（来源：消金头条）

12月9日，重庆金融监管局发布的一纸批复引发市场关注——同意哈尔滨银行收购重庆市沙坪坝融兴村镇银行，并设立三家支行。

同一日，哈尔滨银行还获得了收购重庆市大渡口融兴村镇银行的批复。

01 跨省收购

哈尔滨银行在西南地区的扩展策略并非首次尝试。早在2024年11月，该行就已完成对重庆市酉阳融兴村镇银行的收购，设立了重庆酉阳等三家支行。

此次连续收购沙坪坝和大渡口两家村镇银行，使其在重庆地区的布局更加深入。

哈尔滨银行并非孤例。在它之前的江苏银行，通过收购宁波江北富民村镇银行股份，成功设立了宁波分行。

这一模式逐渐成为城商行在省外设立分支机构的共同选择。

目前，城商行跨省设立分支机构的模式，主要是通过跨省收购村镇银行的方式实现。两家银行案例表明，新成立的省外分支机构均承接原村镇银行的资产、负债和业务，员工也基本全部留用。

被收购的村镇银行往往规模较小。如宁波江北富民村镇银行总资产仅两万多亿元，在被收购前年内净利润亏损68.8万元。

02 政策背景

城商行跨区域扩张并非新鲜事，但监管政策在过去十余年间经历了从宽松到收紧的演变。

早在2011年，原银监会就表示将把城商行内控机制作为重点检查项目，对于内控不健全的城商行新设网点申请将“暂停审批”。这一表态后，城商行跨省设立分行的审批大幅收紧。

2016年，原银监会进一步明确从政策面上城商行不允许跨区域展业，但参与化解高风险机构的除外。

2020年，《商业银行法修改建议稿》明确区域性商业银行经营的属地原则，规定城市商业银行等应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准不得跨区域展业。

这套禁令落地后，直至2024年11月哈尔滨银行收购重庆酉阳村镇银行以及江苏银行收购宁波江北村镇银行之前，很长时间没有城商行异地分支行获批。

03 改革浪潮

城商行能够“跨省”设立分支机构的背后，是中小银行改革化险提速的大背景。

根据国家金融监督管理总局数据，截至2025年8月15日，全国已有100家村镇银行完成吸收合并重组，超过2024年全年退出总量的94家。

2025年上半年全国有89家村镇银行完成吸收合并重组，已接近2024年全年的总量。

2025年政府工作报告也明确提出，坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策”加快农村信用社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组。

04 监管逻辑

尽管有市场声音认为这些案例可能意味着城商行“出省禁令”松动，但大部分银行业从业人员持不同看法。

他们认为，这种跨区域收购筹备分行的模式不会成为惯例，仍将遵循“一事一议”原则。

多位银行业从业者表示，监管在审批前已有充分考量。对应当前中小银行改革化险提速，政策放开“一事一议”的口子是可以理解的，但不能说城商行跨区经营就此放开。

有且只有真正能起到改革化险的方案，才能够被批复。

这种模式是城商行有足够理由让监管相信，对化解风险、处置不良、异地稳健经营有帮助。

05 银行考量

对于城商行而言，通过收购村镇银行在省外设立分支机构，相比全新设立分行具有多重优势。

首先，这种方式节约资本。收购现有机构避免了从零开始的大量投入，尤其是在当前银行业整体盈利承压的背景下更为重要。

其次，能够快速获得当地的客户基础和经营网络。被收购的村镇银行已经在当地运营多年，拥有一定的市场份额和客户关系。

第三，符合当前的监管导向。在中小银行改革化险的背景下，这种模式更易获得监管批准。

以哈尔滨银行为例，该行2025年上半年实现营业收入73.86亿元，同比增长2.59%；归母净利润9.15亿元，同比增幅达19.96%。但其传统利息净收入同比下降11.4%，不良贷款率高达2.83%。

通过收购村镇银行扩大业务范围，成为这家东北城商行寻找增长点的策略之一。

06 未来走向

当前中小银行“减量提质”的趋势预计将持续。

2025年，我国中小银行兼并重组迎来高峰，截至目前，年内已有368家银行因监管批复合并或批复解散而注销，总数已超去年全年。

“消失”的村镇银行达176家，占总退出量近“半壁江山”。

从更广阔的视角看，这反映了中国银行业结构调整和风险防控的整体思路。

中小银行数量减少但质量提升，通过兼并重组实现规模化经营，增强抗风险能力。

未来可能看到更多区域性银行通过收购合并方式优化布局，但这并不意味着城商行跨区域经营限制的全面放开。

监管仍将坚持“一事一议”原则，确保每一笔交易都真正有助于金融风险化解和银行稳健经营。

哈尔滨银行在重庆的并购活动仍在继续，监管公告显示，该行今年10月已通过决议，计划吸收合并重庆武隆融兴村镇银行。

在全国范围内，浦发银行、华夏银行等股份制银行也在加快整合旗下村镇银行的步伐。

随着最后一家被收购的村镇银行网点招牌更换，中国银行业版图上又一批独立法人机构消失，取而代之的是更庞大银行网络的分支机构。城商行跨省扩张的“破冰”，正是中国中小银行改革重组浪潮中的一朵浪花。

（申明：以上内容本文根据公开素材整理撰写）