☆经营分析☆ ◇601860 紫金银行 更新日期：2025-07-04◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
为企业、事业单位和政府机构等客户提供广泛的公司银行产品和服务。
【2.主营构成分析】
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人业务 ｜ 178129.50｜ 63412.50｜ 35.60｜ 39.91｜
｜公司业务 ｜ 167429.40｜ 110571.50｜ 66.04｜ 37.52｜
｜资金业务 ｜ 96481.50｜ 19502.00｜ 20.21｜ 21.62｜
｜其他 ｜ 4253.90｜ 3850.10｜ 90.51｜ 0.95｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 872709.90｜ --｜ -｜ 33.90｜
｜发放贷款和垫款 ｜ 704194.90｜ --｜ -｜ 27.36｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 480517.10｜ --｜ -｜ 18.67｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 196692.50｜ --｜ -｜ 7.64｜
｜证券投资 ｜ 122802.00｜ --｜ -｜ 4.77｜
｜投资收益 ｜ 53895.60｜ --｜ -｜ 2.09｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 31727.10｜ --｜ -｜ 1.23｜
｜票据贴现 ｜ 26985.30｜ --｜ -｜ 1.05｜
｜买入返售金融资产 ｜ 22903.70｜ --｜ -｜ 0.89｜
｜存放中央银行 ｜ 17153.70｜ --｜ -｜ 0.67｜
｜结算与清算手续费 ｜ 16563.20｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜代理业务手续费 ｜ 14186.80｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜拆出资金 ｜ 3686.80｜ --｜ -｜ 0.14｜
｜其他收益 ｜ 3222.50｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜公允价值变动收益 ｜ 2792.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜存放同业 ｜ 1924.70｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜银行卡手续费 ｜ 977.10｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜其他业务收入 ｜ 699.20｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜资产处置收益 ｜ 302.30｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜汇兑收益 ｜ 142.70｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他 ｜ 44.10｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜南京 ｜ 327537.20｜ --｜ -｜ 73.39｜
｜扬州 ｜ 62631.00｜ --｜ -｜ 14.03｜
｜镇江 ｜ 56126.10｜ --｜ -｜ 12.58｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司业务 ｜ 147103.00｜ 57441.60｜ 39.05｜ 61.78｜
｜个人业务 ｜ 59290.90｜ 31763.10｜ 53.57｜ 24.90｜
｜资金业务 ｜ 29872.60｜ 13893.40｜ 46.51｜ 12.55｜
｜其他 ｜ 1834.10｜ 1850.50｜100.89｜ 0.77｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 446728.10｜ --｜ -｜ 33.67｜
｜发放贷款及垫款利息收入 ｜ 362292.90｜ --｜ -｜ 27.30｜
｜公司贷款和垫款利息收入 ｜ 244683.90｜ --｜ -｜ 18.44｜
｜个人贷款和垫款利息收入 ｜ 102888.10｜ --｜ -｜ 7.75｜
｜证券投资利息收入 ｜ 63621.80｜ --｜ -｜ 4.79｜
｜投资收益 ｜ 33792.00｜ --｜ -｜ 2.55｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 18464.30｜ --｜ -｜ 1.39｜
｜票据贴现利息收入 ｜ 14720.90｜ --｜ -｜ 1.11｜
｜买入返售金融资产利息收入｜ 9832.50｜ --｜ -｜ 0.74｜
｜结算与清算手续费 ｜ 9070.60｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜代理业务手续费 ｜ 8977.80｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜存放中央银行利息收入 ｜ 8507.10｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜其他收益 ｜ 1436.80｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜拆出资金利息收入 ｜ 1335.40｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜存放同业利息收入 ｜ 1138.30｜ --｜ -｜ 0.09｜
｜银行卡手续费 ｜ 415.90｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他业务收入 ｜ 288.20｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜资产处置收益 ｜ 109.10｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜汇兑收益 ｜ 60.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜其他利息收入 ｜ 0.10｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜公允价值变动收益 ｜ -1390.50｜ --｜ -｜ -0.10｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司业务 ｜ 249774.20｜ 103990.50｜ 41.63｜ 56.51｜
