在新疆的边境村落，牧民凭借“惠农e贷”扩大了养殖规模，脸上露出舒心的笑容；在福建平潭，民宿经营者手握贷款合同，憧憬着民宿扩建升级后的美好前景；在湖南长沙，一款快速响应科技型企业需求的金融产品，让资金紧张的小微企业主长舒一口气……串联起大江南北这一幅幅生动生产生活画面的，是农业银行的普惠金融服务，这也是银行业金融机构致力普惠小微的缩影。

业内专家普遍认为，金融支持中小微企业是稳定经济、保障就业、激发创新的关键。通过缓解融资难题，引导资源流向实体经济，增强市场韧性与发展动力，对推动高质量发展和社会稳定具有重要意义。

今年以来，以农业银行为代表的银行业金融机构坚持金融工作的政治性、人民性，运用中国人民银行等金融管理部门提供的政策支持，持续深化普惠小微金融服务，以数字赋能业务提质增效，更好满足普惠小微群体多样化金融需求，为经济社会高质量发展注入强劲动能。央行公布的最新数据显示，截至今年11月末，普惠小微贷款余额为35.88万亿元，同比增长11.4%。

展望“十五五”开局之年，在中央经济工作会议精神的指引下，银行业金融机构将围绕加力支持中小微企业，进一步提升金融服务质效。

用好政策红利支持小微企业发展

“增加支农支小再贷款额度3000亿元，与调降再贷款利率的政策形成协同效应，支持银行扩大对涉农、小微和民营企业的贷款投放。”5月7日，中国人民银行行长潘功胜在国新办举行的新闻发布会上宣布。

“金融管理部门通过定向工具引导金融资源下沉，银行需履行社会责任，将金融活水引入‘三农’和小微领域，服务实体经济发展大局。”星图金融研究院副院长薛洪言对《金融时报》记者表示。

在甘肃，依托支农支小再贷款提供的低成本资金，兰州银行创新“再贷款+专项产品”组合模式，推出与个体工商户、小微企业主相适配的金融产品“兰银惠贷”，以产品创新打通融资堵点，帮助小微企业主、个体工商户破解融资难题。

据悉，有了央行的政策支持，该产品贷款利率较兰州银行其他小微贷款加权平均利率低了1.7个百分点，惠及许多当地个体工商户及小微企业主。

“传统大客户业务竞争饱和，而县域涉农主体与小微企业的发展需求持续释放，构成银行增量市场的核心方向。”在薛洪言看来，商业银行特别是中小银行，支农支小是当前和今后一个时期构建差异化竞争力的关键，依托地缘优势和客群黏性，聚焦本地细分市场，能避开同质化竞争，打造“小而美”特色模式。“这也是其在行业整合中实现可持续发展的核心路径。”薛洪言说。

持续深化小微融资协调机制

小微企业融资协调工作机制被业内认为是支持小微企业的重要举措之一。

“中信银行积极践行金融工作的政治性、人民性，通过‘五专五强化’工作模式，系统化推动工作机制落地、落实、落细，服务更多的小微企业发展壮大，助力实体经济高质量发展。”中信银行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

北京某建筑公司随着业务拓展，在工程投入与工资发放上急需大笔资金，流动资金压力剧增。获悉企业需求后，中信银行北京分行迅速组建专业服务团队，通过“订单e贷”线上融资产品，借助大数据模型审批，用较短时间为该企业审批并投放500万元纯线上、纯信用流动资金贷款。

今年5月，国家金融监督管理总局会同中国人民银行等多部门共同印发《支持小微企业融资的若干措施》，在做深做实支持小微企业融资协调工作机制的基础上，制定了一系列解决小微企业（含个体工商户）融资难题的措施，其中特别强化了对科创中小微企业的支持。

科技赋能优化服务质效

近日，包括6家国有大型银行在内的多家银行业金融机构召开会议，传达学习中央经济工作会议精神并研究部署贯彻落实措施。其中，不少银行将加力支持中小微企业明确为明年的重点工作。

国家开发银行表示，认真落实适度宽松的货币政策，加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域。农业银行表示，要深化普惠民生金融服务，进一步提升绿色金融和中小微企业金融服务质效。中国银行表示，着力加大对中小微和民营企业、涉农等重点领域、薄弱环节的金融支持，促进城乡融合和区域联动。

今年以来，围绕提升优化中小微企业金融服务质效，银行业金融机构不断探索创新。

苏商银行将金融科技视为破解普惠小微难题的关键之匙，通过大数据、云计算、区块链等技术为业务发展赋能。

“在数据层面，我们打通工商、税务、司法等多维度信息，构建企业360度画像，有效解决信息不对称问题。”苏商银行相关负责人表示，例如，在“科创贷”审批中，通过分析企业研发投入、专利数量、政府补贴等非财务指标，精准评估创新型企业价值，使信用贷款占比提升近50%。此外，苏商银行还通过线上化、自动化持续提升小微金融服务体验。

来源：金融时报