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜汇兑收益 ｜ 52100.00｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜其他 ｜ 27100.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他收益 ｜ 20100.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜其他业务收入 ｜ 13800.00｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜利息收入-其他 ｜ 3700.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置收益 ｜ 2500.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜4846600.00｜2269800.00｜ 46.83｜ 44.46｜
｜长江三角洲 ｜1855800.00｜ 964700.00｜ 51.98｜ 17.02｜
｜环渤海地区 ｜1320600.00｜ 370900.00｜ 28.09｜ 12.11｜
｜中部地区 ｜ 840700.00｜ 343100.00｜ 40.81｜ 7.71｜
｜珠江三角洲及海峡两岸 ｜ 790600.00｜ 99300.00｜ 12.56｜ 7.25｜
｜西部地区 ｜ 611300.00｜ 142200.00｜ 23.26｜ 5.61｜
｜境外 ｜ 548200.00｜ 160800.00｜ 29.33｜ 5.03｜
｜东北地区 ｜ 88100.00｜ 17800.00｜ 20.20｜ 0.81｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜9155200.00｜4191300.00｜ 45.78｜ 44.47｜
｜零售银行业务 ｜8642400.00｜1593500.00｜ 18.44｜ 41.97｜
｜金融市场业务 ｜2597900.00｜1727200.00｜ 66.48｜ 12.62｜
｜其他业务及未分配项目 ｜ 194100.00｜ -22500.00｜-11.59｜ 0.94｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜31769200.0｜ --｜ -｜ 30.56｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款及垫款 ｜24339900.0｜ --｜ -｜ 23.41｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司类贷款及垫款 ｜12665000.0｜ --｜ -｜ 12.18｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人类贷款及垫款 ｜11674900.0｜ --｜ -｜ 11.23｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜5687600.00｜ --｜ -｜ 5.47｜
｜手续费及佣金收入 ｜3699900.00｜ --｜ -｜ 3.56｜
｜债权投资 ｜3675900.00｜ --｜ -｜ 3.54｜
｜投资收益 ｜2583400.00｜ --｜ -｜ 2.48｜
｜其他债权投资 ｜2011700.00｜ --｜ -｜ 1.94｜
｜银行卡手续费 ｜1680000.00｜ --｜ -｜ 1.62｜
｜拆出资金 ｜ 812500.00｜ --｜ -｜ 0.78｜
｜存放中央银行款项 ｜ 644500.00｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 630300.00｜ --｜ -｜ 0.61｜
｜代理业务手续费 ｜ 585500.00｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜担保及咨询手续费 ｜ 521600.00｜ --｜ -｜ 0.50｜
｜汇兑收益 ｜ 262100.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜结算与清算手续费 ｜ 226100.00｜ --｜ -｜ 0.22｜