｜个人业务 ｜ 129586.30｜ 69500.40｜ 53.63｜ 29.32｜
｜资金业务 ｜ 52666.10｜ 16197.00｜ 30.75｜ 11.92｜
｜其他 ｜ 9948.60｜ 9526.50｜ 95.76｜ 2.25｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 913946.00｜ --｜ -｜ 34.55｜
｜发放贷款及垫款 ｜ 734044.00｜ --｜ -｜ 27.75｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 483957.80｜ --｜ -｜ 18.30｜
｜个人贷款及垫款 ｜ 218513.60｜ --｜ -｜ 8.26｜
｜证券投资 ｜ 135775.70｜ --｜ -｜ 5.13｜
｜票据贴现 ｜ 31572.60｜ --｜ -｜ 1.19｜
｜投资收益 ｜ 25899.00｜ --｜ -｜ 0.98｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 24369.50｜ --｜ -｜ 0.92｜
｜买入返售金融资产 ｜ 20125.80｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜存放中央银行 ｜ 17173.20｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜结算手续费收入 ｜ 12624.60｜ --｜ -｜ 0.48｜
｜代理业务手续费收入 ｜ 10405.20｜ --｜ -｜ 0.39｜
｜其他收益 ｜ 7635.30｜ --｜ -｜ 0.29｜
｜拆出资金 ｜ 4793.10｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜存放同业 ｜ 1725.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜资产处置收益 ｜ 1546.80｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜银行卡手续费收入 ｜ 1339.70｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他业务收入 ｜ 766.50｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他 ｜ 309.20｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜汇兑损益 ｜ 210.50｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜公允价值变动损益 ｜ -1545.50｜ --｜ -｜ -0.06｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜南京 ｜ 331210.10｜ --｜ -｜ 74.94｜
｜扬州 ｜ 56306.30｜ --｜ -｜ 12.74｜
｜镇江 ｜ 54458.80｜ --｜ -｜ 12.32｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司业务 ｜ 134275.40｜ 59413.10｜ 44.25｜ 60.95｜
｜个人业务 ｜ 58695.70｜ 31046.30｜ 52.89｜ 26.64｜
｜资金业务 ｜ 24737.20｜ 7027.00｜ 28.41｜ 11.23｜
｜其他 ｜ 2585.10｜ 2402.70｜ 92.94｜ 1.17｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 458769.40｜ --｜ -｜ 34.51｜
｜发放贷款及垫款利息收入 ｜ 365343.90｜ --｜ -｜ 27.48｜
｜公司贷款和垫款利息收入 ｜ 240012.80｜ --｜ -｜ 18.06｜
｜个人贷款和垫款利息收入 ｜ 108082.40｜ --｜ -｜ 8.13｜
｜证券投资利息收入 ｜ 67375.50｜ --｜ -｜ 5.07｜
｜票据贴现利息收入 ｜ 17248.70｜ --｜ -｜ 1.30｜
｜投资收益 ｜ 14869.90｜ --｜ -｜ 1.12｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 14477.30｜ --｜ -｜ 1.09｜
｜买入返售金融资产利息收入｜ 12526.00｜ --｜ -｜ 0.94｜
｜存放中央银行利息收入 ｜ 8729.90｜ --｜ -｜ 0.66｜
｜代理业务手续费 ｜ 7303.20｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜结算与清算手续费 ｜ 6500.80｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜拆出资金利息收入 ｜ 3614.30｜ --｜ -｜ 0.27｜
｜其他收益 ｜ 1491.30｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜存放同业利息收入 ｜ 961.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜资产处置收益 ｜ 824.40｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜银行卡手续费 ｜ 673.30｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他业务收入 ｜ 269.40｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜其他利息收入 ｜ 218.80｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜汇兑收益 ｜ 97.90｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜公允价值变动收益 ｜ -140.20｜ --｜ -｜ -0.01｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2024-12-31】
一、总体经营情况分析
2024年，面对复杂严峻的内外部形势，公司坚持现代商业银行方向，以推进高质量
发展为主题，以服务实体经济为主线，以改革创新为根本动力，坚守支农支小主责
主业，全面深化改革转型，切实防范金融风险，强化管理效能提升，实现各项工作
稳步推进。一是经营质效稳中有进。截至报告期末，总资产2699.44亿元，较年初
增加222.80亿元，增幅9.00%。存款余额2099.65亿元，较年初增加131.91亿元，增
幅6.70%。贷款余额1888.52亿元，较年初增加116.30亿元，增幅6.56%。净利润16.
