房地产业不良贷款率暴涨63倍
郑州银行的年报数据呈现出一条令人忧虑的曲线。房地产业不良贷款率从2019年的0.15%急剧飙升至2024年的9.55%，不良贷款余额同期也从0.4亿元大幅膨胀至21.23亿元。
特别是在2020年疫情之后，该行房地产业贷款不良率每年以约3个百分点的增幅持续攀升，2024年更是突然加速增长3.07个百分点，这表明风险暴露已进入集中期。
零售业务重构
从房贷依赖到消费贷突围
2021年，该行个人住房贷款占比高达53.64%，呈现出畸形的结构。而到了2024年，这一结构已调整为更为均衡的分布。个人消费贷规模在四年间激增306%，与京东金条、安逸花等互联网平台的合作成为新的业务增长点。然而，值得注意的是，消费贷不良率长期维持在4.99%的高位，信用卡不良率也达到2.15%，转型的代价已然显现。
资本充足率警报与分红困局
2023年，该行核心一级资本充足率仅为8.9%，已逼近监管红线。这种资本压力使得该行连续四年未进行分红，直至2024年才勉强扭转净利润下滑的趋势。此次11亿元贷款虽已计提拨备，但对资本充足率的潜在冲击仍需高度警惕。
这场诉讼宛如一面多棱镜，既映照出区域性银行在房地产深度调整过程中的风险管控短板，也折射出传统银行在利率市场化、数字化转型过程中所面临的两难处境。当“保交楼”政策与“促消费”导向形成政策合力时，如何平衡资产质量与业务创新，将成为像郑州银行这样的区域银行生存与发展的关键命