｜存放同业款项 ｜ 175600.00｜ --｜ -｜ 0.17｜
｜买入返售金融资产 ｜ 102900.00｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜其他收益 ｜ 74500.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他 ｜ 56400.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜公允价值变动收益 ｜ 52100.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他业务收入 ｜ 24400.00｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜其他利息收入 ｜ 6200.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置收益 ｜ 900.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜8284800.00｜2582200.00｜ 31.17｜ 40.24｜
｜长江三角洲 ｜3991300.00｜2074200.00｜ 51.97｜ 19.39｜
｜环渤海地区 ｜2416400.00｜1199200.00｜ 49.63｜ 11.74｜
｜中部地区 ｜1985300.00｜ 812900.00｜ 40.95｜ 9.64｜
｜西部地区 ｜1427300.00｜ 409600.00｜ 28.70｜ 6.93｜
｜珠江三角洲及海峡两岸 ｜1387300.00｜ 137700.00｜ 9.93｜ 6.74｜
｜境外 ｜ 916900.00｜ 250500.00｜ 27.32｜ 4.45｜
｜东北地区 ｜ 180300.00｜ 23200.00｜ 12.87｜ 0.88｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜4597900.00｜2064400.00｜ 44.90｜ 43.31｜
｜零售银行业务 ｜4399700.00｜1123100.00｜ 25.53｜ 41.44｜
｜金融市场业务 ｜1464000.00｜1048700.00｜ 71.63｜ 13.79｜
｜其他业务及未分配项目 ｜ 155800.00｜ -2800.00｜ -1.80｜ 1.47｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜15923700.0｜ --｜ -｜ 30.33｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款及垫款 ｜12221300.0｜ --｜ -｜ 23.28｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司类贷款及垫款 ｜5968600.00｜ --｜ -｜ 11.37｜
｜个人类贷款及垫款 ｜5849300.00｜ --｜ -｜ 11.14｜
｜金融投资 ｜2851200.00｜ --｜ -｜ 5.43｜
｜手续费及佣金收入 ｜2094900.00｜ --｜ -｜ 3.99｜
｜债权投资 ｜1890700.00｜ --｜ -｜ 3.60｜
｜投资收益 ｜1010000.00｜ --｜ -｜ 1.92｜
｜其他债权投资 ｜ 960500.00｜ --｜ -｜ 1.83｜
｜银行卡手续费 ｜ 820000.00｜ --｜ -｜ 1.56｜
｜托管及其他受托业务佣金 ｜ 539900.00｜ --｜ -｜ 1.03｜
｜贴现贷款 ｜ 403400.00｜ --｜ -｜ 0.77｜
｜拆出资金 ｜ 391200.00｜ --｜ -｜ 0.75｜
｜代理业务手续费 ｜ 355800.00｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜存放中央银行款项 ｜ 322000.00｜ --｜ -｜ 0.61｜
｜公允价值变动收益 ｜ 280700.00｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜担保及咨询手续费 ｜ 247900.00｜ --｜ -｜ 0.47｜
｜结算与清算手续费 ｜ 121300.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜存放同业款项 ｜ 89000.00｜ --｜ -｜ 0.17｜