24亿元，同比增幅0.30%。五级不良率为1.24%，拨备覆盖率201.44%。信贷客户数
达10.8万户，可持续发展基础不断夯实。二是发展动能持续积蓄。制定做小做散赋
能二十条，明确转型发展的路线图、时间表，截至报告期末，涉农及小微贷款余额
达1221亿元，占比64.6%，较年初提升3.01个百分点。加大助农惠农服务力度，打
造一批以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产品体系，加快推进“四务融合”
农村便民服务点建设，信用证、保理等中间业务潜力逐步释放，团队投研能力、交
易能力和精细化管理能力持续增强，资金板块支撑逐步稳固。
三是管理效能稳步增强。成立合规案防工作领导小组，扎实推进合规银行建设，开
展风险专项排查，规范合同审查与用印流程，切实防范操作风险。增加内控人员调
查环节，推广“三台六岗”模式，引入移动展业平台，建立全流程标准化业务体系
，推动用制度、流程管控风险。开展定价管理提升行动，做优资产负债结构，做强
绩效考核引领，坚持业务导向优化考核政策，充分激发员工干事创业的积极性。
四是品牌形象不断提升。坚持党的全面领导，围绕中心抓党建、抓好党建促发展，
以高质量党建引领高质量发展。位列英国《银行家》全球银行排名486位，荣获第
十九届中国上市公司董事会“金圆桌奖”——公司治理特别贡献奖、2024年度普惠
金融服务银行天玑奖、2024年度ESG优秀银行等荣誉，连续三年荣获江苏资本市场
峰会“ESG金茉莉奖”，社会知名度和美誉度进一步提升。
二、报告期内核心竞争力分析
（一）得天独厚的省会城市发展优势。“一带一路”、长江经济带、长三角一体化
、国家级新区、自贸试验区等国家战略叠加交汇，南京作为中国最发达的省会城市
之一，近年来经济稳步发展，城市首位度建设不断深入，经济和金融发展前景广阔
，省会区位优势突显，地区经济增长态势仍将持续强劲。
（二）规范有效的公司治理体系。公司坚持党建引领，推动党的领导和公司治理有
机融合，严格执行党委研究讨论前置程序，有效发挥党委把方向、管大局、促落实
作用。公司不断完善公司治理机制建设，优化董、监事会人员专业结构，强化股东
股权管理，加强对主要股东的穿透管理、规范关联交易、强化董监高履职、严格信
息披露、积极维护投资者关系，持续增强公司治理的科学性和有效性，提升公司治
理效率。公司建立和完善了ESG管理体系，在“三会一层”治理结构规范运作、高
效履职的基础上，创造可持续发展的公司治理环境。
（三）始终坚守的金融服务定位。公司始终坚守“服务三农、服务中孝服务城乡”
市场定位，深耕南京本土，服务城乡居民，积极服务实体经济，践行普惠金融，持
续加大对民营经济、小微企业的支持力度，加大助农惠农力度，全面推进乡村振兴
，同时积极融入“宁镇扬一体化”战略部署，不断强化南京农村金融市场主力军作
用，发展的可持续性不断提升。
（四）定位清晰的差异化经营战略。公司营业网点遍布城区、农区、郊区，经营覆
盖面广，积极发展农郊区和城区的差异化经营模式，以各区域目标客户群为主导，
充分发挥区域比较优势，进一步巩固农郊根基，强化城区模式。公司将持续优化农
村普惠服务站布点，积极创建“四务融合”金融便民服务示范点，聚焦“乡村振兴
”产业链和产业园区，加大农郊区的深度经营，拓深服务层次。推进零售转型，不
断做强小微金融、社区金融、场景金融，强化客户分层服务能力建设，持续推进公
私联动营销。
（五）持续强化的全面风险管理。公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、
风险限额标准，依托大数据风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风
险、流动性风险、合规风险等风险领域防范力量进行强化巩固，提升战略风险认识
高度，进一步完善全面风险管理机制。同时，坚持制度约束与合规文化培育相结合
的长效合规管理理念，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案
防工作的有效支撑作用，风险管理基础不断夯实。
（六）创新引领的金融科技。公司积极推动数字化银行建设，全面开展科技创新赋
能，不断提升科技自主研发能力和自主可控水平。深化数据治理，提升数据质量，
夯实数字化支撑底座。完善大数据应用体系，充分运用移动互联网、大数据、人工
智能等技术，扩展线上线下渠道覆盖面，加强客户体验与客户黏性，增强营销展业
能力与智能风控水平，形成高效运转的数字化运营流程和决策体系，不断提升数字
价值创造力和核心竞争力。
（七）积极进取的企业文化。公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人理念，
常态化组织公开竞聘，让优秀人才走上前，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员
干事创业积极性构筑机制基矗公司打造“紫金到家”“马上就办”服务品牌，开展
两优一先、巾帼榜样、青年标兵等评选，持续加大对典型标杆的选树和宣传。公司
坚持人本关怀的责任意识，弘扬倡导“家文化”，践行“五必访、五必贺”制度，
努力为年轻员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心
负责的帮扶，为退休员工提供节日年关的慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温
馨。
三、战略转型成效
（一）战略定位
公司十四五（2021-2025）发展战略规划构建了“12345”全新战略脉络：一个目标
、两个坚持、三个发展、四大重点、五个聚焦。
一个目标：将公司打造成为特色鲜明、服务领先、业绩突出的一流上市农商行，最
佳省会城市农商行。
两个坚持：坚持服务实体经济；坚持做孝做散。
三个发展：合规发展、高质量发展、特色发展。
四大重点：场景银行、社区银行、财富管理银行、交易银行。
五个聚焦：聚焦产品、服务创新；聚焦资源重新配置；聚焦业务模式转换；聚焦重
点转型工程；聚焦理念重塑（以党建引领为方向，以企业文化为动力）。
（二）战略成效
1、“两个坚持”取得成效
报告期内，公司坚持服务实体经济，坚持做小做散，依托自身的区位、网点、客户
等资源优势，践行普惠金融，坚定不移推动高质量发展。截至报告期末，公司涉农
及小微企业贷款余额1220.87亿元，较年初增加128.33亿元，占比64.60%，增速11.
