☆经营分析☆ ◇601658 邮储银行 更新日期：2025-08-23◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
提供银行及相关金融服务。
【2.主营构成分析】
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜24265900.0｜ --｜ -｜ 69.57｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜6872300.00｜ --｜ -｜ 19.70｜
｜资金业务 ｜3714700.00｜ --｜ -｜ 10.65｜
｜其他业务 ｜ 24600.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜50824300.0｜ --｜ -｜ 31.73｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜32472100.0｜ --｜ -｜ 20.27｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款和垫款 ｜19688000.0｜ --｜ -｜ 12.29｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜14173700.0｜ --｜ -｜ 8.85｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜企业贷款和垫款 ｜12784100.0｜ --｜ -｜ 7.98｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜债权投资 ｜12758400.0｜ --｜ -｜ 7.96｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜4075300.00｜ --｜ -｜ 2.54｜
｜投资收益 ｜3171500.00｜ --｜ -｜ 1.98｜
｜存放中央银行款项 ｜2025200.00｜ --｜ -｜ 1.26｜
｜其他债权投资 ｜1415300.00｜ --｜ -｜ 0.88｜
｜银行卡业务 ｜1059300.00｜ --｜ -｜ 0.66｜
｜拆出资金 ｜1023600.00｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜结算与清算 ｜ 994700.00｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜代理业务 ｜ 922900.00｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜存放同业款项 ｜ 587900.00｜ --｜ -｜ 0.37｜
｜买入返售金融资产 ｜ 541800.00｜ --｜ -｜ 0.34｜
｜公允价值变动收益 ｜ 511200.00｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜理财业务 ｜ 395100.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜投资银行业务 ｜ 331800.00｜ --｜ -｜ 0.21｜
｜其他 ｜ 246000.00｜ --｜ -｜ 0.15｜
｜托管业务 ｜ 125500.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜其他业务收入 ｜ 91700.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜汇兑收益 ｜ -37400.00｜ --｜ -｜ -0.02｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜中部地区 ｜9655900.00｜ --｜ -｜ 27.69｜
｜西部地区 ｜7076500.00｜ --｜ -｜ 20.29｜
｜长江三角洲 ｜5826500.00｜ --｜ -｜ 16.71｜
｜环渤海地区 ｜5387000.00｜ --｜ -｜ 15.45｜
｜珠江三角洲 ｜4608400.00｜ --｜ -｜ 13.21｜
｜东北地区 ｜2248300.00｜ --｜ -｜ 6.45｜
｜总行 ｜ 74900.00｜ --｜ -｜ 0.21｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜12651500.0｜ --｜ -｜ 71.56｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜3236900.00｜ --｜ -｜ 18.31｜
｜资金业务 ｜1780200.00｜ --｜ -｜ 10.07｜
｜其他业务 ｜ 10300.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜25468300.0｜ --｜ -｜ 31.48｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜16326000.0｜ --｜ -｜ 20.18｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款和垫款 ｜9983700.00｜ --｜ -｜ 12.34｜
｜金融投资 ｜7023100.00｜ --｜ -｜ 8.68｜
｜企业贷款和垫款 ｜6342300.00｜ --｜ -｜ 7.84｜
｜金融投资债权投资 ｜6315400.00｜ --｜ -｜ 7.81｜
｜手续费及佣金收入 ｜2368800.00｜ --｜ -｜ 2.93｜
｜投资收益 ｜1199600.00｜ --｜ -｜ 1.48｜
｜存放中央银行款项 ｜1009300.00｜ --｜ -｜ 1.25｜
｜其他债权投资 ｜ 707700.00｜ --｜ -｜ 0.87｜
｜公允价值变动收益 ｜ 645000.00｜ --｜ -｜ 0.80｜
｜代理业务 ｜ 638300.00｜ --｜ -｜ 0.79｜
｜银行卡业务 ｜ 545600.00｜ --｜ -｜ 0.67｜