｜汇兑收益 ｜ 65500.00｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜买入返售金融资产 ｜ 46200.00｜ --｜ -｜ 0.09｜
｜其他收益 ｜ 19700.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜其他业务收入 ｜ 15800.00｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他 ｜ 10000.00｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜利息收入-其他 ｜ 2800.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置损失 ｜ -1200.00｜ --｜ -｜ -0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜总部 ｜5230100.00｜2315400.00｜ 44.27｜ 49.26｜
｜长江三角洲 ｜1714600.00｜ 592000.00｜ 34.53｜ 16.15｜
｜环渤海地区 ｜1101600.00｜ 633000.00｜ 57.46｜ 10.38｜
｜中部地区 ｜ 861100.00｜ 367600.00｜ 42.69｜ 8.11｜
｜西部地区 ｜ 601200.00｜ 255700.00｜ 42.53｜ 5.66｜
｜珠江三角洲及海峡两岸 ｜ 554000.00｜-166200.00｜-30.00｜ 5.22｜
｜境外 ｜ 458100.00｜ 185200.00｜ 40.43｜ 4.31｜
｜东北地区 ｜ 96700.00｜ 50700.00｜ 52.43｜ 0.91｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-03-31】
一、经营情况讨论与分析
（一）经营业绩概况
报告期内，面对错综复杂的外部形势，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部
署和监管要求，充分把握市场机遇，积极应对风险挑战，2025年第一季度业务发展
总体保持良好态势，延续向上、向好发展势头。
报告期内，本集团资产负债结构持续改善，支持实体经济力度不断加大。截至报告
期末，本集团资产总额98,552.68亿元，较上年末增长3.38%。贷款及垫款总额58,6
60.27亿元，较上年末增加1,458.99亿元，增长2.55%。其中，公司贷款（不含贴现
）余额32,121.79亿元，较上年末增加3,040.62亿元，增长10.46%；贴现贷款余额3
,074.51亿元，较上年末减少1,424.50亿元，下降31.66%；个人贷款（不含信用卡
）余额18,831.53亿元，较上年末增加97.59亿元，增长0.52%；信用卡贷款余额4,6
32.44亿元，较上年末减少254.72亿元，下降5.21%。截至报告期末，本集团负债总
额90,284.27亿元，较上年末增长3.47%。客户存款总额60,272.67亿元，较上年末
增加2,490.36亿元，增长4.31%。其中，公司存款余额42,838.86亿元，较上年末增
加1,673.00亿元，增长4.06%；个人存款余额17,433.81亿元，较上年末增加817.36
亿元，增长4.92%。
报告期内，本集团经营效益保持稳健，实现归属于本行股东的净利润195.09亿元，
同比增长1.66%。营业净收入517.70亿元，同比下降3.72%，其中利息净收入356.77
亿元，同比增长2.05%，主要是资产端加大信贷投放力度，负债端不断加强成本管
控，持续优化业务结构。一季度净息差1.65%，同比下降5BPs；非利息净收入160.9
3亿元，同比下降14.44%，主要是受市场利率上行影响，证券投资收入等其他非息
收入减少所致。
（二）重点业务及指标
1.支持实体经济
本行认真贯彻落实国家战略导向，紧密围绕服务实体经济初心使命，积极践行价值
银行发展理念，持续深化“五策合一”1机制效能。通过强化重点领域精准投放、
深挖优质资产潜力、优化资产组合管理三项举措，实现对公贷款行业结构、客户结
构及区域布局的系统性优化，推动对公贷款规模、效益与质量的协同增长。截至报
告期末，本行一般对公贷款余额29,759.76亿元，较上年末增加2,963.09亿元，增