75%，高于全行贷款平均增速。公司普惠型小微企业贷款余额为348.45亿元，较年
初增加22.68亿元，增速为6.96%，高于全行贷款平均增速；普惠型小微企业贷款户
数为29383户，较年初增加1719户；本年度新发放普惠型小微贷款平均利率为4.73%
，较上年下降39个BP。
2、“三个发展”行稳致远
公司建立了ESG管理体系，以可持续发展理念为指引，“三个发展”取得成效。合
规发展方面，公司深入践行全面从严治行理念，以“案防执行强化年”为主题，落
实高层案防责任，强化条线部室管理责任，聚焦案防重点机构和管理薄弱机构，通
过考核引领、执行监督、从严问责，切实履行主体责任、突出高层责任担当，压实
各层级案防管理工作责任，有效落实合规案防底线要求、规定动作和常态管控。提
升高层合规引领力、深化合规管控执行力、增强合规文化渗透力，全面夯实合规案
防管理基储提升合规案防管理能力，推动合规银行建设不断向规范化、科学化和有
效性迈进。成立合规案防工作领导小组，推动“两会一层”有效履职；强化闭环管
理，坚持“当下改”和“长久立”相结合，从制度、考核、授权、流程、系统上全
面补齐短板、有效堵住漏洞，充分发挥合规管理对公司业务稳健发展的支撑作用。
高质量发展方面，公司坚持支农支小支实的市场定位，塑优做小做散体制机制，加
大重点领域的信贷支持，不断增强金融服务实体经济能力。完善小微金融研究分析
工作机制，落实“小微企业融资协调机制”工作要求，推广移动展业平台，提升走
访工作质效。全力支持乡村振兴战略，深化同农业农村局等机构的战略合作，聚焦
新型农业经营主体金融供给，提升农村金融服务的覆盖率、可得性和便利度。大力
支持先进制造业集群和战略性新兴产业中的小企业发展，探索开发符合小微企业经
营特点的绿色金融产品。发展银发经济，研究银发客群、银发经济产业和经营主体
的金融需求，搭建银发客群特色财富管理综合服务体系。推进数字化转型，加快现
金管理平台和小微企业服务平台的建设与推广，通过银企联网、现金管理等服务，
实现场景赋能，加强数据风控建设，开展针对性风险预防及处置，切实提升风险管
理的前瞻性和预见性。特色发展方面，公司积极响应国家以绿色信贷支持循环经济
发展，推动工业结构调整及转型升级的号召，全面推动绿色金融发展。按照“投向
绿色、授信绿色、渠道绿色”导向，公司设立首家绿色支行，深耕产业链，支持绿
色低碳发展，积极发挥绿色金融“三大功能、五大支柱”在双碳目标实现中的促进
作用。为了更好地确保全行绿色金融统筹、推进、落地，设立绿色金融中心，专门
负责全行绿色金融业务的营销管理和发展推动，公司现为江苏省绿色金融专委会副
主任单位、全国第十家“负责任银行原则”签署行，获得“江苏省绿色金融十大杰
出机构”、“年度绿色可持续农村商业银行”等荣誉。截至报告期末，公司绿色贷
款余额143.04亿元，较年初增加20.58亿元，增幅16.81%。
3、“四大重点”齐头并进
报告期内，公司牢固树立以人民为中心的发展思想，持续推进场景银行、社区银行
、财富管理银行、交易银行建设，聚焦优化产品、提升服务，自觉担当惠民利民的
责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。
推进场景银行建设。一是结合客户消费需求，在手机银行打造便民小管家、广电放
心游、爱运动、中石化无感加油、中石油优惠一键加油等5个场景，为客户提供丰
富便利的非金融生活服务。二是围绕“服务三农、振兴乡村”主题，加强手机银行
生活板块家乡场馆建设，细化南京市各区域场馆特色，重点展示本地文化底蕴，深
入挖掘“非遗”、“老字号”等品牌产品，为客户提供优质“金融+生活”服务。
截至报告期末，入驻商户495户，上架商品近1200款，订单数超12.2万笔。三是持
续打造“紫金优驯直播品牌，全年开展直播52场，内容涵盖优质农产品、贵金属、
文创及电子产品、金融知识宣讲、非遗文化昆曲体验等，累计观看人数135万人次
，累计销售商品1.38万件，金额583万元。四是推进数字人民币场景应用，做好数