｜结算与清算 ｜ 525500.00｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜拆出资金 ｜ 522200.00｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜买入返售金融资产 ｜ 305900.00｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜存放同业款项 ｜ 281800.00｜ --｜ -｜ 0.35｜
｜投资银行业务 ｜ 243400.00｜ --｜ -｜ 0.30｜
｜理财业务 ｜ 185200.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜其他 ｜ 171200.00｜ --｜ -｜ 0.21｜
｜托管业务 ｜ 59600.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他收益 ｜ 45700.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜其他业务收入 ｜ 10900.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置收益 ｜ 1700.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜汇兑收益 ｜ -27700.00｜ --｜ -｜ -0.03｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜中部地区 ｜4982800.00｜ --｜ -｜ 28.19｜
｜西部地区 ｜3623600.00｜ --｜ -｜ 20.50｜
｜长江三角洲 ｜3042100.00｜ --｜ -｜ 17.21｜
｜环渤海地区 ｜2782700.00｜ --｜ -｜ 15.74｜
｜珠江三角洲 ｜2357400.00｜ --｜ -｜ 13.33｜
｜东北地区 ｜1156400.00｜ --｜ -｜ 6.54｜
｜总行 ｜-266100.00｜ --｜ -｜ -1.51｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜24971500.0｜ --｜ -｜ 72.91｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜5663400.00｜ --｜ -｜ 16.54｜
｜资金业务 ｜3591900.00｜ --｜ -｜ 10.49｜
｜其他业务 ｜ 23900.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜49832700.0｜ --｜ -｜ 31.34｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜31951300.0｜ --｜ -｜ 20.10｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款和垫款 ｜20378600.0｜ --｜ -｜ 12.82｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜13908100.0｜ --｜ -｜ 8.75｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资债权投资 ｜12587200.0｜ --｜ -｜ 7.92｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜企业贷款和垫款 ｜11572700.0｜ --｜ -｜ 7.28｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜手续费及佣金收入 ｜5110400.00｜ --｜ -｜ 3.21｜
｜投资收益 ｜2423100.00｜ --｜ -｜ 1.52｜
｜代理业务 ｜2085700.00｜ --｜ -｜ 1.31｜
｜存放中央银行款项 ｜2000300.00｜ --｜ -｜ 1.26｜
｜其他债权投资 ｜1320900.00｜ --｜ -｜ 0.83｜
｜银行卡业务 ｜1192500.00｜ --｜ -｜ 0.75｜
｜结算与清算 ｜1023000.00｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜拆出资金 ｜1018200.00｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜公允价值变动收益 ｜ 720800.00｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜买入返售金融资产 ｜ 517100.00｜ --｜ -｜ 0.33｜
｜存放同业款项 ｜ 437700.00｜ --｜ -｜ 0.28｜
｜理财业务 ｜ 282100.00｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜投资银行业务 ｜ 238800.00｜ --｜ -｜ 0.15｜
｜其他 ｜ 175200.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜托管业务 ｜ 113100.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他收益 ｜ 82400.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他业务收入 ｜ 29700.00｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜资产处置收益 ｜ 600.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜汇兑收益 ｜ -11400.00｜ --｜ -｜ -0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜中部地区 ｜10131400.0｜ --｜ -｜ 29.58｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜西部地区 ｜7184600.00｜ --｜ -｜ 20.98｜
｜长江三角洲 ｜5851600.00｜ --｜ -｜ 17.08｜
｜环渤海地区 ｜5561600.00｜ --｜ -｜ 16.24｜
｜珠江三角洲 ｜4779900.00｜ --｜ -｜ 13.96｜