长11.06%。其中战略性新兴产业、制造业中长期贷款余额分别为6,632.40亿元、3,
350.35亿元，较上年末分别增加192.86亿元、344.22亿元，增幅达2.99%、11.45%
。报告期内，本行对公贷款投放呈现多元化特征，十个行业季度增量突破百亿，行
业布局更趋均衡。增量前三的行业分别为制造业、租赁和商务服务业、水利、环境
和公共设施管理业，分别较上年末增加713.30亿元、702.95亿元、266.98亿元。同
时，本行深度融入国家重大区域发展战略，持续加大京津冀、长三角、粤港澳大湾
区及成渝区域信贷支持力度，截至报告期末，四大重点区域一般对公贷款余额突破
2万亿元。报告期内，本行积极响应金融让利实体经济政策，资产端新发放对公贷
款定价和对公贷款平均收益率跟随市场呈下降趋势。资产质量管控成效显著，截至
报告期末，本行对公贷款（含贴现）不良贷款率与关注贷款率均较上年末下降，风
险抵御能力进一步增强。
（1）服务民营企业
报告期内，本行立足服务实体经济宗旨，对各类市场主体一视同仁，多措并举支持
民营经济高质量发展。一是加强组织推动，强化考核引导。本行强化服务民营经济
专项工作小组职能，坚持同题共答，将服务民营经济与做好金融“五篇大文章”和
全面建设“五个领先”银行紧密结合。单列民营企业贷款考核指标，配置专属补贴
政策，设置民营企业贷款不良容忍度。二是不断优化完善产品服务。推出科技金融
积分卡3.0版优化方案和分行区域审批模式方案，下发《分行属地化科技金融产品
创设工作指引》，加快推进科技金融产品属地化发展。三是畅通民营企业债券融资
渠道。持续扩大民营企业债券承销覆盖面，支持优质民企丰富融资渠道、优化财务
成本。联合北京金融资产交易所举办首批民营科创企业路演活动，为民营经济稳定
健康发展提供有力的金融支持。报告期内，民营企业债券投资规模达100亿元。四
是积极开展产业链供应链金融服务。积极探索供应链脱核模式，持续打磨简单好用
的订单融资产品，引入外部数据推动供应链数字化风控建设；创新动产和权利融资
业务，推出存货（权）抵质押融资线上产品，支持存货及电子仓单融资，着力解决
民营企业融资难问题；上线信商票平台版，支持供应链票据全线上化贴现，为民营
企业拓宽融资渠道。截至报告期末，本行民营经济贷款2余额14,149.55亿元，较上
年末增加676.27亿元，增幅5.02%。
2.做好金融“五篇大文章”
（1）科技金融
报告期内，本行持续完善科技金融体系建设，持续加大资源投入并在多个领域探索
创新，推动科技金融业务高质量发展。组织架构方面，科技金融重点分行增扩至21
家，进一步强化在重点区域的服务支撑，促进完善“总行－重点分行－先锋军支行
”三级服务体系。产品创新方面，推出科技成果转化贷、科技固贷、科技企业知识
产权融资等特色产品，升级积分卡审批模型，并着力引导分行开展属地化产品创新
。渠道建设方面，中信股权投资联盟“投贷联动”效能显著提升，与高校院所、行
业协会共建服务生态，深化产、学、研合作。截至报告期末，本行科技企业贷款3
余额6,707.65亿元，较上年末增加1,063.93亿元，增幅18.85%。国家级“专精特新
”4企业开户数达9,907户，较上年末增加267户。
（2）绿色金融
报告期内，本行持续做好绿色金融大文章，不断完善绿色金融管理和经营体系，进
一步提升绿色金融专业服务能力，聚焦节能降碳、资源循环利用、生态保护修复和
利用、基础设施绿色升级、绿色服务、绿色贸易等产业，加大信贷资源支持，全面
助力实体经济绿色低碳转型和可持续发展。截至报告期末，本行绿色信贷5余额为6
,670.23亿元，较上年末增加642.48亿元，增幅10.66%。本行推动构建多元化绿色
投融资体系，报告期内，主动参与绿色债券市场建设，积极推动创新绿色债券产品
在本行应用落地；实现绿色租赁投放87.29亿元，同比增长109.38%；“中信碳账户
”累计用户数量达2,384.91万户，较上年末增加229.24万户。
（3）普惠金融
报告期内，本行持续加强顶层规划引导，强化政策资源保障，优化数字化产品创新
工厂，升级“中信易贷”产品体系，开展“强链行动”等活动，完善重点业务风控
策略及审查审批标准，迭代智能风控平台，按照“五专五强化”6模式推动支持小
微企业融资协调工作机制做深做实，全力推进普惠金融业务高质量发展。截至报告
期末，本行普惠型小微企业贷款7余额6,172.33亿元，较上年末增加174.08亿元；
有贷款余额客户数31.19万户，较上年末增加1,519户。
（4）养老金融