字人民币开户工作，利用数字人民币发放部分薪资和补贴，推动数字人民币在普惠
金融、科创金融和绿色金融中的贷款投放规模，发放数字人民币贷款11.58亿元。
提升社区银行服务水平。依托网格化管理，完善社区银行服务体系。以135家网点
为中心，组建“紫微星”志愿者服务团队，通过网格化管理方式实现“片区包干、
责任到人”，确保本地近1000个社区（村）服务全覆盖。持续优化农村普惠服务点
建设，积极创建“四务融合”金融便民服务示范点。网点与社区（村）以党建共建
为合作基础，以公益性为活动导向，打造紫金农商银行服务本地居民的特色模式。
围绕社区居民需求，开展理发、磨刀、义诊等便民化服务，全年累计开展便民活动
2200场，服务居民7.59万人次，荣获南京市委金融工委“金融为民”优秀案例一等
奖。
做大财富管理银行业务。加强财富队伍建设，组建专职理财队伍，实现理财经理配
置网点全覆盖。报告期内，共开展财富专场活动200余场，覆盖客户近5万人，重点
打造健康养生、财富传承、品尚生活、家庭未来、运动休闲、品味人生六大主题板
块服务内容。坚持以客户需求为导向，结合市场热点，持续提升品牌的市场影响力
，重点突出客户化、品牌化、时点化、分层化，增强客户服务体验，注重项目的投
入产出以及对利润的贡献，对服务模式进行创新探索，与营销相结合做大服务内涵
，创造新的盈利点，提高客户粘性的同时逐步实现向营销导向的转变。优化交易银
行业务模式。持续推进跨境金融创新，不断优化交易银行业务模式。一是加强产品
创新与业务转型，通过内保直贷及同业双保理业务，拓展多元化融资渠道，推动存
款、中间业务收入以及结算量稳步增长，同时，持续完善供应链全流程产品体系，
助力供应链业务逐步规范化与专业化。二是推进跨境金融业务拓展，成功办理首笔
离岸银行跨境贷款，打通与同业离岸金融中心合作模式，为客户打造一站式跨境融
资综合服务，大大降低客户融资成本，为跨境融资业务开辟新渠道。
四、负债质量分析
公司高度重视负债质量管理，根据公司战略目标和负债业务发展状况，建立了与自
身负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理组织架构，明确了董事会、高级管理
层以及相关部门的职责分工，并结合流动性风险管理等措施做好负债质量风险管理
及应急管理，提高负债质量管理水平。公司持续加强对负债来源、结构和成本等方
面的管理，加强全行负债监测评估，负债业务保持稳健发展。一是积极拓展客户资
源，加大存款产品开发力度，推动增户扩面，通过提升核心负债占比，提高资金来
源稳定性。二是持续优化负债结构，根据业务规模、性质、复杂程度及风险状况，
合理摆布各项负债规模、期限等，提高与资产的匹配能力。三是注重存款量价平衡
发展，根据存款利率市场化调整机制指导意见，跟随市场，适时调整存款价格水平
，合理控制付息成本，确保负债成本的适当性。
报告期内，公司负债质量状况保持安全稳健，负债总额2500.08亿元，较年初增加2
08.16亿元，增幅9.08%，各项存款2099.65亿元，较年初增加131.91亿元，各项存
款占总负债比例为83.98%，负债规模增速在合理区间。同时，公司流动性比例、流
动性覆盖率、净稳定资金比例等负债质量管理指标均达到监管要求。
五、业务发展战略实施情况公司业务
报告期内，公司坚守服务三农、服务中孝服务城乡的市场定位，依托自身的区位、
网点、客户等资源优势，深耕本地市场，以“产业园区”为点，持续推动园区开发
营销工作，扩大园区服务覆盖面；以“行业协会”为圈，通过建档、产品配套，提
升与行业协会合作的深度与广度；以“上下游产业”为链，深度挖掘上下游产业链
客户，保持核心客户稳定性的同时，带动链上企业客户批量营销。
加强赋能支撑，做小做散能力逐步增强。制定做小做散赋能二十条，明确转型发展
的路线图、时间表。成立小微企业融资协调工作专班，开通小微企业贷款审批“绿
色通道”，将金融资源向小微企业倾斜。聚焦普惠涉农领域持续发力，明确涉农及