｜东北地区 ｜2326100.00｜ --｜ -｜ 6.79｜
｜总行 ｜-1584500.0｜ --｜ -｜ -4.63｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人银行业务 ｜12779600.0｜ --｜ -｜ 72.21｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜公司银行业务 ｜2846900.00｜ --｜ -｜ 16.09｜
｜资金业务 ｜2062000.00｜ --｜ -｜ 11.65｜
｜其他业务 ｜ 9100.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜24531000.0｜ --｜ -｜ 30.55｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜15811000.0｜ --｜ -｜ 19.69｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜个人贷款和垫款 ｜10191700.0｜ --｜ -｜ 12.69｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜金融投资 ｜6776200.00｜ --｜ -｜ 8.44｜
｜金融投资债权投资 ｜6139200.00｜ --｜ -｜ 7.65｜
｜企业贷款和垫款 ｜5619300.00｜ --｜ -｜ 7.00｜
｜手续费及佣金收入 ｜3400600.00｜ --｜ -｜ 4.24｜
｜代理业务 ｜1779000.00｜ --｜ -｜ 2.22｜
｜投资收益 ｜1097700.00｜ --｜ -｜ 1.37｜
｜存放中央银行款项 ｜ 991000.00｜ --｜ -｜ 1.23｜
｜其他债权投资 ｜ 637000.00｜ --｜ -｜ 0.79｜
｜公允价值变动收益 ｜ 628500.00｜ --｜ -｜ 0.78｜
｜银行卡业务 ｜ 615400.00｜ --｜ -｜ 0.77｜
｜结算与清算 ｜ 525700.00｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜拆出资金 ｜ 496200.00｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜买入返售金融资产 ｜ 237000.00｜ --｜ -｜ 0.30｜
｜存放同业款项 ｜ 219600.00｜ --｜ -｜ 0.27｜
｜投资银行业务 ｜ 163300.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜理财业务 ｜ 152500.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜其他 ｜ 108300.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜汇兑收益 ｜ 66900.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜托管业务 ｜ 56400.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他收益 ｜ 42600.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他业务收入 ｜ 10800.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置收益 ｜ 300.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜中部地区 ｜5173800.00｜ --｜ -｜ 29.23｜
｜西部地区 ｜3618700.00｜ --｜ -｜ 20.45｜
｜长江三角洲 ｜2974800.00｜ --｜ -｜ 16.81｜
｜环渤海地区 ｜2823800.00｜ --｜ -｜ 15.96｜
｜珠江三角洲 ｜2415400.00｜ --｜ -｜ 13.65｜
｜东北地区 ｜1188200.00｜ --｜ -｜ 6.71｜
｜总行 ｜-497100.00｜ --｜ -｜ -2.81｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-03-31】
一、经营情况概览
2025年是“十四五”规划收官和“十五五”发展谋篇布局之年，本行坚持以习近平
新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，紧
扣做好“五篇大文章”，坚守金融报国初心，主动求新求变，加快推进战略优化升
级，焕发传统优势新活力、开辟均衡发展新赛道，在坚守主责主业中持续做强做优
，着力打造“更加普惠、更加均衡、更加稳舰更加智慧、更具活力”的一流大型零
售银行。
本行坚持稳中求进工作总基调，有效统筹好规模、结构、效益、风险、资本，打造
均衡的资产负债表和强韧的损益表，坚定朝更加稳舰均衡、韧性的发展模式转型。
一是收入模式更加稳剑报告期内，本行聚焦均衡发展，实现营业收入893.63亿元、
归属于银行股东的净利润252.46亿元；全力推动非息收入稳步提升，手续费及佣金
净收入和其他非利息净收入同比分别增长8.76%和21.70%，非息收入占比同比提升2
.98个百分点。二是业务结构更加均衡。资产端，坚持以RAROC（风险调整后资本收
益率）为标尺开展动态配置，全面提升各类信贷资产的均衡配置能力，实施更加灵
活、主动的非信贷配置策略，积极抢抓高RAROC、高收益资产。抢抓窗口积极前置
安排信贷投放，一季度贷款增加4,429.86亿元，同比多增698.05亿元，存贷比和信
贷资产占比分别较上年末提高0.26和0.72个百分点；零售贷款保持较好韧性，对公
贷款增加3,619.93亿元，增长9.92%，同比多增940.78亿元，形成更加稳定的批零
联动结构。负债端，前瞻调整价值存款管理政策，确保流动性稳定，一季度存款增
加6,889.93亿元，同比多增169.09亿元，存款占负债总额比例较上年末提升0.48个
百分点。积极做大自营存款规模，一季度同比多增超千亿元，其中公司存款增加1,
417.10亿元，增长8.56%，带动存款付息率较上年末下降17个基点。更加均衡的业
务布局下，一季度净利息收益率1.71%，保持行业优秀水平。三是资产质量保持良