本行扎实做好养老金融大文章，与财政部、人力资源和社会保障部、民政部等养老
金融政策主管部门和地方政府部门保持高频政策沟通；从居民多元养老需求出发，
持续迭代“幸福+”养老金融服务体系，打造长寿时代财富管理特色名片，助力银
发经济高质量发展。报告期内，优化第一支柱配套金融服务，在21个省级行政区获
得不同层级社保卡发卡资格；积极响应国家政策对养老机构开展资金监管，截至报
告期末已获得5省4地市资金监管资格。开展第二支柱客户深度经营，服务客户养老
金管理提质增效，实现养老金融托管规模突破5,200亿元。深化第三支柱高质量发
展，全新上线个人养老金系统，新增周期缴存等功能，打造“开户－缴存－配置－
支缺丝滑体验，报告期内实现个人养老金新增开户20.70万户，同比增长64.29%。
深化养老金融客群经营，推动养老账本功能优化，截至报告期末，养老账本累计用
户达524.15万户。不断丰富养老金融系列活动，开展“时光有信·财富季”主题沙
龙和“稳享未来”养老退税进企服务。加强金融知识宣传教育，联合中国老年大学
协会、中央财经大学推出系统性老年金融视频课程，实现金融知识普及与老年教育
的深度融合，切实保护老年金融消费者合法权益。
（5）数字金融
本行以“数字化”重塑全行管理、经营和运营价值链，持续提升数据化、生态化、
智能化驱动能力，新质生产力加速释放，积极助力数字经济发展。数据化方面，升
级客户洞察平台，持续构建面向亿级客户的智能营销及自动化运营能力，累计沉淀
标签超5,000项，精细化客群超4,400个，报告期内为5.5亿人次提供精准适配的产
品、活动、资讯等多元化内容与服务。统一的取用数自助平台（智数）在全行推广
使用。生态化方面，公司业务领域，围绕大中型企业集团财务管理需求，投产天元
司库简化版、供应链中心等功能。国际业务跨境通项目全面推进交易、结算、融资
等功能的联通融合。零售业务领域，基于幸福号开放生态积极与重点金融机构开展
合作，截至报告期末，引入38家外部金融机构入驻，关注粉丝超249万。智能化方
面，利用大模型等前沿AI技术全面夯实服务技术底座，布局智能营销助手、数字柜
员助手、数字人小信、智能外呼等十多项高价值业务场景，成效初显。其中，迭代
升级智能财富顾问数字人“小信”，累计服务522万客户，整体满意度超95%。大力
推进分行及远程坐席AI协呼模式，人均每日外呼产能提升4倍。
3.“五个领先”银行战略实施进展
报告期内，本行以新三年发展规划为指引，全面加强“五个领先”银行建设，打造
有特色、差异化的中信金融服务模式，同时，持续深化“财富管理－资产管理－综
合融资”大价值循环链，不断夯实经营发展基本盘，取得了良好的经营成效。
（1）领先的财富管理银行
本行坚定“零售第一战略”，遵循“体系为王、长期主义、专业致胜”发展规律，
紧跟大财富时代趋势和客户财富需求变化，持续打造“领先的财富管理银行”。聚
焦构筑零售业务体系能力，优化经营模式释放效能。强化投研驱动的财富管理资产
配置能力，带动AUM规模季度增量创近六年新高；私行业务强化专业体系支撑，依
托私行中心集约化经营，私行客户季度增量创历史新高。完善零售信贷风控体系，
进一步优化个贷全流程风险监控体系、反欺诈能力和催收体系，提升个贷业务风控
能力。数字驱动提升经营质效，依托零售板块统一经营策略管理平台、多元渠道协
同触达机制，全面深化客户综合经营。截至报告期末，本集团零售管理资产余额（
含市值）达4.84万亿元，较上年末增长3.27%。
（2）领先的综合融资银行
报告期内，本行持续推进“商行+投行+协同+撮合”综合融资生态圈建设，不断提
升综合融资服务能力和服务水平。“大商行”生态圈服务实体坚实有力，绿色信贷
、战略性新兴产业、科技金融、制造业中长期、民营企业和普惠法人贷款均实现稳
步投放，信贷支持大规模设备更新成效显著。“大投行”生态圈持续巩固投行大单
品优势，债务融资工具承销规模和项目只数保持市场领先；以客群建设为支点，通
过产品体系升维和生态平台构筑，实现对拟上市公司和上市公司服务的提质拓面，
进一步提升本行在资本市场综合融资领域的美誉度。“大协同”生态圈持续优化协
同机制，释放协同产能。报告期内，本行与中信系证券、信托、保险、基金等中信
集团金融子公司强强联合，在资本市场等多个细分领域取得领先地位；与中信集团
产业子公司合作不断深化，除实现产融协同双向赋能外，在产融共同服务客户方面
取得良好成效；牵头中信集团协同单位，以“中信联合舰队”共同为各级政府提供
“不止于银行、不止于金融”的综合服务。“大撮合”生态圈基础设施建设日益完
善，多层级、广覆盖、强合作的渠道体系逐步形成，在此基础上，着力深化场景应