小微贷款和普惠小微贷款专项考评机制，开展专项激励活动。截至报告期末，公司
涉农及小微企业贷款余额1220.87亿元，较年初增加128.33亿元，占比64.60%，增
速11.75%，高于全行贷款平均增速。普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠
型涉农贷款、普惠型小微贷款增速分别为6.24%、14.67%、6.96%，均高于全行贷款
平均增速。
优化业务产品，服务实体经济成效显著。推出适用于小微主体的通商e贷、微企易
贷、结算易贷等微贷系列产品，适用于涉农主体的金陵惠农贷、惠农快贷、金陵惠
农小额贷等惠农系列产品，适用于小微企业特定行业的苏科贷、苏质贷、环保贷等
产品。围绕科技型企业、专精特新企业、结算易贷客群、商会协会等重点发力，优
化“结算易贷”服务方案，加深客户合作粘性，“结算易贷”实现用信金额1.42亿
元。推出“宁创担”产品，畅通存量宁创贷续贷通道，累计放款金额4.1亿元。持
续打响“专精特新贷”“紫信贷”产品影响力，分别荣获南京市“金融惠民助企（
科创金融）”劳动竞赛一等奖和三等奖。
加强客户走访，普惠金融触角不断延伸。全面上线“园区走访系统”“分层分类系
统”“综合营销系统”三大系统，实现客户走访、综合营销、分层分类全流程管理
，构建客户“拓新-维护-提升”营销管理体系。深入开展“精准走访惠主体量质齐
升促发展”竞赛活动，坚持网格走访和“三送”活动，不断延伸普惠服务触角，全
年累计走访个体工商户52万户，授信307.38亿元。走访“科技型企业”“苏农贷”
“苏质贷”“专精特新”等省级产品客群4.8万户，授信493.56亿元。深入园区增
户扩面，走访园区重点客户3836户，新增贷款投放290户，金额16.56亿元。荣获“
2024年度普惠金融服务银行天玑奖”。
推进乡村振兴，助农惠农力度持续加大。持续推进乡村振兴体系化特色化布局，形
成以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产品体系，针对农户推出“金陵惠农小
额贷”，完成463个村社整村授信，给予37.7万户农村家庭贷款授信381亿元。针对
新型农业经营主体推出“金陵惠农贷”“惠农快贷”“苏农贷”等惠农产品。制定
《紫金农商银行运用“千万工程”经验建设鱼米之乡金融支持方案》，全年投放金
额突破100亿元。加快推进“四务融合”农村便民服务点建设，全行419家普惠金融
服务点累计办理业务64万笔，金额2亿元，农村便民服务体系进一步完善。加强科
技创新，场景渠道建设持续推进。优化“银企e+”系统功能，打造代发、考勤、记
账、发票等多场景融合，实现授信用信放款全流程线上操作，为企业提供全方位智
能服务。推进数字人民币场景应用，做好数字人民币开户工作，利用数字人民币发
放部分薪资和补贴，推动数字人民币在普惠金融、科创金融和绿色金融中的贷款投
放规模，发放数字人民币贷款11.58亿元。提升绿色金融服务，加速推广“环保贷
”“紫金苏碳融”等系列绿色服务产品，截至报告期末，我行绿色贷款余额143.04
亿元，较年初增长20.58亿元，增幅达16.81%。零售业务：报告期内，公司坚持大
零售转型战略部署和做小做散整体方针，持续下沉客群重心，提升零售业务经营能
力，奋力开创转型发展新局面。
储蓄存款方面，聚焦核心存款，优化稳存增存机制。持续开展劳动竞赛、定价赋能
活动，做好到期资金承接，持续推动重点客群、代发工资客群及长尾客群经营，不
断增大对私客户的覆盖率和触达率。截至报告期末，储蓄存款余额为1278亿元，较
年初增加160.6亿元。财富管理方面，紧密围绕“以客户为中心”的经营理念，落
实产品营销和客户分层分类经营双轮驱动，不断推动客户资产晋级。聚力产品创新
，保障财富类产品供应，不断丰富私行专属产品、理财、保险、基金、贵金属等产
品的供应，从产品种类、期限、结构、渠道等方面做好产品体系完善，满足客户多
元化需求。加强财富队伍建设，持续做好队伍培训，优化考核方案，激发个体动能