好。持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，推进资本管理高级方
法建设，提升风险管理精细化水平。截至报告期末，不良贷款率0.91%，继续保持
优秀水平；拨备覆盖率266.13%，资本充足率13.34%，风险抵补能力充足。四是发
展基础进一步夯实。首次主动调整储蓄代理费率，促进“自营+代理”模式长期健
康发展。首次被纳入特别国债注资行，全力推动1,300亿元定增项目并做好资本使
用规划；发行300亿元减记型无固定期限资本债券，稳步推进资本计量高级法实施
，为本行创造长期价值和持续实现股东回报创造有利条件。
本行全方位融入经济社会发展大局，聚焦实体经济所需，加大对重大战略、重点领
域和薄弱环节的支持力度，为新质生产力培育提供坚实保障。同时，立足资源禀赋
，优化业务布局，升级经营能力，构建更具韧性的业务体系，培育内驱动能。
一是在“五篇大文章”中做出邮储特色。普惠金融彰显特色，涉农贷款余额2.40万
亿元，普惠型小微企业贷款余额1.67万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前
列。科技金融增量扩面，锚定科技金融生力军战略定位，研究优化科技金融专业机
构，推进完善科技型企业评价体系，积极加大对科技型企业支持力度，服务科技型
企业近10万户，融资余额突破6,000亿元。绿色金融再上台阶，绿色贷款余额19,10
7.12亿元，较上年末增长6.01%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。养老金融
持续深化，个人养老金业务快速推广，个人养老金账户累计开户数超千万户。全方
位完善适老化渠道建设，持续完善“523”综合营销服务体系2，推进金融支持养老
产业高质量发展。数字金融赋能增强，持续推进数字化精细运营能力建设，深化覆
盖客户全生命周期的数字化运营体系。
二是在一揽子增量政策中抢抓机遇。响应国家提振消费政策，制定《中国邮政储蓄
银行助力提振消费专项行动方案》，围绕增加金融服务供给、加强消费需求支撑、
加大行业经营主体金融支持、优化改进消费金融管理等领域，提出20项具体措施，
进一步加强金融对提振消费的服务力度。精准对接民营企业金融需求，强化“敢贷
、愿贷、能贷”长效机制建设；与全国工商联签署战略合作协议，共同开展“五力
赋能”3专项行动，从经营发展、科技创新、数智转型、现代化治理、生态建设五
大方面赋能民营企业高质量发展。
三是在传统优势领域中焕发新生机。争做服务乡村振兴主力军，坚定不移把服务乡
村振兴摆在突出位置，加快模式创新和重点突围，启动“服务强县富镇行动”，不
断推动涉农信贷业务发展。打造普惠金融标杆行，深化小微金融场景化、集约化转
型，加速线上业务流程重塑及模式转型创新，依托“脱核”产业链融资新模式，提
高获客精准度；落实落细小微企业融资协调工作机制，累计走访各类市场主体超96
万户，向推荐清单内小微企业授信超5,700亿元，累计放款超4,400亿元。推动成为
客户个人金融首选行，加快个人金融“五全”4体系升级，强化客户经营、优化客
户流程、打造优势产品、完善触达网络、融合生态场景，截至报告期末，零售AUM
（管理个人客户资产）规模17.47万亿元，较上年末增加7,785.67亿元；VIP客户55
,795.09万户，较上年末增长3.85%；富嘉及以上客户626.65万户，较上年末增长7.
33%。
四是在全面均衡发展中开辟“新赛道”。发力公司金融，深化“1+N”经营与服务
新体系1、GBC联动2体系、公司财富管理体系和数智化体系在内的“1+N”协同体系
，形成覆盖表内外全功能、大中小全客群、上下游全链条、采购销全环节的场景化
产品体系，截至报告期末，公司客户达185.26万户，新增8.04万户；FPA（公司客
户融资总量）5.95万亿元。发力城市金融，明确城市业务攻坚目标和重点行动，加
快打造城乡双轮驱动战略格局。发力特色金融，做强资金资管业务，提升资产配置
和交易的精细化管理能力，报告期内，票据业务实现非息收入7.10亿元，同比增长
163.70%；托管业务手续费收入同比增长18.03%；“邮你同赢”同业生态平台客户
活跃度持续提升，平台注册客户数量超2,500家，累计交易规模突破6万亿元。发力
综合金融，加快实现“商行+投行”“债权+股权”综合服务模式；推动多元中收产
品综合叠加，提高产品覆盖率，做大中收规模；持续提升子公司专业能力。
五是在科技革命中培育新动能。完善“看未来”技术、“技术流”评价体系，持续
推进主动授信业务模式，一季度使用“看未来”模型批复客户超5,000户，批复金
额超10,000亿元。截至报告期末，主动授信贷款余额超3,000亿元，风险水平保持
稳定。持续整合开放服务能力与手机银行支付能力，打造涵盖订单管理、商品管理
、转账支付、信贷融资、数据分析等一揽子综合化金融服务方案的“助农云”，满
足乡村振兴多样化、多层次的场景金融诉求。加速拓展大模型等创新技术应用，“
邮智”大模型引入DeepSeek能力，完成全系列模型私有化国产硬件适配部署及性能
调优，驱动内外服务质效跃升。报告期内，推动智能问答“小邮助手”能力升级，
新增逻辑推理功能，在营销、运营、风控等领域为基层员工精准提供智能解决方案
，进一步提升客户服务水平；推出债券包销交易机器人，对接外汇交易中心，实现
自动化交易，单笔交易时间压缩至3分钟内，效率提升95%以上。
2025年，正值本行成立的第十八年，步入资本市场的第九年。本行着眼长远，加快
构建更加适应经济社会转型的经营发展模式，以刀刃向内的自我革新，加快推行组
织架构、网点经营、市场服务、激励机制、数智化转型、运营管理、风险管理“七
大改革”，通过转型变革赢得主动，为高质量发展积蓄后劲、增添势能，为以中国
式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业作出更大贡献。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2024-12-31
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜中邮消费金融有限公司 ｜ 300000.00｜ 80400.00｜ 6722900.00｜
｜中邮理财有限责任公司 ｜ 800000.00｜ 103000.00｜ 1397800.00｜
｜中邮邮惠万家银行有限责任公｜ 500000.00｜ -｜ 1282800.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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