用，增强经营融合，持续提升客户综合融资服务能力。截至报告期末，本集团综合
融资余额14.57万亿元，较上年末增长2.01%。
（3）领先的交易结算银行
报告期内，本行围绕建设“领先的交易结算银行”目标，打造体验领先的交易结算
银行，聚焦实施“三大工程”，在基建、产品、场景方面持续发力，全方位提升交
易结算综合优势。基建服务能力不断夯实。“智慧网银5.0”推进全产品线上化签
约，一季度实现61项网银产品即开即用，并制定网银手续费减免权益方案；“天元
司库”积极融入客户业财生态，上线风控中心特色模块，大力拓展多银行直联能力
；“开薪易”升级上线2.0版本，实现新客户“三步完成注册”，存量客户“一键
入驻”；开薪易+手机银行移动端整合加速推进，打造“企业移动办公+移动金融”
为一体的数字化综合服务平台。产品自动化、数字化水平不断提升。资产池集团版
升级上线，单客版业务功能及用户体验进一步优化；“信保函－极速开”上线关税
场景，通过数据化风控进行自动授信，实现“先放后税、汇总缴税”，解决进出口
客群关税结算痛点；实现“信e采”“信e销”产品办理、控货等流程线上化，提升
效率的同时紧控风险。场景服务持续创新。深化重点行业供应链客群综合经营，制
定11个行业交易结算解决方案，在白酒、新能源汽车行业开展重点项目试点。创新
供应链重点场景结算服务模式，于“开薪易”平台上线经销商销售结算模块，形成
经销场景“结算+融资”综合解决方案，强化经销商客群深度经营能力。
（4）领先的外汇服务银行
报告期内，本行积极助力“一带一路”和人民币国际化建设，以数字化转型赋能外
贸新业态。一是传统外汇市场份额保持领先优势。一季度，本行国际收支、结售汇
市场份额位居股份制银行前列，业务规模稳步扩容，客户基础持续夯实。二是新型
跨境金融不断取得突破。本行在外贸新业态领域持续发力，进一步完善跨境电商生
态金融综合服务方案，报告期内，跨境电商平台服务实现交易规模52.85亿美元。
持续提升跨境金融服务水平，截至报告期末，全行非居民账户及自由贸易账户贷款
余额合计832.02亿元，较上年末增长35.97%。积极推动债券市场互联互通业务，加
强市场渠道拓展，全方位服务国际机构参与中国债券市常三是稳外贸持续助力中小
企业。本行积极扩展国家外汇管理局跨境金融服务平台渠道应用场景，成功投产线
上融资产品“跨境闪贷”。推出信用证“AI工作台”，重塑进口信用证流程。提升
外汇服务便利化体验，推出“跨境极速汇”系列服务，积极支持中小外贸企业“走
出去”。
（5）领先的数字化银行
本行坚定落实“数字中信”战略，纵深推进全行管理、经营和运营数字化，全力打
造“领先的数字化银行”，构筑差异化竞争优势。业技融合2.0模式加速落地，构
建50支融合团队，覆盖公司、零售、金融市场及运营管理四大条线全部业务方向，
平均研发产出效率提升17%。对公授信系统群项目（银河）建设有序推进，已完成
主体技术研发并全面开展业务功能验证。天元司库、国际业务跨境通、新一代收单
平台（星云）、做大销售流量表建设项目等一批年度战略重点项目取得阶段性进展
。统筹整合全行AI资源和能力，组建大模型合署办公团队，加快算力基础设施建设
，完成全行智能化技术体系、算力布局与平台规划制定，实现大模型创新应用规划
、需求、架构和能力的统一。
4.业务综述
本行公司银行业务坚持服务实体经济，坚持客户导向和价值导向，深耕金融“五篇
大文章”主赛道，引领公司业务发展，提升金融服务质效；加快建设“五个领先”
银行，提升核心竞争力和发展驱动力。交易银行业务方面，截至报告期末，对公电
子渠道客户数近125万户，较上年末增加超2万户；司库上线客户近3,000户，交易
金额超2,500亿元，为去年同期3.8倍。投资银行业务方面，报告期内，承销债务融
资工具651只，承销规模2,041.54亿元，项目只数和承销规模均位居市场第一8。股
票回购增持贷款业务公告32笔、金额32.13亿元，公告数量和金额均位居股份制银
行第一。国际业务方面，国际收支、结售汇等主要规模继续保持股份制同业领先；
客户基础持续夯实，外汇及跨境客户数保持有力增长。资产托管业务方面，截至报
告期末，本集团托管规模达16.81万亿元，较上年末增加3,923.72亿元。对公财富
业务方面，一季度对公财富日均余额2,308.14亿元，较上年末增长2.28%，对公财
富规模稳步增长。本行坚持“量质并举”原则，持续围绕高质量渠道、高成长客户
、高水平经营、高效能公私融合，推动做强客群质量、做优客群结构、做大客群贡
献。截至报告期末，本行对公客户数达129.77万户，较上年末增加3.11万户，其中