，提升财富队伍的产能和贡献度。
个人贷款方面，着力提升产品体验。优化通商e贷产品，实现通商e贷展期、借新还
旧、转贷通等功能，上线专业市场批量白名单授信；对精英时贷、闪贷进行产品升
级，优化随心分业务流程，增强科技支撑；推动“紫金礼遇”、焕新消费贷、“企
业行”公私联动营销活动；调整个人房贷业务利率及首付比例，落实按揭渠道费用
赋能政策；推动数字化转型，实施展业平台试点，通过展业平台全流程放款突破33
.78亿元；拓展线上获客渠道，定期开展我的南京平台引流获客专题会议，在我的
江宁、广电猫猫等平台上线引流渠道，推进镇江地区镇合意平台上线业务入口工作
。
信用卡业务方面，加强技术支撑，开设远程面签，实现信用卡申请、审批、面签、
激活、绑卡、促活全部环节的打通，优化信用卡申请流程，改进人脸识别方式，提
升客户服务体验。紧扣客户生活消费需求，积极丰富消费场景，开展“新客0元购
自行车”“惠享出游大美世界”“风光正好惠享出行”“周末鼎优惠商超5折GO”
“猫眼购票满100元减10元”等17项信用卡营销活动，覆盖旅游、商超、观影、出
行、外卖等主流消费场景。
渠道建设方面，一是社区便民服务活动成效显著，深入社区开展理发、磨刀、义诊
等便民化服务，全年累计开展便民活动2200场，服务居民7.59万人次，获得社会广
泛好评；二是直播场景辐射面不断加深，全年开展直播52场，内容涵盖优质农产品
、贵金属、文创及电子产品、金融知识宣讲、非遗文化昆曲体验等，累计观看人数
135万人次；三是持续丰富手机银行功能，打造便民小管家、广电放心游、爱运动
、中石化无感加油、中石油优惠一键加油等非金融生活场景，全面升级积分商城平
台，丰富商城商品、优化商城界面、迭代商城功能，提升客户体验。
六、推出创新业务品种情况
报告期内，公司创新业务亮点频现，创新效能逐步显现，创新机制逐步优化，充分
发挥创新对业务发展的支撑作用，推出多款具有较好市场反响的新产品。
优化渠道服务体系。一是持续优化“银企e+”系统功能，为企业提供资金支付、账
户管理、流程审批、OA办公、商旅服务等一系列智能金融综合型服务。截至报告期
末，“银企e+”签约使用17218户，累计交易138.53万笔，沉淀对公存款约8.5亿元
。二是持续推广现金管理平台，累计签约29家集团，55户企业客户，沉淀对公存款
约2.5亿元。三是持续提升“银医通”“银校通”服务，“银医通”累计开立医院
、卫生服务中心、诊所等210户；“银校通”累计收缴学费约1.5亿元，收缴人次约
3.68万人。
提供定制化产品方案。针对小微科创类企业提供以“宁科贷”为主体的科创金融综
合服务方案；针对小微专精特新客群提供“专精特新保”产品，同时推出“紫金·
专精特新”企业专项信贷服务方案；针对小微绿色企业推出紫金“环保贷”“环保
担”“紫金苏碳融”等产品；针对质量型小微企业推出“苏质贷”“宁质小贷”等
，为获得质量奖项及江苏质量信用AA及以上企业提供最高3000万元授信额度；创新
企业版“通商e贷”，优化“结算易贷”营销服务方案，推出“宁创担”产品，畅
通存量宁创贷续贷渠道。
推进数字人民币场景应用。做好数字人民币开户工作，利用数字人民币发放部分薪
资和补贴，推动数字人民币在普惠金融、科创金融和绿色金融中的贷款投放规模，
发放数字人民币贷款11.58亿元。
加强交易银行产品创新转型。开展内保直贷及同业双保理业务，拓展多元化融资渠
道，深化跨境金融创新，成功办理首笔离岸银行跨境贷款，打通与同业离岸金融中
心合作模式。
七、三农及小微金融服务情况
聚焦主责主业，坚持支农支小方向不动遥公司不断潜心拓宽服务渠道，提高服务覆
盖率，借助135家营业网点、419个普惠金融服务点广泛分布于宁镇扬区域的优势，
逐步构建起一张全面、深入的三农及小微金融服务网络。坚持差异化的市场定位，
借助政策灵活传导快、队伍力量强、网点数量多的优势，做小做散，下沉客群。截
至报告期末，涉农及小微企业贷款1220.87亿元，较年初增加128.33亿元，增速11.