有效户917.74万户，较上年末增加1,617户。
本行零售业务积极响应国家提振消费专项行动，以体系驱动、能力支撑、数字赋能
，持续提升专业服务能力和价值创造能力，为客户提供覆盖全生命周期的个人金融
服务解决方案。财富管理业务聚焦构建投研驱动的智能化投顾服务体系，围绕个人
客户生命周期重点阶段需求，做好客户多元产品资产配置能力及养老储备，持续优
化客户陪伴式服务体系，稳步推动财富管理中收增长。零售信贷业务加大住房按揭
、新能源车贷等业务投放力度，个人住房按揭贷款季增超200亿元，较上年末提升2
.05%；持续布局消费金融，信用卡深耕“食、注行、娱、购”等民生刚需场景，推
出消费补贴、优惠信贷等一揽子金融支持措施，着力提升信用卡交易及信贷规模。
客户经营方面，进一步提高公私融合、借贷融合下的场景获客活客一体化能力，提
升“大众－富裕－贵宾－私行”财富客户分层经营和链式输送能力，强化基于平台
能力的板块策略统筹，深化“全渠道－全产品－全客户”协同触客经营体系，深化
“五主”客户综合经营。截至报告期末，本行个人客户数达1.47亿户，较上年末增
长1.10%。本行金融市场业务紧跟国家战略及政策导向，报告期内票据业务累计向8
,652户企业提供贴现融资服务3,601.21亿元，同比增加60.27亿元。其中服务小型
、微型企业6,380户，小型、微型企业客户数占比73.74%。本行积极履行银行间做
市商职责与义务，持续为市场提供流动性支持。报告期内，外汇做市交易量合计0.
98万亿美元，同比增长36.11%；债券及衍生品做市交易合计2.85万亿元，同比增长
16.86%。本行以客户为中心，持续完善客户经营模式，做实分行销售体系，因时因
地因户动态调整客户经营策略，深入挖掘客户需求、深化产品和生态闭环经营，推
进同业客户一体化经营向纵深发展。截至报告期末，“金融同业+”平台签约客户
量达3,025户。报告期内，平台累计交易量达6,380.35亿元，同比增长16.60%。
（1）资产管理业务
资产管理业务是本行打造“财富管理－资产管理－综合融资”价值链的桥梁和中枢
。本行秉承理财业务普惠性初心，持续提升客户服务水平，截至报告期末，理财持
仓客户数1,075万人，较上年末增长7.72%；理财产品规模达2.06万亿元，较上年末
增长3.31%。报告期内，为客户创造投资收益115.82亿元，同比增长20.91%。不断
打磨业务质效，积极构建“抓两头、促中间、强权益”的产品结构10，强化中长期
限产品布局，培育投资者长期投资理念，持续为市场提供长期资金、耐心资本。截
至报告期末，一年期及以上理财产品存续规模7,040.90亿元，占比34.20%；加强大
类资产配置能力，以固收投研能力为基石，持续筑牢稳健收益基本盘，加快提升权
益资产投资能力，通过多资产、多策略组合投资，降低相关性、控制极端化，有效
增厚收益。深化普惠金融实践，持续拓展“金融+慈善”创新模式，报告期内2只“
温暖童行”慈善理财产品到期，实现捐赠金额243.58万元，全部用于儿童教育项目
，积极支持教育事业发展。大力推动数字化转型，持续升级移动互联网化的直销系
统，打造新的销售渠道增长极；开展数智化营销体系建设，打磨场景化客户经营能
力，构建全生命周期陪伴式理财服务。
（三）风险管理
本行持续健全“控风险有效、促发展有力”的全面风险管理体系，强化风险偏好传
导，不断深化稳健的风险合规文化。深入推进“五策合一”，围绕做好金融“五篇
大文章”和建设“五个领先”银行，深入开展行业研究，及时制定授信政策，引导
授信精准进退。完善统一授信管理体系，加强区域和客户集中度管控。深化审管检
一体化机制，完善专职审批人体系，加强贷投后管理和押品管理体系建设，完善授
信业务全流程管理机制。抓实零售、房地产、地方债务等重点领域风险管控，保障
资产质量整体稳定。加大现金清收力度，深挖已核销资产价值。深化并表风险管理
体系，增强对子公司的穿透管理能力。持续精进风控工具，强化数据治理，推进风
险管理数字化转型。
（1）房地产风险管理
本行坚决落实党中央、国务院决策部署，按照“提质量、稳存量、优增量”的总体
策略，稳妥推进房地产授信业务投放和风险管控。积极落实城市房地产融资协调机
制工作要求，用好融资协调机制“白名单”。坚持“两个毫不动冶，一视同仁满足
国有、民营等不同所有制房地产企业合理融资需求。择优开展优质房企、优势地区
增量业务，支持政策鼓励的刚需、改善性住宅、长租房和保障房项目。支持个人住
房贷款合理需求，因城施策实施差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求
，优化新市民住房金融服务。贯彻落实“金融16条”，加大存量房地产行业风险资
产的化解处置力度。防范大额授信风险，合理控制单一客户集中度。截至报告期末
，本集团贷款、银行承兑汇票、保函、债券投资、非标投资等承担信用风险的对公
房地产融资余额3,657.08亿元，较上年末减少59.63亿元。其中对公房地产贷款余
额2,825.32亿元，较上年末减少26.17亿元。本集团代销、理财资金出资、主承销
债务融资工具等不承担信用风险的对公房地产融资余额916.64亿元，较上年末减少
7.11亿元。个人住房按揭贷款方面，报告期内，本行积极落实国家及各地区政策要
求，主动把握住房按揭市场趋势，满足购房者合理购房需求，稳步加大按揭投放力
度。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款10,537.52亿元，较上年末增加211.71
亿元。本行个人住房按揭贷款业务主要集中在一、二线城市，其余额占全行个人住
房按揭贷款余额的75.78%。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款不良率0.39%，
较上年末下降0.1个百分点，个人住房按揭业务风险可控。本行坚持严格把控项目
准入，加强二手房按揭准入管理。不断完善体系化风险防控体制机制，持续强化数
字化风控能力建设，优化区域、渠道、客户等矩阵式差异化风控策略，同时加大按
揭向重点区域、资产质量好的区域的倾斜支持，积极防控房地产市场风险，保持按
揭资产质量稳定。
（四）资产质量
报告期内，本集团坚持稳健发展的经营理念，不断增强风险管理的主动性和前瞻性
，加强授信全流程精细化管理，优化重点领域风险管控策略，加大风险化解及不良
资产处置力度，资产质量整体保持稳剑
本集团坚持实质风险判断原则，严格认定资产风险分类，真实反映资产质量。截至
报告期末，本集团不良贷款余额678.46亿元，较上年末增加13.61亿元；不良贷款
率1.16%，与上年末持平；拨备覆盖率207.11%，较上年末下降2.32个百分点；贷款
拨备率2.40%，较上年末下降0.03个百分点。
（五）资本充足率
本集团根据国家金融监督管理总局颁布的《商业银行资本管理办法》有关规定计算
和披露资本充足率，报告期内满足监管相关资本要求。同时，在满足监管计量标准
的基础上，本集团根据监管要求进一步计提储备资本、逆周期资本和附加资本，其
中储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0%，附加资本要求为0.5%。截至报告期
末，本集团核心一级资本充足率9.45%，一级资本充足率10.90%，资本充足率12.90
%。本行核心一级资本充足率9.15%，一级资本充足率10.68%，资本充足率12.78%。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2024-12-31
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜中信国际资产管理有限公司 ｜ -｜ -6400.00｜ 58500.00｜
｜浙江临安中信村镇银行股份有｜ 20000.00｜ 1100.00｜ 219600.00｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜天津租赁资产交易中心股份有｜ -｜ -7500.00｜ 47400.00｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜信银(香港)投资有限公司 ｜ 187100.00｜ -｜ 521700.00｜
｜信银理财有限责任公司 ｜ 500000.00｜ 249200.00｜ 1206200.00｜
｜中信银行(国际)有限公司 ｜ -｜ 274200.00｜ 48706200.00｜
｜阿尔金银行股份有限公司 ｜ -｜ 3910800.00｜100247200.00｜
｜中信金融租赁有限公司 ｜ 400000.00｜ 93600.00｜ 8341900.00｜
｜中信百信银行股份有限公司 ｜ 563400.00｜ 65200.00｜ 11729000.00｜
｜中信国际金融控股有限公司 ｜ -｜ 277500.00｜ 49052400.00｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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