75%，高于全行贷款平均增速；涉农及小微企业贷款占比64.60%，较年初增3.01个
百分点。普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微贷
款增速分别为6.24%、14.67%、6.96%，均高于全行贷款平均增速。加强三农主体的
走访，助力三农主体经营发展。一是加强全面走访。对省农业农村厅下发的3289户
新型农业经营主体以及我行服务辖区的26.6万农户加强走访。二是突出重点产品。
在走访的过程中，以重点产品金陵惠农贷、省农贷、苏农贷、金陵惠农小额贷等加
强对三农主体贷款的支持。三是加强融资对接。报告期内，公司积极参加由南京市
农业农村局主办的“科金兴农”创新式服务专项对接活动，通过市农业农村局牵线
搭桥，积极对接产业链主导龙头企业，并对接其上下游客户，打造龙头企业上下全
产业链贷款。
聚焦农业农村重大项目与重点领域，提升农业重点领域发展。一是加强重点项目对
接。积极对接南京市重大农业农村项目，贷款投放4.13亿元。二是推动农业设施建
设。积极支持基本农田和高质量农田建设，助力农村防汛防旱和供水保障，改善农
业生产基本条件、增强粮食综合生产能力，发放农田建设方面贷款2.4亿元。三是
助力国家粮食安全。围绕春耕备耕、三夏等重要农时节点的金融需求，充分保障粮
食信贷资金需求，发放粮食种植、收购、加工环节贷款资金。四是支持种业高质量
发展。种业高质量发展，是保障粮食安全的基础，公司积极全面加强制种企业名单
特别是持证种业企业名单的对接，种业贷款余额1.1亿元。持续提升农村金融产品
服务质效，提高农民服务体验感。一是打造一批以“金陵惠农系列”产品为主的涉
农贷款产品体系，针对农户推出“金陵惠农小额贷”，针对新型农业经营主体推出
“金陵惠农贷”“惠农快贷”“苏农贷”等惠农产品。二是持续开展驻村工作日活
动。制定了《“驻村工作日”实施方案》，每个社区驻村人数不少于2人，施行挂
牌上岗，亮明身份；组织辖内农户、新型农业经营主体、个体工商户，以及其他存
量或潜在客户召开金融座谈会，做好金融咨询服务；在村社设立金融咨询窗口，提
供业务集中办理服务。
持续加大助农惠农力度，创新客户增值服务。一是优化普惠金融服务点功能。截至
报告期末，累计建成普惠金融服务点419家，实现辖内涉农村（社）全覆盖。服务
点在原有取现、转账业务等基本功能上，新增电费、电话费、医疗保险、养老保险
、水费等缴存功能，同时积极推动政务通办功能向服务点延伸，实现“农商苏服办
”功能“三专”、“二专”服务点300家，完成数字人民币服务点升级改造350家。
二是推出“紫金优驯主题直播带货活动，为相关农业经营等主体直播带货38场，直
播观看人数近126万人次，累计销售商品近1.2万件。同时，开展线下异业联盟，把
办公营业场所变身“特卖潮，为更多商户拓宽销路提供了新路径。
八、公司关于公司未来发展的讨论与分析
（一）行业格局和趋势
从外部环境看，世界百年未有之大变局加速演进，政治经济形势错综复杂，地区冲
突、地缘政治不断加剧；国内大循环存在堵点，有效需求不足、部分行业产能过剩
、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多。从行业角度看，银行业发展速度总体趋缓，
低利率、低息差、低收益成为常态，省会城市银行业竞争愈发激烈，贷款集中度呈
持续上升的态势。
展望未来，虽然宏观经济形势复杂严峻，但我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜
能大，长期向好的支撑条件和基本趋势没有变，2025年机遇依旧存在。中央果断部
署的一揽子增量政策，推动经济明显回升，社会信心有效提振，中央经济工作会议
指出，要实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策。
总体来看，面对当前一系列不确定性因素和风险挑战，对于银行而言，回归本源、
专注主业，立足当地开展特色化经营才是生存发展之路。
（二）经营计划
2025年工作目标：坚持稳中求进工作总基调，以落实省联社党委“3741”战略为引
领，以提升服务实体经济质效为重点，全面提升经营能力和管理水平，奋力谱写紫
金农商银行高质量发展新篇章，各项核心监管指标继续保持达标。
特别提示：2025年度的经营计划不构成公司对投资者的实质性承诺，投资者应当对
此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
（三）可能面对的风险
一是信用风险。信用风险是指因交易对手、借款人违约或信用等级下降，而可能给
银行造成的损失或收益的不确定性。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资
交易和其他支付承诺。
二是流动性风险。流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿
付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起
流动性风险的事件或因素包括：金融政策和市场环境变化、存款客户支取存款、贷
款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难和经营损失相
关风险等。
三是市场风险。市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品价格以及其他市场因素
变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在
损失的风险。对于本行来说，市场风险主要表现在对存贷款业务、同业投融资业务
、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性以及因结售汇敞口造成的汇兑损益
。
四是操作风险。操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外
部事件造成损失的风险。本行在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，
但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知
程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失效
，从而形成操作风险。
五是信息科技风险。本行通过信息技术系统处理大量交易，存储和处理大部分业务
及运营活动的数据。当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，业务
活动可能会发生实质性中断，从而导致信息科技风险。
六是声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利
益相关方对银行负面评价的风险。本行所面临的各类风险和不确定因素，有可能影
响存款人、贷款人和整个市场的信心，从而形成声誉风险。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2024-12-31
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
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｜江苏高淳农村商业银行股份有｜ -｜ 18395.60｜ 2481534.00｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜江苏溧水农村商业银行股份有｜ -｜ 28624.00｜ 3582513.40｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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